网贷挤压，你的生存法宝是什么？

也许，明年3月、6月备案大潮后，网贷平台的分化将更加明显，一类是合规备案平台，走向资本市场上市之路；一类是不合规平台，退出市场甚至进入班房。近期来咨询的朋友，主要集中在如何备案成功和如何应对经侦两个方面。今天我们来看看，网贷挤出效应下，您的生存法宝是什么？

1、顺利备案，想说爱你不容易

诚然，寻找一个相对备案难度小的城市，是一个现实的选择，对于体量较小、法律合规清白的中小平台，可以从北上深迁移到政策凹地。

但是，多数平台迁移难度较大，其中一个原因是人才集中在北上深，拖家带口不好走，加上对于注册地和经营地不统一的问题，已经被监管机构重视，现在异地经营受到限制。

另外，对于利税大户，想从一个城市的A区迁移到B区都是很艰难的事情，更不要说迁移出某直辖市或大城市，相应的监管机构和自律组织会以各种方式找你聊，时间一拖再拖。

相比之下，更有效率的办法是将备案所需要的所有条件都准备好，我们见过一家平台，法务部门的同事非常敬业，把国家、协会的每一个要求都掰开了揉碎了研究、落实，跟业务部门反复开会协商，对自己的要求堪称“剔骨刀”。

有时候，有人向他们提出，可以请高层协调一下，但是，他们的态度很坚决，就是要做最合规，让各级监管机构都认为是标杆，我们深感欣慰，也相信其能够在第一批或第二批顺利备案。

2、盲目扩张的平台，正在吃苦果

曾经有一个平台打电话来，声称要在30个国家设立分公司，由于对业内熟悉，这家平台的背景比较了解，我们没有贸然答应，而是建议其将内功修炼好。

内部问题不解决，单纯依靠转嫁注意力和矛盾点，将风险引导海外的做法并不明智。可惜，他们没有听我们建议，现在已经陷入困顿，有可能涉嫌非法吸收公众存款罪等。

还有一家平台，业务条线较多，除却现金贷在赚钱，其他都在赔钱。由于现金贷的政策方向不明确，以现有最高院司法解释看，民间借贷年化24%、年化36%的限制很难突破（借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。）。

请注意，如果是金融机构，不在民间借贷范围内可以不受该限制，请诸位平台考虑创新商业模式等。

3、较多数量的平台老板，将身陷囹圄

一旦网贷机构的分化更加明朗，一定有相当数量的网贷平台面临停业，其中最核心的问题是：兑付困难，一旦出现群体性事件，刑事案件出现概率极高。

从我们承办的案件看，网贷投资人（出借人）在出现平台困顿后有一个迷惘期，但很快就有人去报案，接着是羊群效应，报案人逐渐增多，超过30人之后，公安机关会以该公司高管、老板、实际控制人涉嫌非法吸收公众存款罪进行立案。

一旦立案成功，就意味着国家公权力介入具体案件，下面的刑事程序将不受投资人控制，司法机关将根据法律掌握节奏，同时，投资人有相应知情权。

根据最高法最高检的司法解释，以及实际办案经验，刑法第176条非法吸收公众存款罪的集资参与人和刑法第192条集资罪的被害人在法律上的地位不同，后者可以聘请律师阅卷、参与诉讼、与检察官一起判断定性和对量刑提出建议，前者一般而言只有知情权。

由此看出，如果平台老板及高管不逃匿，被判断为非法吸收公众存款的几率更高，面临刑期为10年以下有期徒刑；一旦跑路，结合有虚假标等证据，被判定为集资罪的可能性更大，面临无期徒刑以下的处罚；同时，两个罪名都伴随有罚金，也就是既要坐牢又要罚钱。

我们的小建议：

1.能合规的平台，坚决合规。在大是大非面前，不用犹豫，将不合规的业务条线砍掉，保留单纯信息撮合的业务，混合类业务请申请牌照，由兄弟公司承接；

2.已合规的公司，跟上形势。银监会普惠金融部网贷处、中国互联网金融协会等出具的办法、标准，请大家及时更新，对于金融消费者保护等问题，不能马虎，否则，影响备案大业；

3.合规难度大，考虑清盘。业务模式粗暴，风险隐患大的网贷平台，建议尽早清盘。如有其他线下牌照或者小贷公司等主体，按照线下监管要求开展业务，不一定非要“在云端”。

4.资金窟窿大，考虑找婆家。由于经营不善等，业内确实出现了一波客户粘性不错，业务条线尚可，但就是赔钱的平台。如有资金实力强的企业，看好客户和市场，或者处于战略考虑收购，建议合适价格把自己“嫁了”，确保不出涉众型风险。

5.屋漏偏逢连夜雨，尽快咨询，考虑自首。本身业务不合规，又有资金窟窿，还出现了内斗或媒体曝光等情况，应当尽快咨询法律人士，必要时拨打公安机关电话，主动投案，争取按照自首处理（可减刑、从轻）。

综上，大浪淘沙，10年网贷，狂欢总有落幕，走出来的企业，备案成功，珍惜机会，网络借贷一定是大额资金融通的有益补充，未来P2P的壳也会值钱；

风险暴露的企业，及时收手，戒掉赌一把的心里，防止把小违法弄成大犯罪，得不偿失，未雨绸缪，提前为刑事风险做好准备，于人于己都有益处。

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