现金贷代表部分人民群众的根本利益，你信吗？

现金贷和P2P被誉为中国互联网金融领域的两个大“风口”，P2P的风口早就过得差不多了，而现金贷是近两年来的后起之秀。现金贷火起来之后，甚至有不少P2P行业的从业者，评价其代表了互联网金融领域“最先进的生产力”。而作为现金贷行业的排头兵，趣店在上个月，踩着十九大第一天的尾巴上了市，第一天市值就突破了百亿美金。

赴美上市在人民群众的心里意味着会产生一大波富豪，这也是这段时间互联网金融行业的热词，是很多创业者一生的追求，比如罗敏就说过“一辈子至少要敲一次钟”。罗敏比大多数人都要幸运，早早实现了这个“小目标”。而在中国互联网金融企业赴美上市的名单上，趣店之后是和信贷，再后面还排着一大堆企业，比如拍拍贷，融360，量化派，乐信等等。

赴美上市的集中爆发，本应该是一件好事，但发生在这个较为敏感的行业，和以往的情形相比，违和感就出现了。这些互金公司上市似乎超出了大家固化的想象空间，大家好奇的点无外乎是，现金贷还是一个没多少人了解的行业，怎么就忽然间迎来了赴美上市热潮？估值还那么高？

市值高的原因，要从现金贷的行业讲起。现金贷的产生，是伴随着互联网金融的发展起来的。中国创业者向来不会让人失望，发扬了从美国借鉴商业模式的优良传统。在美国有一个叫Payday Loan的商业模式，用通俗一点话说，指的是一到两周的短期贷款，借款人承诺在自己发薪水后就偿还贷款。这个模式在美国非常盛行，美国官方统计的数据显示，平均每50个美国家庭中，就有一个每年都用Payday Loan。

这里有个问题值得注意，本来是Payday loan,直译过来也就是发薪日贷款，怎么到中国就翻译成现金贷了？这当然不是说翻译的英文水准不够高，而是当我们追究这个词的本义的时候，会产生一些麻烦。其实很难发现“现金贷”这个词是从什么时候开始产生的，感觉莫名其妙就多出来一个大家都没学过的金融学名词。最关键的还是一大波媒体，官员，创业者开始提这个名词。如果从某度百科上来看，会发现这个词并没有比较正经的学术定义，而这个关键词的抓取是出自一篇自媒体关于“现金贷”的报道，涉及部分不良平台运作滋生的社会乱象。这个词条诞生的同时，就被赋予了“负面”情感色彩，也就能很好解释为什么最近这个词遭致了好多骂声。

你可能会说这有点偏执，名字哪有那么重要，一个叫法而已。实则不然，这个行业有一些产品是从名字取出来那一刻起，就是注定逃不开被骂的命运，比如说某创始人人设好得一塌糊涂的明星电商公司的产品叫做颜值贷，你说这名字不骂你骂谁？相比之下，大公司的名字就取得极为有水平，花呗，借呗，白条，实在不行你取个微粒贷啥的也行啊。

回到正题上，“现金贷”被赋予负面色彩，还是由于行业早期的恶劣个案，直白点说就是利率问题。对比中美两国的情况，美国常见的发薪日贷款方式：借350美元，持续两周，利息为52.5美元，换算下来年利率还大于360%。中国的情况怎么样呢？有段时间媒体报道过最高的年利率达到600%呢，市面上200%，300%的还是一抓一大把。

这显然都是过分了，今年早些时候，银监会发文说要“清理整顿现金贷”。4月份的时候，银监会陆续发布了两个红头文件《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》，《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》。这之后好多企业就收敛了好多。你看作为头部企业的趣店，其CEO罗敏还在《趣店罗敏回复一切》这篇文章的评论区里说趣店产品被发现超过36%，他要奖励一百万呢。结果一会儿就有媒体发文章说趣店上面的产品年利率高达42%，这就不禁让人奇怪了，怎么CEO还对自己公司的产品不了解啊？事后有人发现，其实双方的说法都算不上错，这牵扯到利率的计算方式问题。

既然头部企业的现金贷产品利率在红线之内，盈利水平还能那么强，这就体现了这个行业的庞大市场体量。在腾讯财经报道中，也有业内人士称目前现金贷的活跃用户在3000万左右，另外根据Trustdata移动大数据检测平台，仅在2017年9月，现金贷新增用户就高达1240.7万。

这能说明什么呢？今天，中国人均拥有0.3张信用卡，如果算中国人口14亿，那就是4.2亿张信用卡，姑且说每个人只有一张信用卡，那么至少，还有9亿的人群是信用卡没有覆盖的。而这9亿人群中，一部分人是有强烈信用消费需求的。再加上一些信用卡用户，整体市场数据有从业者分析说至少是2.4亿。从腾讯财经给出的画像可以看出，这部分人年龄阶段主要集中在22-35岁，主要从事蓝领工作，收入普遍在3000-5000元。使用现金贷的用途大多是偶尔消费和资金周转，即使知道这是利率较高的贷款，他们依然有底气去借，他们笃定的是“明天会更好”，工资会更高，其实这和中美两国老太太买房的故事本质上差不多。

趣店上市，现金贷被推上风口浪尖，这个行业的从业者都人心惶惶，说怕是监管要来了，现金贷的日子会不好过了，更有甚者喊出了说是要一刀切。这其实不太现实的，可以设想，如果说是一刀切，那么不可回避的问题是部分人民的根本利益或者说强大需求是摆着那里的,怎么解决？银行或正统金融补位？可以这么说，现在行业遇到的所有问题，他们都得重新再趟一遍。完全忽视？这么大的利益蛋糕摆在那里，总会有人铤而走险，如果是完全地下，这个衍生出来的乱像不敢想象。

其实可以参考中国个人信贷行业的发展，1985年，第一张信用卡“中银长城卡”发行开始，随后几年信用卡在中国井喷。到了1992年的时候，大多数人都知道了信用卡这个好东西，同时精明的人也发现了其中漏洞。用现在话说，当时就出现了羊毛党，一种是单兵作战薅羊毛恶意透支，第二种是通过与银行员工的勾结，利用信用卡从银行取出了成百上千亿的资金。另外也有个别银行绕开信贷监管部门，利用信用卡大肆投放资金，为当时的国家金融资金失控起到推波助澜的作用。看到这几种情况后，央行陆续出台了很多监管政策，到了1996年又紧急颁布了《信用卡管理办法》，那之后信用卡就基本上不能信用消费了。

那么，为什么现在中国信用卡发展感觉还不错呢？要知道需求从来都是管不住的，1995年广州发展银行这家地方银行就顶着政策红线的压力，发行真正意义上的信用卡。所以，现在一种说法是“没有广发，就没有中国信用卡”。现金贷也是这个道理，监管的参与无非划定这个行业准入门槛，制定行业标准，杜绝乱像等等。而在这些条条框框建立之后，可以预见的是利率水平这些问题都会随着市场竞争的激烈而得到解决。羊毛党这种行业怪像，会随着行业玩家风控水平的提升，以及监管所带来的信用透支的成本提升得到遏制。

所以说，不要怕，毕竟你们代表的是部分人民群众的根本利益和强烈需求。

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