一文看懂车贷业务的三种模式

汽车市场到底有多火热？据公安部交管局统计，截至2017年6月底，我国汽车保有量达2.05亿辆，上半年新车注册登记量达1322万辆，继续呈稳步增长态势。由于汽车市场的大热，从而也带动了汽车金融的蓬勃发展，车贷率先在互联网金融领域爆发，成了网贷行业争相争夺的重要资产，车贷领域的竞争也已经从蓝海到了红海，而对于投资人而言，关于车贷领域的业务知识又知道多少呢？

车贷业务三种模式话你知

何为车贷？车贷是指借款人以名下车辆向车贷平台进行抵押从而获得融资，其业务模式主要分半抵押、抵押、和质押三种，具体如下：

半抵押模式：适用于按揭车，显著特征是不能去车管所办理抵押登记，而且风控流程审核严格，在资料审核中将重点关注借款人***及个人征信。对于平台而言，这类模式风险极大，因此，一般很少有平台愿意做按揭车贷款。

抵押模式：需要借款人以车辆作为抵押物，平台会对车辆进行评估预判以及对借款人资料加以审核，待确认无误后去车管所办理抵押登记，再装上GPS跟踪系统即可为借款人办理业务。一般而言，借款人可获得车辆评估价的5-7成贷款，利息相对较高。

质押模式：大致与抵押模式相反，借款人将车辆提供平台保管，平台对于车辆具备占有权，一旦发生借款人违约，平台可自行处置车辆，优先受偿。因为质押模式资产处置便利，所以借款人所获借款额度可以高达车辆评估价的8成，并且借款利息相对较低。

以上三种业务模式各有不同，无论是于平台、借款人或者投资人三方而言都有重要作用，若彼此间能够加强对车贷业务模式的了解，透彻车贷领域的知识结构，则在真正实践时也能多一份理性，少一分忧虑。

半抵押、抵押和质押三者之间的优劣势

但是，在实际操作中，三种模式则各有利弊。半抵押车贷因无法去车管所进行抵押登记，资产处置不便，具有较高风险，并非所有平台都愿意做，因此半抵押车贷具有局限性。况且，即使有的平台愿意做半抵押车贷，平台为了减少风险系数，放款额度仅占车辆评估价的5-7成，利息率会偏高，借款人也难以接受。因此，半抵押车贷并不太受市场欢迎。

抵押模式的优势是无需租用停车场地，节省场地费且无需做车辆保管，减少车辆的管理成本。然而因为平台仅持有车辆手续，无法实时控制车辆，难免借款人拆除GPS或安装屏蔽信号装置的情况发生，无法预估车辆的损耗及借款人有可能进行二次抵质押借贷，使得车辆处置有一定难度。无法否认的是，抵押模式的用户体验相较于质押模式更好，也更受平台与借款方的喜爱。不过从借款人的角度来看，因其采用抵押模式的借款额度较低，周期较短利息偏高，一定程度上亦使得借款人难以接受。

质押模式于平台而言优势明显，车辆归平台占有，放款风险系数极低，一旦发生借款人违约，平台能及时处置车辆变现，弥补投资人损失，再一个因借款人违约成本高，还款意愿会更强，能更大程度上减少借款人违约情况的发生。但由于质押模式需要平台对车辆进行保管，不免增加平台的租用场地成本和管理成本，给平台的运营无形之中加重了不少负担，加之车辆归平台占有，用户体验也跟着变差。

总体而言，车贷领域的半抵押、抵押和质押业务模式均存在着利弊关系，只是具体表现的形式不同罢了。作为参与方都无可避免被这些关系影响，关键看怎样的合作方式更合适，更方便，甚至更可靠。

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