银行存管不再是“保险箱”

据最新数据显示，今年完成银行存管系统对接的平台相较往年明显增多，可以说是呈爆发式增加，与之对应的是，银行存管的门槛和含金量明显下降，特别是9月存管雷陆续爆出，而投资人对存管这一参考指标的信赖度也明显降低。

但银行存管是平台走向合规的最基本的一步，那么在现有的政策环境下，未来存管业务将如何发展？小编期待各位的真知灼见！

602家平台上线银行存管 15家被曝有问题

随着网贷行业的监管政策不断深化，今年以来完成银行存管系统对接的平台明显增多。融360统计数据显示，截至2017年10月22日，全国共有602家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统，占融360监测范围内正常运营平台的32%，与上个月同期上升了5%。

自8月份上线银行存管的平台数量117家达到历史峰值后，近两个月银行存管上线数量直线下降。10月份，截止到22日新上线银行存管的平台数量仅有14家。

从各地情况来看，602家平台中，有280家是在属地有经营实体的银行进行资金存管，数量占上线存管平台总数的46.51%。目前银行存管覆盖的城市达到52家，相比上月增加了7个城市。

银行方面，本月实现网贷资金存管服务的银行达到47家，与上月相比增加了攀枝花商业银行、武汉众邦银行、郑州银行、中原银行。目前，提供网贷平台资金存管服务的银行主要是城商行和全国股份制商业银行，分别为26家和9家，合计市场份额（以对接平台数量计算）为77.74%，比上月降低了1.49%；民营银行增加了武汉众邦银行，目前共5家上线资金存管，对接平台数量为81家，占比13.46%，较上月上升1.15%；5家农商行共实现49家平台的银行存管，占比8.14%，相比上月略有上升。

据融360数据监测显示，截至目前，共有26家平台更换了存管银行，尤其在7月份以后这段时间，更换银行存管趋势更加明显。

统计显示，更换存管银行的平台大部分原存管银行为恒丰银行，是因为恒丰银行之前大多数采用的是联合存管，但随着《网络借贷资金存管业务指引》的出台，联合存管模式已经不被允许，相关的网贷平台为了合规，开始更换存管银行。另外，还有一些平台由于对接的银行技术方面跟不上，长时间完不成对接，而导致平台更换存管银行。再者，由于深圳、上海等地存管属地化的监管要求，一些平台也在寻求新的存管银行来合作。

“9月份互金协会发文规范银行存管，目前一些上线银行存管的平台仍然面临着不小的考验，在各种压力下也会考虑更换更符合标准的、技术实力较强的存管银行。因此可以预见，未来更换存管银行的网贷平台仍会继续增加”，融360分析称。

而银行存管也不再是“保险箱”。值得关注的是，据统计，目前对接银行存管的平台中，有15家平台出现停业、提现困难、跑路等问题，由此看来，存管不能作为投资者选择网贷投资平台的唯一标准。

P2P存管雷爆发

其实在今年九月份，P2P平台就曾陷入爆雷季。

9月20日，一张广东华兴银行要求P2P网贷平台撤下相关宣传资料的通知在互金圈各大微信群里流传。截图显示，广东华兴银行要求所有合作平台在9月22日之前撤下所有宣传资料，包括但不限于公告、图片、介绍资料等。不得出现华兴银行相关字眼、logo。“如未按时完成，将终止合作”。

记者向某家上线了广东华兴银行存管系统的网贷平台负责人求证。他表示目前还未收到广东华兴银行正式的通知，但的确对此事有所耳闻。“我们还在观望，如果银行有要求，我们肯定是配合的。”该负责人表示。

据相关数据不完全统计，截至2017年8月24日，共有49家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务，705家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线的平台)，其中有450家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线(含上线存管系统但未发存管标的平台)。

而在所有布局P2P网贷平台资金存管业务的银行中，地方城商行占据了主力。其中，广东华兴银行完成上线的平台最多，有80家平台上线直接存管系统。

据不完全统计，目前至少有五家与广东华兴银行完成存管对接的平台出现提现困难、清盘甚至涉嫌违法等负面事件。

除了因为基数较大的原因外，广东华兴银行对接的网贷平台规模都较小，风控能力较弱，可能也是导致广东华兴银行屡屡“踩雷”的原因。

业内知名分析师认为，华兴银行目前是签约平台数量最多的银行，在所有存管银行里，其存管门槛相对较低，签约的大多数平台属于中小型平台，相对而言发生问题的几率也会高一些。

银行可免责吗

面对P2P平台屡屡出现问题，存管银行都是表现出一副“事不关己”的态度。

9月20日，徽商银行客服就酷盈网事件回应《国际金融报》记者：已经主动联系北京当地公安机关配合完成相关协查工作，另外其于9月6日起对酷盈网存管业务采取必要措施：

第一，对出借人正常提现不做限制；

第二，对借款人正常充值不做限制；

第三，对平台在徽商银行开立的自有账户正常充值不做限制；

第四，暂时限制平台在徽商银行开立的自有账户所有提款操作；

第五，暂时限制平台在存管系统中的新发标的和放款行为；

第六，提取自平台上线徽商银行存管以来相关交易数据备查；

第七，维持相关借贷关系的正常还款和提现。

徽商银行客服同时向记者建议，投资人应尽快前往所在地公安机关进行报案。

而广东华兴银行客服也表示，根据相关规定，华兴银行开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。

根据《网络借贷资金存管业务》第二十二条明确指出，商业银行担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金运用风险，出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。

但记者了解到，银行与网贷平台合作资金存管业务，所收取的存管服务费其实已经包括了对网贷平台的风险定价。

据了解，目前银行向网贷平台收取存管服务费，大部分是“一次性费用+充值出金手续费”，但也有按年度进行一揽子收费的情况。

“比如，对于不同的平台，银行存管服务费的封顶费用额度是不一样的。如果两家都是大平台，对于有风险的、负面多的平台封顶费用就会高一些，而对于没有太多负面的平台则少收费。”上述工作人员表示。

上海某网贷平台高管也向记者证实银行对不同资质网贷平台的收费不同，“某些刚进入存管业务的银行，门槛几乎没有，但是平台资质尽调以后，根据好坏，收费有差别。其实就是风险定价了”。

新联在线首席运营官陈智诚则指出，银行参与资金存管业务的最大顾虑，就是商誉风险。以国内目前的投资人教育环境，特别是平台出事以后投资人“抓住最后一根稻草”的心理，银行都承担了过多的责任和风险，从而导致银行选择平台时以风险为第一考量点。

“虽说政策保障银行不为平台背书，但是平台出事肯定对银行有负面影响，也不利于存管业务开展。平台的宣传肯定是 银行存管切实保障用户资金安全 之类，就是拿银行做背书，银行怎么都脱不了干系。”上述网贷平台高管表示。

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