现金贷：老实人补贴老赖的畸形产业

趣店上市之后，貌似除了互金行业，在其他行业眼中，现金贷这个名词也火了起来。

最近不下三波人来找我聊，现金贷到底如何运营的事情。有做车贷的、有开软件公司的、还有做餐饮的。

说白了，大家都看着最近上市的这几家的财报眼红啊。

这年头，有什么行业能有半年70%的利润回报率，看着还合法。

想想就留口水。

我这两天深刻的研究了下现金贷这个行业，再根据趣店CEO罗敏的说法，我对这个行业的定论是：财商缺乏的老实人，补贴骗贷人和老赖的一个畸形产业。

为什么这么说？

首先，我们分析下借钱的群体：没毕业或者刚毕业的大学生、蓝领（说白了也就是普工）、超前消费的年轻人、老赖。

现金贷大概95%的借款人，都是这帮人。

这帮人有个共同的特点，就是财商特别缺乏，我也不知道到底是父母没教呢，还是需要收智商税，又或者是初中以下的数学没学好。基本上，贷款利率他们是算不清楚的。

总觉得借1000块到手900，一个月还1100还挺便宜的，就不知道这种借款的实际利息大概超过了240%。本文首发于微信公众号：老七玩金融（wubin2015game）

因为金额太小，所以大多数借款人，都会忽略这个利息成本，毕竟用的时候特别爽快，填写点资料，就能马上拿到钱。

就是不知道如果长期借这个钱，可能这1000，在半年内，就会变成10000+。然后一年后，可能就变成100000+了。

很多收入低的人们，根本还不起，他们就会变成一类人：老赖。

但为什么现金贷会赚钱呢？因为有前面说的三种老实人啊。

这又要从现金贷的风控来说起了。

贷前准入的时候，会让你填写一系列的资料，比如身份证、名字、毕业学校、亲人、紧急联系人这类的。而一般在填写资料甚至你下载软件的时候，APP软件内置的木马程序就会读取你手机的通讯录和通话记录，然后根据你所填写的资料进行比对。

比如你紧急联系人填的妈妈的名字，而通讯录里备注的却不是她，那有可能这笔钱就会被拒绝掉。

在信用贷体系里有个被证实的观点，只要能够确保一个借款人的真实身份（不是骗贷人员、不是老赖），那么是可以无条件借给他1500以内的现金，而且能够确保他有很大概率会还钱。

所以对于平台来说，要确定的是，这个借款人不是骗贷人员、不是老赖就行。

那么平台怎么确定他不是骗贷人员、不是老赖呢？

之前你不是填了一系列的资料，这部分资料会被提交到系统对接的大数据系统去核对，看看你的资料是否真实，有没有存在在其他平台借款的情况，如果有，借款有没有还钱，历史有没有其他信用逾期的情况出现。

从概率论来说，如果这么多审查过后，都没有问题，那就可以借钱给他了。

一旦借了这种钱的人，大部分都会重复去续借，这个跟吸毒一样没有区别。每次缺钱的时候点一下就能下款，也不用找亲戚朋友去借。当一个平台的钱满足不了或者还不起的时候，就会想着去第二三四个平台借。一般来说，一个正常人，从借第一笔到还不起，大概会需要6-12个月时间，因为利滚利+罚息的速度，实在太快了。

那么到了这个时候，恭喜你，你就不属于优质客户了，会移交到催收部门。

催收部门会根据预期的天数分级，从M1-M6。

在M1阶段，平台会通过各种电话、短信来威胁借款人，这个时候一般都是平台自己的催收干的，一般还都比较文明，无非就是催催款，短信轰炸下，给你填的紧急联系人发发短信，提醒你还钱。

如果你都没还，那么会到M2-M3阶段。这个阶段，很多现金贷平台就会外包出去给专业的催收公司。这种公司的手段就会下作很多，辱骂、威胁、恐吓、短信骚扰借款人亲戚朋友这类的手段都会出来，他会根据借款人的实际情况变化手段，而我们在前面提到的那些老实人，或者老实人的亲戚，大部分都会顶不住压力帮忙借款人把钱还了。

有个真实案例，我认识的一个女性朋友，她的弟弟借了现金贷的钱，滚到10多万了，没钱还，只能找父母。父母收入也一般，就逼着姐姐还，并威胁，如果不还，那老两口就跳楼自杀。所以不得不还啊。

在中国社会，很多城市重男轻女思想还是比较严重的，又或者说面子思想很严重，所以一旦家里有人出现了这种情况，第一时间都是想着如何去帮忙还掉，也不管他的借款是不是合理。

而有些还不起的，就直接变成了老赖。反而他成了老赖以后，平台就变得温和起来，因为平台知道老赖基本是不会还钱的，这个时候，平台的期望值就变低了，很多平台也会把这种债权1折以内处理掉。接收债权的这些人，哪怕5折催收回来，也赚了4倍啊。到后来，很多催收跟借款人会商量，把本金还了，利息和罚息就算了。。

老赖也有牛逼的，知乎里我记得有个很著名的帖子，回答的是一个专业的老赖，55家平台借了187000元，最后带着全村人去撸现金贷。每天的乐趣就是找新的现金贷平台撸口子，然后跟平台的催收对怼。

老赖群体里还流传着一句口号：我凭本事借的钱，凭什么要还？

所以，为什么说是老实人去补贴老赖的一个行业。当借款人成为老赖的时候，那么实际上他会给平台带来一定的损失，但这种损失，是由老实人带来的高利润去覆盖的。某现金贷平台CEO曾说，只要坏账不超过50%，利润都能够覆盖坏账。然后就是做大规模，冲击上市，成功套现迎娶白富美的节奏。

当然，如果这个行业真的跟趣店罗敏说的一样：凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。

那么我真建议，大家都去多借点他的钱，毕竟这都是福利啊。

作为一个行业的观察者，我只能说，现金贷确实是一门很赚钱的生意，他的暴利让所有人都眼红。但他在慢慢毁灭者我们的基层阶级，甚至我们年轻的一代。新闻里已经不止报道过一次，因为借了这类借款，逼着自杀的年轻人。在美国，这类的发薪贷项目已经被越来越多的机构和组织唾弃，而在中国，我相信政府管理政策也会很快实施下来，毕竟这是有可能会稳定社会根基的一件事情。

这也暴露了一个严重的问题，就是国人的财商教育极其匮乏，大部分的家长都只会让孩子去多读书，考个好学校，却忘了财商这块的培养。导致年轻人进入社会后，对自己的财务管理一塌糊涂，钱不够就伸手找爸妈要，爸妈不给就去刷信用卡、现金贷透支消费。

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