打死我，也不投这些平台！

读书时选修过一门古代汉语，教授第一节课就跟我们说：做文字学和训诂学（古代对语言学的称呼）考证的时候，要记得“证有易证无难”。

意思是说：证明一个东西存在很简单，但证明它不存在则十分困难。

现在想来，这句话在P2P投资中也能起到一定的作用。

说实话，如果通过正向的途径判断一家P2P平台的优劣非常困难，因为你怎么看都觉得很不错，很顺眼。

但我们当进行反向判断时，平台的毛病就会一个一个出现，从而达到考察平台的目的。

我很早以前推荐过一个排除法，今天想延伸一下，跟大伙儿说说我平时如何给平台挑“毛病”，并最终决定是否能投资，该投资多少。

此文不适用于羊毛党，怎么高怎么投！

一

无论从哪个角度入手，合规性永远是最最最重要的，且不提自融、自担保会有什么样的后果，单单和监管作对这一点，我就不认为是什么很明智的决定。

目前银监会等高层机构已经下发的文件有《网贷暂行办法》、《存管指引》与《信披指引》（《备案指引》今天不提）

这三部监管文件基本框定了平台能做与不能做的业务（文件链接附在文末）

比如《暂行办法》里禁止借款人将资金用于投资股票，但深圳一家平台却公然写着“最终投向上市公司的控股股东（自然人）”，这和投资股票有何本质区别呢？

至于自融和自担保就不想多说，是会被监管吊起来抽的违规问题。

我之前的评测中有不少平台涉及这两类问题，大家可以翻一翻，学习下调查的思路，很容易学会的。

往期评测在这里可以看到

另一个重点是银行存管。银行存管≠安全，但都这个时间点了，如果一家平台连存管协议都没有签订，我不得不对怀疑其经营能力或初衷。

信息披露也是如此，披露得越详尽实际上造假成本就越高，相应的平台会安全些。

但是很多平台所谓的信披只有草草几行字，这有什么意义呢？我一分钟能编5个！

此外，对于新平台，我是不建议大家过多投资的，即便它看起来很美。

一家刚运营的平台，在体量没有上来之前，很多风险不会暴露，而这是平台老板也不太容易意识地到的事情。

至于那些股东有过污点的平台，则是能远离就远离，比如网贷“四大邪教”（自行百度，不敢点名），都是出了事不负责的主。

以上这些大家多花些精力（大约1小时左右），就能调查清楚，没有什么技术含量。

二

如果说前面的几点都还有妥协的余地，能期待平台整改的话，这段要说的问题可以直接判死刑！

我上周看过一家上海平台，宣称自己上线平安银行的资金存管，但是我在充值的过程中发现它仍旧是通过第三方支付进行充值！

还有家深圳平台，官网介绍中说平台有1个亿的注册资金，但我查询后发现只有3000万注册资本。

像这种对银行存管、平台实力乃至管理团队造假的平台，我压根连标的都不会点进去看，因为道德方面有问题，又怎能指望平台安全呢？

此外，那些借款企业极其集中的平台，我也不会去碰。

一来这些平台大多有自融现象；二来风险特别集中，只要借款企业稍微有点经营不善，还不上钱，平台直接爆雷！

所以，对于这两类（虚假宣传、借款集中）平台，我一般直接打死，道德和经营风险极高！

当然，此部分的调查会麻烦一些，需要大家运用各类工商信息的查询工具（方法直接群里问吧，不想写）

三

如果上面两步走下来，没有发现什么问题，那么平台至少在表面上做得不错，属于可以投资的类型。

剩下来的平台跑路可能性相对而言不会太高，但仍要注意经营上的风险，也就是我们经常说的风控如何。

但风控这个东西又很虚，有抵押物的还好说，那些个人信贷平台成天说自己用大数据、信贷工厂，实际上玩概念的成分多一些。

即便大家都说自己用大数据，每家平台的风控都不一样，所以没有一个可以直接进行评判的标准。

这种时候怎么办？最保险的是看平台有没有知名风投的投资，或者是否被上市公司绝对控股（占股67%以上，最次也要占股51%以上）

大数据讲究的是个“大”！没有钱，没有人才，甚至无法建立自己的风控体系，又怎么去做大？单纯靠芝麻信用等数据源肯定不够。

如果是屌丝平台做个人信贷，很大程度上就是用高息掩盖坏账，直接排除吧，这种模式命久不了。

这里还是说声抱歉，个人信贷平台的名单我可能做不完了，因为我弄不到具体的业务占比（都是平台的隐私数据）。

大家想看一家平台有没有个人信贷业务，可以直接在网贷天眼的平台档案里看。

对于有抵押物的平台，我则建议大家尽量在自己附近选择。

一来方便平时没事去逛逛，考察一下；二来同一个地方的，多多少少知道老板的为人与近况。

假如听到一个老家臭名昭著的家伙开了P2P，你敢投吗？

今天的文章大家可能觉得很枯燥，但在投资前，能沉下心按照我说的步骤过一遍，排除掉那些有明显问题的平台，踩雷几率会降低很多。

大家把我上面排除的那些和爆雷平台对比下，真的就这么点套路……

投资最忌讳闭眼乱投，多看看平台，多打听打听总没错的~

最后，相信自己的直觉，如果一家平台所有人都说好，但你偏偏不放心，那就别投。

哪怕平台确实没什么问题，你也会终日提心吊胆，为了那些钱，没必要。

投资理财不就是为了活得更舒坦么，何必跟自己过不去呢~

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