你在银行买理财，银行却在做P2P！

为什么银行理财、余额宝理财年化收益2%-4%，而P2P网贷投资货融贷却可以达到6％-13%，殊不知这才是投资者应得的收益！投资者承担了相同的风险，却让银行赚走了大头，这是金融行业的信息不对称导致的。

一、你的钱借给了谁从根本上决定了收益差别

投资者收益=借款人支付的利息-金融中介机构的运营成本-金融中介机构的利润，你的钱借给了谁从根本上决定了收益差别。

余额宝的钱大多借给了银行，他们借钱的利息很低，所以投资人的收益低。

P2P投资的钱都借给了中小企业主、农民、蓝领，他们借钱的利息较高，所以投资人的收益自然就高。

二、什么是监管套利

“监管套利”借用了金融学中的“套利”一词。根据《新帕尔格雷夫货币金融大辞典》的定义，“套利”是一种投资策略，其保证在某些情况下获取正报酬，而不存在负报酬的可能性，也无需净投资。其主要特征是无风险、无净投资、或有正收益。与套利类似，监管套利捕捉的也是市场中的非均衡，决定套利机会吸引力的关键性因素也正是套利策略的交易费用。但对于“监管套利”，目前在国内外都还没有一个统一的定义。

简单的理解，贷款人从银行或者金融机构借钱的综合成本大概在10%以上，比如房贷车贷，信用卡借钱的成本可能更高；

信用卡有几个赢利点：

1、利息收入。如果你超期不还款，那么就要交日利率万分之5的利息，相当于18.25％年。这个利率是非常高的。

2、消费手续费收入。持卡人在商场消费以后，银行要向商场收取手续费收入。现在的比率是0.7%.别小看这个比率，这是每笔交易都要收取的手续费，非常可观。

3、年费收入。

而储户把钱存在银行的钱收益大家都很清楚，现在一年定期的利率是1.5%左右，还有大量的活期存款，利率是0.35%，对比一下就明白银行靠什么赚钱了，利差是比较可观的。

问题的关键不在这里，关键是银行喜欢高大上的借钱客户，比如央企、国企、大公司，不喜欢中小企业和穷人，他们往往贷款无门，享受不到国家发展的红利，借钱的成本更高。

三、银行上门合作

有报道称，近日广东南粤银行直销银行上线四款理财产品，预计年化收益率在8.20%~9.09%之间，远高于一般的直销银行理财产品！

仔细一看，原来这四款理财产品都是代销，代销的也不是其他银行的理财产品，而是P2P产品。这就有意思了，P2P一向入不了银行的眼，现在银行却要代销P2P产品。

让银行最害怕的，应该就是互联网金融。短短4年时间，互联网金融的规模已经秒杀各大商业银行直逼四大行存款规模。说实话，互联网金融能有今天，其实也是银行一手造成的。要知道互联网金融进入的，都是普通人手里的闲钱散钱，以前银行是看不上的。

对于银行来说，普通人的存款算得了什么，要服务也是高净值人群，再说随随便便发一个同业存单，都是几十亿上百亿的规模，根本看不上普通人手里那点小钱。

无论是做互联网金融，还是代销P2P，这背后都是银行在加大布局互联网金融。为什么要这么做？其实很简单，与传统的银行理财产品相比，互联网金融产品不仅便捷，收益也有一定的优势，而且运营成本更低，更容易获取用户做大规模。

最让人担心的无非是投资风险。特别是P2P被夸大、恶意污名化这么些年，很多人谈P2P色变，就连许多专业人士也是如此。但是，这两年针对互联网金融特别是P2P，监管出台了许多政策，连央妈都说要把互联网金融纳入与银行同等地位的MPA考核。是个明眼人应该都看得出来，互联网金融行业会越来越规范。最近，人民日报也发文谈P2P市场，里面的一些内容值得深思。

四、互联网金融的发展将迎来新阶段

2016年8月24日银监会等部门正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，《办法》出台后，银监会会同相关部门分别于2016年底和2017年初，发布了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》，随后，2017年8月银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》

《信息披露指引》的出台，标志着网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成，初步形成了较为完善的制度政策体系，进一步明确网贷行业规则，有效防范网贷风险，保护消费者权益，加快行业合规进程，实现网贷机构优胜劣汰。

监管的成熟以及用户的大幅增长，给行业一个明确的信号，金融行业的总体需求非常大、行业定位非常高，互联网金融大有可为。意味着互联网金融的发展将迎来新阶段.

投资永远是收益和风险成正比，风险意识最重要，投资之前先学习，不了解，看不懂，不投资。实现资产翻番需要多久：根据理财投资七十二法则，我们不难算出时下主要理财渠道实现资产翻番所需时间：

1.储蓄：现在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用时间：72÷1.5=48年。

2.股票：股市风云变幻大家已经感受过了，不同于固定收益类投资，股市是动态的，长期来看，股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。

3.余额宝：按余额宝最近的收益2.5%计算，本金翻番的时间为：72÷3≈24年。

4.p2p：年化收益率10%左右，本金翻番的时间为：72÷10≈7年。就以货融贷为例，货融贷积极拥抱合规化，无论是银行存管，还是备案与信息披露上，都积极实现合规化，及时在网站公布整改进度。多重风险管控为您的资金保驾护航。货融贷一如既往的宗旨“快乐生活，智慧理财”，秉承“互联网金融+实体”的品牌特色，严格遵循互联网金融的规章制度，不断的进步，真诚地为广大客户供专业、全面的服务。

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