平台数量占比超60%的车贷业务该怎么做？

贷前评估车辆价值，确定放款额度是汽车金融最核心的风控关键。

在824办法出台后，车贷业务由于项目金额小、借款周期短，符合监管办法中对禁止拆标和限额的规定要求，开始有越来越多的平台转型车贷业务。

在网贷天眼和车贷联盟合作发布的《2017互联网+汽车金融》报告中显示，截止到2017年7月底，国内共有1109家在运营平台涉及车贷业务，占全国P2P平台数量的62.66%。

作为P2P细分领域中较为成熟的业务模式，模式简单，汽车评估价格透明，有汽车抵押物，出现坏账容易处理，借款项目额度小，单笔坏账对平台影响小。

人和车拆开审

公开数据显示，2016年中国成交二手车有接近70%的比例，成交价格低于10万元，而P2P车贷的审批金额普遍在车辆审核价格的70%，所以目前车贷平台上的车辆抵押标额度一般在5万到10万之间。

但是这个数字也在逐年往上涨，多位车贷行业从业者表示，在做车辆评估的时候，评估价值在8万以上的车辆占比开始增加，对于8万以上的车会通过多个评估机构对车辆估价。

贷前评估车辆价值，确定放款额度是汽车金融最核心的风控关键。

玖融网CEO徐奔表示，车贷资产是小额有抵押资产，跟传统信贷的区别有两点，传统的信贷只会着重于对人的审核，我们会跟人和车分开审核，审核借款人的稳定性，评估车辆的价值。针对人我们会做识别，识别他可能会潜在的风险性和稳定性，通过识别的风险再结合车辆价值进行资产控制。

在具体的车辆价值方面，业内通行做法是经验评估或通过价格数据公司进行评估。但通过经验评估时，是存在评估人员的操作风险的。任何行业都面临操作风险，无法避免你的一线员工协助客户提供什么资料，隐瞒借款人资料上的瑕疵。

徐奔表示，可以通过两家价格数据公司估值，然后参考他们的价格后，在由车贷平台自己人工复合出价格，三个价格的平均值是可以规避掉人的操作风险的。

此外，在二手车辆评估时，事故车、水泡车是其中比较难以量化的车类，业内也是以个人的经验评估为主，尝试通过汽车分级，如8万以下的车曾经出过较大事故的价格比较低，8万以上车，查看维修数据和故障数据，或者通过行车电脑读取车内数据来确定价格。

在对车辆价值评估来保证合理的放款额度，而对借款人的稳定性和信用资质的审核，主要保证后期不会出现逾期。

梳理业内多家车贷平台，在对借款人的审核上，主要通过对其工作单位、过往抵押情况、银行流水、信用报告等数据比对审核。目前业内平台在对借款人进行审核时，普遍以数据信息为主，辅助以现场访问。

地方区域性平台增多

“做了四年汽车金融业务，我们的感受是利息降低了，入场的机构数量增加了。面对这种新变化，我们的经验是通过数据和技术系统提高运营效率，降低运营成本，此外，叠加产品，如果说初期为客户提供金融借贷服务，那么现在我们就是除了解决客户的资金问题外，还为他们提供渠道、销售等服务。”徐奔对记者表示。

随着各方玩家的涌入，汽车金融的赛道已初显拥挤，而车贷行业更被看作是“红海”一片，资产端的争抢近乎白热化。如此情形，按道理已不再适合新的玩家进入，但事实上各地方却有陆续入场的区域性车贷公司。

网利宝副总裁杨军观点认为：“目前车贷领域还没有某一平台打造出全国范围内的资产端品牌认知，在缺少强有力且差异化的品牌影响力的情况下，谁的价格够低、流程短、能够触达更多人，客户就会涌向谁。这种情况下，仅凭规模化，无法形成决定性的领先优势，独角兽短时间难以出现。此外，虽然全国一二线城市中的车贷竞争局面已趋白热化，但三四线及以下区域仍有空间，只是中小平台的生存空间也在不断缩紧中。”

中国是全球第二大汽车保有量国家。资料显示，中国汽车的销量在2000年到2015年的15年间增长了10余倍，已经是拥有5.08亿人口的欧盟汽车年销量的2倍，2016年的汽车销售量已经超过2800万辆。对此，杨军认为，目前中国汽车金融的渗透率仅为20%，而这一数据在美国是80%，可见市场之大，所以尽管竞争激烈，但盈利空间非常大。

此外，值得注意的是，中国区域性文化的特殊性，有些车贷业务只适合在本土或者周边的区域内进行，这与当地的风俗习惯和消费心理有关。

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