网贷资金存管：平台与银行间的误区解读

最近一段时间，P2P平台对接银行存管业务变得火热起来，随着《存管指引》的出台，不少平台都加速了存管对接进程。不过作为一个普通投资人，投资者可能对银行存管业务还有不少错误的认识。

误区一：有银行存管的平台就安全

银行存管实际上与平台是否安全，没有必然关系。上银行存管的平台，照样出问题。

众所周知，现在银行出于声誉的危险，对于途径的挑选十分慎重，能经过的银行存管的P2P网贷平台绝大部分是天资和条件非常不错的，这就给出资者造成一种幻觉，认为已经通过银行存管的平台那企业的实力一定很强，而且项目也是有保障的，绝对不会存在诈骗和自融的情况。但是，银行对此是无法做确保的，也不是一切审阅流程都能严格执行；还有存管难是一时的景象，越往后拖，存管接入越简单，乃至更多的途径都会上银行存管，到那个时候就更不能用这个存管作为挑选途径的目标了。本质上，和现在各大平台普遍使用第三方支付的资金托管，也没有太大区别。

误区二：存管的平台跑路银行兜底

银行存管最大的意义是让途径“见钱不摸钱”，即出资者的资金，平台无法移用和侵占。但这个不能摸的钱，仅仅你在存管账户中的余额，或者出资某个标的的资金确保不经过平台的手直接打到告贷人的账户，所以假如平台跑路，账户的余额，是能够确保安全的。至于未到期的出资本息和利息这个银行处理不了，也不会处理。比如，有诈骗分子，项目都是虚拟的，银行是发现不了的，意味着出资的钱仍是会打到这些虚拟的告贷项目对应的银行账户，骗子能够从容地提取这些资金，然后跑路。

也就是说，上线资金存管并不意味着网贷行业经营风险的完全解除。

总之一句话，银行存管并不能降低投资风险，也无法杜绝欺诈风险，如果平台跑路，投资一样打水漂。

误区三：第三方支付参与就是联合存管

判断是否直接存管，不是看是否有第三方支付公司参与，而要看《存管指引》中要求的账户开立和注销、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等关键职责，是不是由银行来主导完成？是不是能够在银行的官方网站，能查到投资者个人的银行存管账户及余额。如果是，那就是直接存管。至于是不是在过程中，有支付公司参与、提供支付渠道，那仅仅是提供了一种技术服务。

总而言之，P2P网贷平台进行银行存管只是合规的一个标配，并不是信用背书，不能够成为P2P网贷平台安全与否的决定性因素。选择安全的P2P网贷平台，还需要通过多个方面进行考察，不能人云亦云。

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