读懂现金贷：反欺诈策略呈现碎片化特点

编者按：现金贷大火，但是究竟该如何做？独角金融本周将推出一组文章从现金贷的贷前审核、贷后服务、催收等环节全面剖析现金贷业务流程。干货满满，诚意十足。

信用风险该如何化解？

在牛耶学堂主办的“现金贷风控与贷后管理培训暨大咖研讨会”上，天创信用首席科学家陈黎明在现场分享了如何区分信用风险与反欺诈以及相应的应对策略。

她的主要观点有：

1、信用风险衡量的是还款的能力和意愿，是相对比较稳定的；而欺诈风险防御的是恶意骗贷，由于欺诈的手段层出不穷，防范欺诈不能用常规数据和方法。

2、在风控系统架构搭建过程中，平台应施行小步快跑策略，不断测试和优化。

3、欺诈手段本身是灵活的，反欺诈策略也是碎片化，平台最重要的还是要根据自身的客群与产品来制定个性化的策略。

以下为分享的主要内容

如何区分信用风险与欺诈风险？

信用风险主要考察的是用户的还款意愿以及还款能力；欺诈风险主要是看用户是否存在主观恶意骗贷。

平台在一定成本范围内尽量防范欺诈风险，避免相应的损失；但对于信用风险，一旦产品客群确定好了，我们需要管理信用风险，使得其在符合目标客群的相对应的一定的区间以内；当信用风险超过此区间，信用损失就会超过预期导致产品无法盈利；当对信用风险低于此区间的客户进行营销，会导致效率下降和客户逆向选择偏差。

管理信用风险和欺诈风险的目标不一样，方法也不一样，使用的数据也不一样。

五大维度做好风控

在不同的场景下，风控重点不同，可以从产品、客群、渠道、资金去处以及风控数据来思考风控重点，为搭建风控体系做准备。值得一提的是，这些因素是相互交叉相互影响的。

从产品息费可以衡量产品的利润空间：如果息费较小，去掉成本，赢利的空间很小，信用风险是重点，做好才能赢利，而因为对信用的审核较严格，欺诈风险就不会太突出；如果息费较高，去掉成本，赢利空间很大，那么欺诈风险是重点。

不同的客群的风控重点也不一样。一般来说客群的信用历史越好，欺诈风险越低。比如大学生群体，评估用户的信用风险，要看他的学校和专业，以此来判断他未来的收入，但还是有相当的不确定性；而对于欺诈风险，也要小心谨慎，所以对信用和欺诈的防范并重。

另外，渠道很重要。如果客户在渠道已经有强身份验证，这种情况下欺诈风险就不是主要风险。

资金去处也要关注，一般来说能控制资金去处的欺诈风险较低。

最后就是风控数据。借助平台和第三方的数据，可以将欺诈降低到一定程度。

首先平台需要避免闭门造车。可以打入敌人内部，获取欺诈分子的真实想法，如手机号码入网时长，一般6个月准入。欺诈分子是明确这方面的信息的，所以为了避免该部分欺诈人群，可以适当增加入网时长，提高其养号成本。

值得一提的是，欺诈分子其实也看重自己的信用，“XX贷没接征信吧”在骗贷者的社群中，常常可以看到关于征信讨论。

骗贷者对上征信有顾虑，如果不上征信，他们会肆无忌惮。这给现金贷平台提供一条攻心的发欺诈策略，可以借助网络仲裁。总的来说，要监控你的用户。反欺诈是时刻都要绷紧一根弦的工作。

欺诈手段花样百出

欺诈如果从流程上看，可以分为申请欺诈与交易欺诈。申请欺诈存在身份伪冒、中介包装、黑产等情况；而交易欺诈，存在账户盗用、养卡、套现等问题。

比如，身份伪冒，通过盗用他人的身份获取贷款，在实际操作中，人脸识别还是能有效地阻挡这类欺诈的；账号盗用，这类欺诈手段比较常见，不仅是小额短期现金贷平台会面对，现在的科技公司都会面对

黑中介，他们会为骗贷提供虚假资料。我们的经验是，如果用户的资料不能验证，在数据挖掘与模型中宁可不用。既然不用这些信息，为什么还要用户填写呢？其实这些数据可用来反欺诈的研究。

全面防范欺诈风险

首先，要明确数据来源。包括黑名单，要认真查看是否符合自己的客群。

其次，根据风险点来开发规则模型反欺诈。

再次，监控与分析。反欺诈需要实时监控，防范黑产攻击。

最后，完善的管理制度也是很重要的。

什么样的数据可以应用到反欺诈

第一是用户环境属性，比如，网络IP、设备指纹、地理位置；

第二是用户自身属性，比如多头借贷和运营商等数据。在数据保护趋严的形势下，通过客户授权爬虫获取这些数据被普遍利用。

当然，最为重要的，还是通过系统架构搭建反欺诈风控系统，包括决策系统、数据系统、管理系统。

在系统架构搭建过程中，平台应施行小步快跑策略，也就是说，系统也要有迭代的思维，一点点进步。同时结合分析和模型，可以有效抵御欺诈。

最后，要强调的是监控环节。反欺诈必须实时监控，这是平台切记的内容。主要有两方面，一是实时监控和核查；二是离线分析和调查。

实时监控和核查包括审批流程、电话核实、证件渠道、高危单位；

离线分析和调查包括舆情监控、抽查机制、中介调查以及贷后表现。

最后还是要强调一下，欺诈手段本身是灵活的，反欺诈策略也是碎片化，平台最重要的还是要根据自身的客群与产品来制定个性化的策略。

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