存管银行发话了！那保险公司呢？

前两天，我们刚讲了网贷平台银行存管的相关事项，目的就是想告诉大家，不要神化银行存管，它只是保护我们资金安全的一道屏障而已，有点作用，但没想象得那么牛逼。

平台暴雷，不光投资人倒霉，其存管银行也跟着遭殃。这不，作为频繁躺枪的华兴银行终于坐不住了。据业内机构消息，华兴银行要求所有合作平台需撤下与它相关的宣传资料，不得出现与华兴银行相关字眼或LOGO。如不按时完成，将终止合作。

这一消息，让人有点哭笑不得。

听这语气，华兴银行似乎很委屈。不过也对，毕竟它和网贷平台不过是合作关系，既没有能力，有没有义务为投资人规避风险和提前预警。

老实说，平台跑路，就算要追责，其存管银行在法理上也是无辜的。可投资人哪管那么多，谁叫你是银行？谁叫你收了平台钱呢？那就要承担社会责任。

这理由，我是服气的。（当然这是不对的）

这次，华兴银行的公告透露出两个信号：1、银行存管，以后不会成为平台的吸睛点，一项普通的合规罢了。2、存管银行，开始撇清与网贷平台的关系，不会为跑路事件背锅。

华兴银行这样做，无可厚非，只是那些与它合作的网贷平台可能不太高兴。这样一来，平台上线银行存管的积极性可能会有所下降。

当然，这是后话，不是我们要讨论的重点。

这次存管银行事件，反倒让我想起了保险公司。

想当初，网贷平台和保险公司纠缠颇深，有着千丝万缕的联系，但也因为平台频频暴雷问题，投资人纷纷把矛头指向保险公司，想让保险公司来赔偿。这些矛盾的爆发让保险公司意识到网贷业务其实并不好做的，甚至都惊动了保监会。

据21世纪经济报道消息，近日，保监会相关人员透露，保监会高度重视和警惕外部风险对保险业的冲击，谨防第三方理财、网贷平台、互联网金融等风险高发领域的风险向保险业传递。

其中网贷平台就被重点提到了，看来监管层对这块还是比较谨慎的。

目前，网贷平台和保险公司的合作形式一般分三种：

一是增信合作，为网贷平台提供担保，比如项目保证险，履约保证险，假如项目违约了，借款人还不上钱，保险公司就要补上，这个还是很给力的；

二是产品合作，这里多指传统的保险业务，比如账户资产安全险，如果投资人账户被盗了，造成了损失，保险公司要提供赔偿；意外险，如果借款人在项目期间内，发生意外，不能还款，保险公司要进行赔偿；

三是渠道合作，这个比较好理解，是指保险公司将网贷平台作为自身产品的网络销售渠道，比如我们熟悉的小赢理财，它里面就有众安保险的相关产品。

按照上述合作模式，保险公司和网贷平台各司其职，责任明确，一起开心赚钱，也没啥问题。但现实与理论总是有出入的，可没想象的那么顺利。

意外情况主要有三种：

1、平台自身问题

有些平台不老实，为了给自己增信，做虚假宣传。明明只是和保险公司签了个账户资产安全险，硬是说成和保险公司强强合作。更有甚者，捏造事实，伪造履约保证险，强行拉着保险公司下水。

曾经就曝出丑闻，某大型保险公司无端遭受投资人攻击，一问原因，原来是某个不知名平台凭着几张保单就忽悠说是和其有合作关系，好让投资人放心。结果一年不到，平台跑路，愤怒的投资人就只能紧抓保险公司不放，要个说法，让人哭笑不得。

2、保险理赔难问题

保险公司是经营组织，可不是啥慈善机构，它也是要赚钱的。如果网贷平台爆出太多问题，就容易和保险公司出现扯皮，互不担责现象，造成不好的社会影响。

3、监管政策风险

网贷平台主要归银监会监管，而保险公司由保监会管理，两者间的合作事项容易受到多方面的监管。

比如上文我们提到的渠道合作，这个在去年银监会等四部委出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中要求，平台不得代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品。严格来说，是违规的。

而且保监会的一些政策变化和监管文件也会对其产生直接影响。

正因为如此，网贷平台和保险公司之间的合作，在业内看来，既不乐观，也不悲观，大家还是挺理性的。虽然说以后随着网贷环境的好转，平台发展的规范化，是有利于加强彼此间的合作，但是由于监管政策和金融 环境的不确定性，还没谁敢下定论。

不过，我个人持乐观态度，尤其在这个去刚兑的大趋势下。（随口一说）

说了这么多，其实就是想告诉大家，无论是银行存管还是保险公司合作都只不过是平台安全的外在因素。这些因素在你看不懂平台的时，倒是可以帮你下定决心，但千万不要对它们过度依赖，因为平台之所以安全，最根本的还是在于它本身。（风控和资产端）

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