都说要理财 那如何能选到适合我的理财产品？

有人说，理财是有钱人的事，我只是一个普通人，没有钱可以理财。但其实，理财是一个习惯，哪怕你只有100块钱，也可以理财。要学会让自己的每一分钱都动起来，只有钱动起来，人才可以闲下来。特别是2007年之后，中国进入通货膨胀元年，假如你的钱永远不做打理，坦白说你将永远是个没钱的人。

那么，如何理财呢？如今，市场上金融产品种类繁多、良莠不齐、选择难度大。很多人在理财初期经常会面临一个难题——想要理财不知该从何下手，该如何选择适合自己的理财产品呢？要解决这个困惑，首先要弄清楚两个点，一是清楚自己的财务状况，二是清楚市场上的理财产品。

清楚自己的财务状况

资产≠钱。

资产分为固定资产和流动资产，包括房子、车、现金、银行存款、股票、基金、黄金等十几种，有的增值有的贬值，股票上涨、房价上升属于增值资产，而买车一般属于贬值资产。流动资产过低是很多人的现状，比如90%的朋友会把第一笔钱用来买房，第二笔用来买车，当又赚到钱时，70-80%的朋友仍会选择再买一套房，这种情况下的家庭资产结构流动性非常低，即身上能花的现金太少。相反，把钱全部存在活期里，流动性又太高了。

因此，各类资产之间应当做合理配置，有短期理财产品，也有长期理财产品；有高风险的，也有低风险的；有流动性高的，也有流动性低的。我们可以预留3-6个月支出所需费用作为紧急备用金，其他的钱尽量让它滚动起来。

首先，分别列出增值、贬值和闲置的资产，弄清楚自己各类资产的属性和状况。无论当初买下这些资产的初衷如何，相信更多人希望的是这些资产能够增值，然后自己跟着赚钱。所以需要不断分析总结自己的资产状况，比如房子贬值了，是当初判断出错还是市场环境改变所致？只有不断分析不断总结，才能在学习中进步作出正确的选择和判断。

其次，了解自己的负债情况。有负债吗？负债率高吗？负债是良性还是恶性？承受得了吗？实际上，负债过多或多少都不是件好事，没有负债或者负债太低的人是傻子，不懂得利用别人的钱来赚钱；而负债过高的人是疯子，看不到风险的存在。所以，我们不要做傻子，也不要做疯子，而是要做一个理财达人。这意味着我们的负债需维持在合理水平，一般在30%-60%之间算作合理，当然也要根据每个人的风险偏好和资产情况来确定。

负债分为良性负债和恶性负债，那么，如何分辨负债的好坏呢？举个例子：假如我要买一套100万的房子，而我只有30万，便借了70万来买这套房，分20年每月还本还息，这种负债就属于良性负债。原因在于：利率比较低，还款稳定，房子在住且不断增值，这显然是好的负债。那么，什么是恶性负债呢？举个例子：信用卡透支没钱还账单，于是分期还款，但分期又产生利息，还不了又被银行追着。

说到信用卡，不得不提信用卡的两个极端。不用信用卡意味着没有累积自己的信用，而信用卡累积的信用是整个银行系统的信用，刻意累加自己的信用，未来一定会派上用场。比如信用额度超过了十万，在创业和应急资金周转上就可以解决问题了。然而，信用卡透支不还款，达到一定程度是要负刑事责任的，不了解信用背后的作用而滥用信用卡，结果可能会给自己带来很大的伤害，甚至成了银行的黑名单，以后买房贷款都成问题。

再次，收支是否平衡，有结余吗？这是一个很关键的点，我们的收入和支出构成了现金流，只有收入大于支出，才会有结余，说明财富在不断的累积。而盈余状况不佳的原因主要有两点，要么赚少了，要么花多了。只有同时控制好开源节流，盈余状况才会出现比较良性的循环。很多白领上班族，事业初期收入结构单一，甚至没有做一些财务的投资，只有一种主动性收入——工资收入。这种收入风险比较隐形，但压力也较大，如果收入能有多重来源，压力也会相对降低。

最后，你有保障系统吗？很多人不重视自己的保障系统，这是非常严重的认知。为了应对突**况（如得了大病），我们需要给自己建立一个比较好的保障系统。购买保险是为自己为家庭购置一张安全网，那么到底是穷人更该买保险，还是富人更该买保险呢？答案是，无论穷人富人都该买。穷人买的是保障，万一生病或出意外需要钱的时候，能有一笔应急资金；富人买保险是为了增值和传承，保险有很多功能，可以用来避债，避税，现在国家还没有征收遗产税，但未来难说，而保险不用增税。

清楚市场上的理财产品

学习本身不能让我们发财，但学习可以让我们增长知识，少上当受骗，避免掉入陷阱。真正要赚钱，还得借助各种理财工具，根据自身财务情况“对症下药”！

理财工具无外乎这五个——保险、银行理财、P2P、公募基金、买房，每一种都有它的作用和价值。

保险。保险不是一件简单的事，很多人对自己买了什么保险，买得对不对，保了什么内容，什么情况下可以使用，什么时候可以理赔，都一无所知。关于保险的理财知识，会在接下来的系列课程中单独详细解答。

银行理财。银行理财产品收益虽然不算高，但流动性好，堪比货币基金，但该买多少、选择什么银行什么理财产品，甚至是不是所有的银行理财产品都是可靠的呢？这些问题平时应该多加思考。

P2P。很多人谈P2P色变，但客观地说，P2P是普通老百姓可以选择的重要理财工具。国家对于P2P采取的策略是先发展，后治理，随着国家监管力度越来越大，P2P平台也会越来越规范。至于怎么选择，参考哪些指标，还需谨慎。

公募基金。区分公募基金和私募基金最简单的方法是看起投门槛，私募基金的投资门槛一般是100万起，这显然不是我们普通人可以承受的，而公募基金起投门槛低，不失为普通白领投资理财的一个好选择。

买房。购房者普遍负债率过高，而负债越高，压力越大。那究竟现在该不该买房？买多大，是一次性买个大一点的还是先买个小的以后再换，买哪里，市区还是郊区？一手房还是二手房？怎么做一个理性的购房者？如果是第一套和自住，该买还得买，但要注意负债率！现在的房子负债率达到了70%，杠杆崩得太长，收入若是稳定甚至持续增加的话，可以考虑；但如果收入不稳甚至失业了，就面临比较大的风险。所以，要尽量降低负债。

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