告别传统催收，汽车金融贷后催收管理新挑战

催收被牵扯到敏感的话题，但坏账却关系到投资者的利益，金融科技战场考验的是风控能力，再强大科技也不会存在零风险，投资总是有风险。因此一旦借款人发生违约，平台除启动必要的保障措施之余，如何通过更为高效的催收方式及手段追回欠款，同时处理好边际问题，在法律允许范围内显得额外重要。

对于汽车金融行业来说，在发生逾期后，人工电催、上门外访是初步的催收方法，而查找车辆位置信息、拖车甚至是诉讼、拉入行业黑名单是后期硬性的解决途径。常见的贷后催收管理流程以及情形是这样：

不良资产管理需求增加

在贷后管理领域，现在除了机构自己的贷后部门，专业的贷后管理公司及众包性质的催收平台正在出现。特别是不良资产管理行业整体还处于比较初级的阶段，除了银行资产比较抢手，大量的个人信用类、消费类贷款尚未消化。随着一些财务公司、小贷公司或P2P机构等通常所称的“私债”越来越多，债务纠纷也在增多，催生了不良资产管理的市场需求。

传统的拖车外包行业乱象较多，从服务角度来讲会有价格不透明、反应不及时、地域不集中、理念不契合、结算不安全等行业痛点，而拖回来车辆的运输与停放需求如何解决也是一个难点。

催收大数据管理

利用大数据对于催收平台来讲将是一个新的改变，了解借款人的借贷信息越全面，催收帮助找回车辆的可能性就越高。按照正常汽车金融操作流程，可利用车辆大数据、征信大数据结合，对车辆进行判断，平台可以掌握借款人及车辆的这些相关信息。

借款人相关：基本资料、个人信用、有无黑名单记录等

车辆GPS信息：常去地址、是否有拆除GPS设备、是否去过二押点等

债务相关：债务类型、涉及金额、账期等

抵押类型：是否在车管所抵押登记、车辆所有权等

车辆信息：车型外观、车牌、车辆估值、是否有车辆钥匙等

催收平台可利用车辆大数据、征信大数据结合，对车辆进行判断

告别传统催收服务

委托授权：系统化操作，简单、快捷、流程标准化、周期短；

智能匹配：智能评标、分标系统，确保标的高效分配；

信息修复：强大的互联网大数据信息修复，精准有效；

专业处置：专业的资产处置系统，统一标准化作业，处置便捷、高效、透明；

进度监控：高效的后台业务系统配合APP和短信平台，实时了解标的进度和催收方进展；

费用结算：费用透明，明码标价，佣金结算方式多样，保证资金安全。

关于不良资产处置

不良资产处置则是指贷款已经违约，面临收车以及收回来如何卖的问题成为关键。更具体的还包括资产处置之后，超过债务之外的部分如何分配、不足值如何补充等等。整体贷后市场的潜力无穷，规模应该在万亿以上。目前许多和银行合作的专业委外机构都已经将目光转向互联网金融，但行业整体还是遵循比较传统方式，也没有出现一家通吃的局面。

汽车金融公司的不良资产处置存在一系列挑战，如相关法律法规的规定不够明确，以及买家市场有待进一步开拓。根据银行及其他金融机构的处置经验，即使部分金融机构有合作意向，由于抵押物流动性及催收难度等原因，可能对资产的估值较低，仅有部分社会投资者对汽车金融的不良资产业务有较大的兴趣。

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