现金贷或成为第二个校园贷？

近日，“趣店上市”“现金贷”成为了互联网金融行业的热点词汇。有意思的是，趣店上市本应算是互金行业的头等喜事，但金融业的反应却是质疑其现金贷业务。面对质疑，趣店创始人的回应更是将整个现金贷行业推到了风口浪尖上。

随着上市潮的涌现，不少的金融大咖纷纷表示对现金贷发展不太看好，现金贷很有可能是第二个校园贷。有人预言，趣店赴美上市可能引发国家加强监力度甚至是直接取缔，现金贷行业极可能走向没落。还有一种观点，现金贷不会被直接取缔，但也不会像P2P一样被正名，国家法律不认可，现金贷最终演变为名副其实的高利贷。

有需求才会有市场，现金贷作为一种金融创新，在金融行业中填补了一块市场空白，满足了部分人群的需要，但是怎么发展到今天就不受大家待见了呢？

现金贷的商业模式一般分为直放和助贷两种，其盈利靠的是利差和返佣的盈利模式。现金贷凭借贷款利率高的优势，覆盖了运营产生的坏账率和催收成本。现金贷平台门槛低，风控管理较为宽松，借款流程简单，用户只需要在线提交个人信息，填写个人的身份证、手机号和社交账号（有的平台还需要个人征信报告查询授权）就可以轻松获得贷款。

目前国内现金贷市场处于鱼龙混杂的局面，近年来，市场上新加入了不少竞争者，大家都瓜分着金融这块大蛋糕。为了快速达到盈利的目的，不少的平台通过高利息以及续贷率覆盖平台坏账率。有媒体统计显示，目前市面上78家比较知名的现金贷平台的平均利率是158%，最高的贷款利率可达598%。便捷的借款审批流程、较高的利息，现金贷也被贴了高利贷的标签。

为什么校园贷能被银行业取缔而现金贷业务不能？现金贷由于线下获客需求分散、面签面审效率低下和坏账率难以控制等导致成本极高，加上借贷金额小、央行指导利率限制以及最高法对民间借贷利率保护的限制等，导致整体利润薄。传统金融机构风控把控极为严格，手续繁琐，包括审核抵质押物、征信信息、工作证明、***、社保信息等。现金贷借款周期短，客户群资质无法达到银行标准，如果银行纳入现金贷业务会加重员工工作量，产生的价值却极低。简而言之，对传统金融机构来说现金贷事多利润小。

事实上不必将现金贷看成洪水猛兽，现阶段，行业只是缺乏统一有效的监管。十九大前后监管开始升级，央行副行长易纲近日公开表示，普惠金融必须依法合规开展业务，要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为，凡是搞金融都要持牌经营，都要纳入监管。现金贷行业中，90%的平台是没有获得监管授权的金融牌照，银监会针对于行业的监管办法尚未出台，整体行业处于灰色地带。

互金企业上市潮涌现，现金贷的规模已不容小觑，若放任行业自行发展极有可能发展成为第二个校园贷。如何监管现金贷，如何指导行业发展是监管部门目前急需解决的问题。

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