读懂 | 农村消费金融的蓝海和困局

22日，农业部部长韩长赋提到“农村金融不同于一般的工商金融、城市金融，很多做法和产品很难简单地‘移栽’，在机构、产品、服务和政策等方面都应全面创新”。

我国第三次消费升级过程中，农村消费增长明显加快，农民消费潜力被释放出来，但正如韩长赋所言“农村金融很难简单移栽”，农村金融是蓝海同样也是挑战，新玩家应如何入局？利基研究院发布的《农村消费金融趋势研究报告》给出了答案。

农村金融发展背景

近年来我国城镇和农村居民人均可支配收入、消费支出都逐年稳步上升，消费者不再仅仅满足于解决温饱，转而更加在意自身精神文化方面的需求。在较长周期内，我国农村居民人均收入和消费支出整体增长明显快过城镇居民。

同时，农村互联网普及率也越来越高，近年来增速始终远超城镇，农村居民尤其是年轻一代接受新产品、新技术的能力较强，农村消费金融市场的前景可观，潜力巨大。

农村金融发展现状

从目前的市场情况来看，城镇的消费金融市场相对饱和，已经形成十分激烈的竞争，但在农村，包括县与县级别以下地区，消费金融市场依然是蓝海，需求还远远未被满足，金融机构的渗透程度也十分有限。

从目前投资机构的角度来看，农村金融还是一个偏冷门的市场，以北京为例，全市投资机构多达上万家，其中投资农业领域并具有一定知名度的机构只有 260 家左右。另有数据显示，2015 年我国农村互联网金融的体量只有 125 亿元，较三农金融整体的 3.05 万亿元缺口差距甚大。

农村金融痛点

包括消费金融平台在内的金融机构想要充分深入到农村之中，形成完备稳定的农村金融服务和用户体系，还有很多困难需要克服。比如农村居民普遍存在的征信缺失问题、农村居民信任的选择性问题、农村与城镇思维差异化的问题、农村存在的特殊的人情社会问题等等，都会造成行业渗透的复杂性和困难性。

农村金融解决方案

独角金融根据《报告》，梳理三步走战略，来解决农村消费金融发展的难点。

筛选落地模式

在落地模式的选择上，已经有机构作出了初步的探索。

比如利用直营或代理模式落地。但受农村“散、小、弱、封”的特点影响，这两种模式获客成本偏高；另外，相比于城镇，农村客户更容易流失，客户体系不稳定。

针对这一情况，《报告》提出三点建议：

1、组建以当地人为主的团队。从交流、沟通、文化、思维的角度来看，选择当地人为主的团队，对当地农村居民进行服务时更有亲和力，有利于真正融入到农村的各个“圈子”中。能够在最大程度上形成“人情社会”的道德制约，客观上增强公司风险控制能力。

2、加强互联网信息技术的应用。网络运营+渠道下沉成为农村互联网金融服务的必由之路。在铺设线下的同时，要加强互联网信息技术的应用。这对于平台提升运营效率、提高服务水平，以及建设农村信用体系等方面都有所帮助。

3、合作金融与互联网商业金融的模式。一个线下、一个线上，会是最有效的途径。通过对美国、日本、韩国等发达国家农业模式的研究发现，越是发达地区，对弱势群体的服务就越依赖合作金融，这应该会是我国农村未来发展的大方向。

解决征信问题

我国三农贷款难的问题由来已久，其中一个重要原因就是信用体系建设不足，这也使得消费金融企业和平台进入农村开展业务时，获取征信难度倍增。另外，农民与城镇居民相比，分布更为分散，信息收集成本高。农村居民普遍信用意识不足，消费观念也相对保守。

在这种环境下如何解决农村金融的征信问题？

1、多渠道推广。通过线上线下多种渠道进行推广，改善农村居民的征信意识和消费习惯。

2、获取相关信息。与当地人员、合作社或其他机构充分合作，获取相关信息如个人信息、家庭信息、社会信息等，在消费贷款等信息缺失的情况下，上述内容也可以作为重要的评估参考。

3、借助互联网和AI技术。比如利用人脸识别、指纹识别技术来进行活体测验，保证申请主体的真实性。在用户画像、信用评级等方面更具效率，更加精准。

4、与场景结合。与城镇相比，农村自身具有明显的地域差异化，每个省、市、县下属的农村情况各有不同，因此难以使用一种标准化的方法来解决所有农村的征信问题，需要与具体场景相结合，找到适合的流程和方式。

做好风险控制

农村居民的信任具有很强的选择性，比如一些地区的农村居民借信用社的资金还款率很高，借银行或其他外来机构的资金就会时有发生不还的情况。农村的“圈子”现象也比城镇更加明显。互金企业若依然用在城镇展业的思路来做业务，很容易频繁出现所谓“薅羊毛”的情况而导致损失严重。对于这些情况，可以在以下措施进行加强：

1、加强征信体系建设，如上一部分所述。

2、严格要求风控筛选。比如对于普通农户来讲，进行风险测算相对困难，但对于种植大户而言，其风险是可以比较充分地进行测算和预期的，那么就可以把更多资源和精力向这部分群体倾斜。

3、建立健全完善的风控系统。一方面要根据农村相应特点，以及不同地域农村所表现出来的差异，采取特定的风控手段；另一方面，建立健全完善的风控系统，来保证以上措施能够落实，保证资产的优质可靠。

企业在农村开展消费金融相关业务时，应当充分认识和尊重农村自身存在的规律、现状、差异化和特殊性，以更高效便捷地进行农村金融服务为目的，用农村思维找到一条适合自身和当地农村的可持续发展的路。

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