5大角度深入分析教你如何鉴别靠谱车贷平台

自去年8月份银监会下发的“大额标的”的禁令后，为填补大额标下架产生的资产缺口，车贷资产就成了香饽饽，众多平台纷纷转型开展车贷业务。

车贷之所以广受投资人和平台的热爱，是因为车贷比较同为抵押贷的房贷来说，有着金额小、流通性高、变现能力强等优势，而且在这一贷款领域，已经有了非常成熟的借贷模式，安全系数较高，逾期和坏账都比较容易控制。即使发生极端情况也能快速变现挽回投资人的损失，因其借款额度低，单笔坏账也不会影响到车贷平台的整体盈利。

实际上，车贷业务并不是那么好做的，细化之后的风控和稳定的业务来源成为车贷P2P产品最大的难题。随着加入车贷行业的P2P平台越来越多，其中就有车贷平台打着高收益、抵押有保障等旗号招摇撞骗，最后卷钱跑路。

怎么鉴别靠谱的车贷平台呢？

1、资金实力

为什么不讲背景？说实在的，车贷平台只要风控做的好，是不需要任何背景的。国资、上市、风投等背景在宝哥看来是不能加分的，甚至喜欢拿这些背景打广告的车贷平台宝哥第一眼就Pass掉了，只是占了一点股份就大肆宣传，实际上还会引起反感。这里再提一下银行存管，从雷过的那些平台可以看出，其实银行存管也不是万能的，因为银行存管只负责账上交易资金，如果平台参与自融和发布虚假标的，这个钱最终流向还是平台自身腰包。

所以宝哥只会关心平台的注册资金、实缴资金、融资资金，背后有没有大财团。因为车贷不是谁想做就能做好的，需要花钱打造的地方实在是太多了，没有资金实力的平台是做不好的。

说说哪些地方要花钱：首先是遍布各地的线下门店和大量的领域精英，属于获客成本，地租、薪资这一块是大支出；其次是风控成本，质押的平台需要租赁大型停车场，抵押的平台需要安装GPS，包括车子的保养维护和评估检测都是需要成本的；最后，还会有一个风险保障金，即使在极端情况下车辆变现也是有一个过程的，有风险保障金可以使平台的资金链稳定许多。

2、业务模式

传统意义上，车抵贷分两种，一种是抵押车贷（押证）、一种是质押车贷（押车），这是市面上做的比较多的两种业务。当然，还有一些别的车贷产品，例如车商贷（针对车辆经销商的企业借款），车商贷又包括抵押模式、质押模式、寄售模式、购车垫资模式。种类众多，都是迎着需求而推出的理财产品。宝哥这里要提醒投资人，不论是什么模式，如果没有实物抵押的车贷理财产品，例如购车垫资、或者是众筹车贷，这一类的，谨慎投资，因为已经不是抵押类车贷产品了。这里宝哥比较推荐质押类、双押类车贷业务的平台，毕竟有资产有实物变现比较容易。

3、风控及专业性

车贷的核心还是风控。贷前审核评估，贷中车辆管理追踪，贷后催收变现，这一系列的风控流程可以找客服了解清楚，一家做的好的车贷平台是不忌讳这些的。这里要提到的是一个专业性，深耕车贷的平台，相对于其他平台肯定是有一些优势的，那就是更专业。专业可以体现在技术上，例如大数据风控，对借款人授信审核、信用评估、抵押物评估、风险预警等方面。

4、信息透明程度

首先是一家平台的基本信息，背景、运营方、股权构架、高管团队等，这里可以观察一下风控总监这个职位资历如何，这个岗位是重中之重；其次是运营信息，月成交额、新增用户量、点击量、满标速度、客户群活跃度，可以看出这家平台的实力和活跃程度，这些都是花点心思能看见的；最后是项目披露信息，正常车贷要提供的资料包括行驶证、登记证、借款人身份证、车内外照片、公里数、评估报告、借款协议等资料，这些都是项目基础信息，是有义务公开给投资人看的，心细的投资人也可以去看一下出借合同条例是否合理合法。

5、合理的收益

车贷理财产品的合理收益是多少呢？大概是8%-15%之间，宝哥之前就有了解过车贷平台收费项目，综合收费包括借款年利率和其他费用大概是25%以上，除去获客费用及成本5%-10%，以及平台偶尔的活动收益，差不多呈现给投资人的就是8%-15%之间了。当然，不是说低于8%的平台就是耍流氓，高于15%的平台就危险，平台还是需要赚钱的，如果平台都亏本了，投资人的钱也不安全了。所以这个数据仅供参考，是否合理还需根据平台的综合情况来考量。

鉴别平台最重要的还是一颗求知的心，投资理财毕竟是一件谨慎的事。大部分投资人都会进入一个误区，像业务和披露的项目信息这些专业性的看不懂也就不研究了，只信朋友推荐、网站宣传、所谓的背景实力和银行存管，然后就不知不觉踩雷了。宝哥提醒，P2P看似入门简单，但是水深的很，收益和风险是成正比的，一份付出一份收获，当你把一切搞明白了，就不怕踩雷了。

作者：宝哥 个人微信公众号：网贷健力宝（WDjianlibao）

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