消费金融这么火，网贷平台转型可行吗？

目前互联网支付已经覆盖了绝大多数消费场景，并在不断拓展线下、日常消费、医疗、旅游、政务服务、公益、海外等场景。微信支付、支付宝，人们也越来越依赖于这种网络支付模式。分期付款购物，0首期支付买车，分期付款交房租，分期付款旅游，甚至分期付款整容……互联网分期付款的模式已经融入了生活中的每一个场景。从最初的网上购物，到现在生活领域，互联网分期付款运用场景越来越丰富，目标客户群体也从学生一族扩大到农民工、白领人群等。消费金融逐步的融入到人们的生活中，消费金融市场潜力巨大。

根据波士顿咨询报告，2016年75%中国消费者将维持或增加消费支持。2016年中国消费信贷规模为19万亿元，预计到2019年将超过41万亿元。如果消费金融仅占按揭存量的一半，那么到了2020年就将催生近12万亿元的市场空间，可谓金融消费市场规模巨大。

网贷平台也看到了消费金融市场的未来，不少的平台开始布局消费金融业务。一是为了平台业务转型，从对企业借贷转向对个人借贷。个人消费金融业务有着明显的优势，单笔授信额度小、审批速度快、抵押担保物少（甚至无需抵押担保）、服务方式灵活、贷款期限短等。二是因为消费金融增长潜力巨大。目前不少平台消费金融业务采用大数据的技术，通过大数据的风控系统，让计算机自动收集、分析、整理各类征信数据，从而快速提升各种信贷业务的对接效率，快速进行风险决策，精准匹配信贷业务的需求和额度。

据相关数据显示，截至2017年4月底，涉及消费金融的正常运营平台数量有300家，占同期P2P网贷行业正常运营平台数量的比例约为13.55%，消费金融标的成交量约为108.45亿元，占同期P2P网贷行业成交量的比例约为4.82%，P2P消费金融业务发展迎来了春天。

目前，大部分平台消费金融业务面临的较大难题在于风控把关。该业务面对的是小额分散的借款需求，对借款人的审核速度要求非常快，平台需要在短时间内对借款人以及项目进行考察，即使采用大数据风控实现快速评估，坏账率也偏高。大部分平台为了覆盖成本进而提高贷款利率，一些小型平台甚至“踩红线”超过了年化36% ，当下，金融信息还缺少相应的共享机制，征信系统不完善。在互联网消费金融领域，借新还旧、拆东墙补西墙现象催生了庞大的借贷群体，其中某些借款人资质不足，不具备偿债能力，却依然享受着信贷服务，最明显的例子就是校园贷。

互联网技术的发展，人民生活水平的提高，消费者的消费观念转变，信用消费、超前消费的消费模式逐渐被大众接受。我国的消费金融市场从基本到升级、基础化到定制化消费、非理性到理性消费、个人上升到家庭服务消费、运用场景也在不断扩大化，消费金融市场潜力巨大。监管之下的p2p也逐步往合规的方向发展，消费金融与p2p相结合，顺应时代发展，迎合市场需求。

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