2017消费金融还有市场吗？

毋庸置疑，2017年消费金融业务成为了网贷平台转型的方向之一。

消费金融最重大的特征就是对细分场景的布局，目前，我国互联网消费金融的场景布局已初具规模，覆盖教育、医疗、汽车、旅游等不同的精细行业。消费金融整体趋势正处于高速增长期，目标客户群体从学生一族扩大到农民工、白领人群等。消费金融场景不断扩大，人们享受消费金融带来的便利越来越多。

消费金融市场有多大？

到目前为止，国内有20余家持牌消费金融公司、160多家专业分期公司以及2500多家其他消费金融服务机构。不仅如此，多家银行系消费金融公司取得了不菲成绩，比如中银消费基金上半年净利6.4亿元。

据《2017年消费金融行业报告》预测，2017年中国互联网消费金融整体交易规模可增至8933.3亿元，到2020年交易规模将达到10万亿元。2017正是网贷行业整改的重要时期，面对如此巨大的市场前景，不少的P2P平台陆续加入了，互争雄长，快速抢占市场资源。

据相关报道，截至2017年9月20日，共有17家涉足消费金融领域的公司公布2017年上半年经营业绩。趣店半年净利润接近10亿、净利润率53.14%成为消费金融类公司的NO.1。除去亏损及数据不全的样本平台，大部分消费金融类平台净利润率控制在20%以上。

消费金融风险把控如何？

目前，大部分平台消费金融业务面临的较大难题在于风控把关。该业务面对的是小额分散的借款需求，对借款人的审核速度要求非常快，平台需要在短时间内对借款人以及项目进行考察，即使采用大数据风控实现快速评估，坏账率也偏高。大部分平台为了覆盖成本进而提高贷款利率，一些小型平台甚至超过了年化36%这条红线 。风控把关的不到位，借新还旧、拆东墙补西墙现象催生了庞大的借贷群体，其中某些借款人资质不足，不具备偿债能力，却依然享受着信贷服务，最明显的例子就是校园贷。

消费金融业务的特点是小额分散、数据量大、用户体验要求高，这对风险管理有着极高的要求。消费金融本质是金融属性，风控成为运营的关键，消费金融需要建设自动化的决策体系，风控流程必须达到完善，管理机制必须健全。目前而言，消费金融风控还处在初级帅选阶段，另一方面，我国的个人征信体系目前也无法实现有效的共享。

消费金融未来发展如何？

监管部门逐步加强规范管制，消费金融市场必将面临行业优胜劣汰。据了解，中国互金协会近期已经完成了《互联网消费金融信息披露标准》的专家审查环节，提交审议后便可发布。参考P2P的成长模式，在野蛮生长过后迎来监管的指导与约束，未来消费金融行业也必将经历这一市场规律。

消费金融实行牌照制，预测未来牌照制有可能成为行业门槛。目前消费金融市场被划分为三大类：第一类是可监管的消费信贷市场，主要为持有消费金融牌照的公司，第二类是商业银行，第三类是消费信贷市场，例如小贷公司和P2P网络平台。按照目前的发展趋势，除去银行业其他机构想要进入消费金融市场牌照制极有可能成为大家的“入场券”。

消费金融平台与传统银行融合达到共赢，这也是消费金融市场的未来趋势之一。未来大家各自有各自的分工，相互配合，形成一种互补发展、协同发展、共建金融生态体的合作状态。现阶段，平台与传统银行的合作主要集中在支付领域，例如备付金存管、银行账户支付限额、代扣等方面，在营销方面也有相互配合，比如发行联名信用卡等。在未来，平台与银行的探索将更加深入，合作领域也逐步扩大。

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