什么样的平台容易与银行达成资金存管合作？

自去年8月24日《网贷管理暂行办法》出台，监管要求所有网贷平台必须选择银行作为资金存管机构，银行存管大幕从此拉开，但如今一年时间过去了，上线存管系统的平台还是很少。据第三方机构不完全统计，截至今年8月底，只有450家平台上线了银行存管系统，仅占正常运营平台数量的21%。

为什么银行存管这么难？其中主要原因有两个，一是网贷平台普遍存在合规性问题，导致银行处于观望状态，合作意愿小，比如网贷细则所规定的限额制，绝大部分平台的借款额度都超过这一规定，面临整改或转型；其次是由于之前网贷行业处于“无门槛、无规则、无监管”的“三无”状态，跑路事件不时发生，负面影响了整个行业的声誉和信誉，所以银行对于资金存管合作非常谨慎，门槛要求也高。

那就目前已经上线银行存管系统的平台而言，它们的优势又在哪里？银行为什么愿意与它们合作呢？笔者认为有以下四个方面的因素。

一是资本实力。据第三方机构的统计数据显示，在已经与银行签订直接存管协议的705家平台中，注册资本在5000万-1亿元的平台最多，有295家，占总签约数的41.84%。注册资本是公司章程所规定的全体股东或发起人认缴的出资额或认购的股本总额，能够反映公司和股东的资本实力，这一点对于金融公司尤为重要。比如网贷行业的领头羊陆金所，其不仅有中国平安这样的大背景，而且注册资本也极高，为8.37亿元人民币，可见其实力雄厚。

二是平台背景。在中国有些特殊的市场经济环境下，平台背景也是银行看重的另一个方面。据第三方机构不完全统计，在目前450家已经实现银行存管的平台中，有179家平台的背景为国资系、上市系或风投系，占上线存管系统总数的近40%。比如我国第一家网贷平台拍拍贷，其注册资本不仅有1亿元人民币之多，而且已经完成了三轮融资，投资方包括君联资本、诺亚财富、红杉资本以及光速安振中国创业投资基金、海纳亚洲、VMS Legend Investment Fund I等知名风投公司。正因为具有如此雄厚的实力，其资金存管合作银行为招商银行。

三是细分领域优势。对于注册资本低于5000万，又没有什么背书的平台，想要上线银行存管系统，一般而言难度会比较大。因银行出于对自身信誉风险的考虑，对这些平台的考量会更慎重保守，甚至趋于严苛，故一般这种能上线银行存管的平台，必定需要在某些方面得到银行的认可。按照“风险根源在项目”原则，除非平台的资产端足够优质且具竞争力，否则，难以得到银行的考虑。比如最近刚上线银行存管系统的国民丰泰，其注册资本仅1000万元人民币，但因其主营业务为船舶金融这一垂直细分领域，产品具有差异化竞争优势，所以同样容易寻找到合适的银行进行资金存管合作。

四是平台与银行的技术实力要相当。从网贷平台启动存管系统到最后正式上线，面对大量的用户，庞大的交易数据，无论是系统开发、数据迁移，还是系统对接过程，都需要强有力的技术实力做支撑。平台或银行，任何一方面都不能存在技术短板，否则就难以实现银行存管系统上线。之前，由于网贷行业门槛低，有的平台没有搭建自身的技术团队，而是从第三方企业购买网贷平台系统，因此无法与银行进行技术对接，从而不能上线存管系统，最终不得不退出网贷市场。据第三方机构不完全统计，在8·24网贷细则出台的这一年时间里，共有882家平台退出网贷行业，其中不少是因技术实力不济的。

目前，有两件事正在步步紧逼着整个网贷行业，一是网贷细则限额制规定导致网贷平台同质化严重，竞争已成红海，不少平台转型艰难，另一个是网贷整改大限仅剩8个月，但大部分平台还未实现银行存管上线。相比较而言，后者更为吃紧，因为平台无法最终实现银行存管系统上线，就达不到监管的要求，最后只能选择退出或被关掉。正如有分析所言，从目前行业现状看，网贷数量仍然太多，通过合规备案、银行存管等监管门槛的设置，还将会把一大批平台淘汰出去，所以，未来一年时间内，将迎来网贷平台退出潮。

标签：