30万投资车贷只为安全，理想好丰满现实很骨感

无疑车贷平台现在被炒的热火朝天，笔者做平台评测，对于纯车贷平台和涉及车贷业务的平台，都有所了解。

不乏投资人数十万重仓，很多车贷平台的安全性也许并没有你想象中那么好。

首先一大利好，是整个汽车行业规模在不断增大，看看路上的拥堵就知道。用车用户在增加，整个汽车市场在增加，相应的车贷市场是不断扩大的。

车贷相较于其他资产端有其独有优势：

一般平台披露的借款人资料里面，会有****部门出具的凭证，一般有借款人的行驶证，抵押凭证。这两个证件一般被泄露的时候非常少，诈骗平台找起来也更困难。

车贷可分为一手购车按揭贷款和二手车抵质押贷款。

现在平台发展车贷业务一般就是车抵押和车质押，看似一字之差，二者的风险程度迥然不同。

车辆抵押还可分为一押和二押。

二次抵押是指将已经作为抵押物抵押的东西作为抵押物再次抵押，从而获取贷款的行为。

一般情况下，在二次抵押过程中，二次抵押的权值不会超过第一次抵押贷款价值余额。

二次抵押和第一次抵押所办的手续及需要收取的文件基本上是一样的，但是投资人的还款压力会骤然增大，无疑会加大逾期和坏账。

车辆质押，在业内通俗的说法是押车，即借款人为了申请借款将其依法所有的机动车交付给出借人，同时约定如果借款人到期不还钱的话，出借人有权对车辆进行处置。

借款人对资金的需求比较急，通常都是急需资金周转，所以要求借贷手续尽量快，

借款周期短，利率较高。

借贷机构需要自行或委托第三方保管或存放相应车辆，一般需要24小时派人看管，为了防止车辆损伤，还需要定期给车辆打火热车，固然可以给车辆买保险，但是车辆自身损耗也不可忽视。

一旦逾期，出借人会在第一时间将车辆进行处置，正规渠道和不正规渠道都有。

据笔者了解的目前市场价整车的价格非常低，甚至会低到车辆正常价格的一半。但是买车的人会担负一定的风险，有些平台不规范操作，买回来的车很有可能被偷抢。

质押车辆很可能被再次抵押

车辆质押权的设立没有办理登记手续，并没有对抗第三人的效力，存在车辆所有人将已经设立质权的车辆再次抵押给他人的风险。

车贷平台必须要注意的问题：车管所可以随时调档，某些地方车管所补办出来的登记证书，不显示抵押，容易反复抵押质押。

质押权与抵押权并存的情况下，而在现行法律下，设立在先的担保物优先受权，而现实中往往是抵押权往往优先于质押权，平台打起官司来费时费力，也是《物权法》和《担保法》的不完善。

质押车辆被变卖或者查封

这种变卖一般都是不能过户的，而且当质押人背负其他债务导致车辆被查封，平台也会有不少的麻烦。

盗抢车或者黑车

由于车辆质抵押业务不需要在车管所办理登记，所以很难确认车辆是否干净，如果查证的消息不完善很可能会存在更大的风险。

对于平台来说对于抵质押车一般就是装GPS、办理抵押登记、设定抵质押权、买全额保险。

车贷平台小额可控？

车贷平台风控面临极大考验，能够拿去办车贷的一般好车居多，但是如果是好车，借款额度也并不低。

目前在风控这块，平台风控人员参差不齐，一个风控模型要1到2年才能完全验证，很多人浑水摸鱼，加上车贷行业竞争加剧，这些行业人员的专业性值得商榷。

很多平台负责人谈到风控几乎必提的就是APP可以读取借贷人通讯录，可以从侧面判别风险，要想躲过这一关实在是太简单了，而且有些小平台还没有APP，你让别人情何以堪。

车贷行业已经变成红海，二三线平台的竞争成本都要加大，也会加大风险，车贷平台的风险性也不可大意。

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