现金贷究竟是恶魔还是天使？

在复杂的现实和人心面前，现金贷究竟是天使还是魔鬼？

当现金贷业界为趣店上市感到振奋的时候，所有人都没有想到，这家公司几乎将整个行业拉入了一场舆论风暴。

褒贬不一的争议与讨论下，我们到底该如何判断现金贷的属性，它又该进行怎样的“变形计”？

感性与理性的交错

现金贷业务火热的背后，畸高的借款利率是其备受质疑的最主要原因。有网友直接指出：现金贷看似解决了一部分人的资金需求，但高利息所之下隐藏了诸多的黑暗和悲剧，就如同催生人类欲望的恶魔....

1.我是放贷的不是“放你一马”的

由于高额利息的这一特性，很多行业外的人将现金贷与高利贷划上了等号，其实不然。

与高利贷的“暴力催收”手段有着明显区别的是：现金贷平台的催收方式，多数是通过获取借款人的通讯录或学信网信息，以告知借款人亲朋好友的方式催收为主。即使催收未果，借贷平台也只能将其作为坏账处理。这也就导致“放贷”变成“放你一马”的乱象迭生。

由于通过司法途径、上门催收等方式的成本过高，所以多数现金贷企业的坏账催收仅依靠于通讯催收。甚至很多现金贷企业将坏账折价出售给催收公司，这就导致坏账率的激增，最终使得现金贷企业自身的成本提高与利润受损。

而攸州互联网金融创新中心、杭州互联网法院等组织、机构，为互联网金融企业建立了绿色司法通道，通过为企业提供快捷、高效的司法保障，从而节省了企业在法院诉讼的成本与时间，那从意义上来说，绿色司法通道的建立是不是能够降低坏账率，促进催收行业的理性化与合法化呢？

2.“恶魔的果实？”

现金贷企业是否真的是“恶魔的果实”？其实现金贷作为金融行业中的一种业态，高利率的“恶果”背后就包含了它所需要的运营成本；例如场地租赁费用、人才雇佣费用等。运营成本费用的高涨，也就成为致使其年化利率水涨船高的原因之一。这一问题，在沿海地区尤为明显。

而中部地区在针对互联网金融企业的招商上就有着截然不同的举措，主动为互联网金融企业提供办公场地、政策扶持等服务，充分利用中部地区人力资源丰富、劳动力成本低廉的优势。相比之下，这些举措不都是有效降低现金贷企业运营成本的方法吗？

现金贷真的是天使？

部分人认为现金贷是“恶魔”，但也有许多业内人士为现金贷鸣不平，认为国人不从客观的角度去认识现金贷行业，而是责骂放贷企业，太不应该。

1、最近手头有点紧，借点小钱行不行？

现金贷的业务范围主要面向的是我国6.6亿无信用记人群以及三四线城市的务工人员与低收入人群。

由于资金的收入与付出达不到平衡，“手头紧”、“月光光”，时常成为困扰他们的问题。在此情况下，现金贷平台正好满足了这些群体的流动性资金需求。从另一方面来看，现金贷这种对于减少由经济问题引发的犯罪不是正好起到了积极性作用吗？

2、你才不是“没信用”的人

我们的金融行业发展迅速，可是现有的征信体系并不完善，所以无法覆盖基数庞大的社会基层群体及低收入人群的征信状况。

而现金贷平台的业务正好囊括了这一部分群体，并借助互联网大数据的手段，收集整理这一部分群体的所有信息，有效的弥补了征信体系的缺失。

征信体系的完善又推动着现金贷企业更深化发展。二者相辅相成，不也正使得现金贷行业逐渐步入理性化与合法化的良性发展轨迹中吗？

“孩子总该需要有人来管管”

互联网产品升级正处在初始阶段，现金贷行业确实存在着利率过高、风控缺失、缺乏监管等问题。随着大数据时代的到来，数据模型体系也将越来越好，同时它也融入到了众多互联网金融企业与产品中，例如：蚂蚁借呗、考拉征信、前海征信等产品。风控模型的不断完善，一方面促使风险成本降低，另一方面也将为现金贷企业吸收更多优质与信用较好的客户群体，从而降低坏账率。

此外，接踵而至的政策、规定也将督促现金贷企业的朝向健康与良性的方向发展。

1.监管部门“在路上”

早在今年4月，银监会就发布了相关条例要求对现金贷的业务活动进行清理整治，网络借贷信息中介机构要依法合规开展业务，禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收。

10月19日上午，银监会主席郭树清表示，今后对于金融监管的趋势会越来越严，严格执行法律、法规。这也表明今后的现金贷等互联网金融企业将面向透明化、阳光化。

2.监管平台“行动中”

在江西、湖南攸县等地在金融管理部门的支持下建立了立体的监管系统，一方面，对互联网金融企业进行高效的全方位监控管理。另一方面，搭建交流宣传平台，引导企业增强合规经营意识，不断强化每个监管环节。

可以知道的是，在复杂的现实和人心面前，现金贷并非我们观念中的恶魔。有效的司法保障、全方位的监控管理以及企业自身建立自律意识等，都将让现金贷企业潜移默化的成为消除民间高利贷“弊病”的一把利器。健康的产品，才能实现真正的普惠金融，才是现金贷行业的“天使”绩优股。

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