传北京率先对高利贷动手，两种形态监管？

11月27日，有知情人士对互金咖表示，针对现金贷监管，有北京的地方监管人士已挥臂疾呼：“北京不需要带血的资本，让高利贷滚出北京！”

当天，另有消息称，近日北京互金协会针对现金贷召开闭门会议，探讨现金贷监管方案。据知情人士反馈，北京金融机构领导对现金贷监管提出如下要求：

1 . 没有放贷牌照或者p2p平台的，从事现金贷的一律取缔；

2 . P2P平台从事现金贷的必需向北京互金协会报备；

3 . P2P平台从事现金贷的，利息和费率加起来不能超过36%；

4 . 时间点要求是12/31号

不过，上述消息尚没有得到北京互金协会确认。

巧合的是，掌众金融也宣布从11月26日起将小额现金产品费息至年化36%以下。当天，掌众金融有关人士回应互金咖称，“公司早在3个月前已开始进行产品下调测试布局，上周六、周日正好产品切换成功，并正式上线。”

据估算，目前整个现金贷行业的规模约在 6000 到 10000 亿元，潜在的市场规模达到 4-5 万亿。从地区分布来看，现金贷平台主要集中上海、北京、广东、浙江 4 个省份，客群主要以男性为主，年龄大多在 18-40 岁之间。

此前，业内机构以安卓市场累计下载量前 100 的现金贷平台作为样本，对现金贷平台运营公司所在地区进行统计。现金贷平台地区分布主要集中上海、北京、广东、浙江 4 个省份，其中，上海现金贷平台数量高达 34 家，北京 22家，广东 17 家，浙江 15 家。

建议区分两种形态监管

另据前述知情人士透露，目前，针对现金贷监管，在监管部门的讨论稿中，提出建议区分两种形态监管。

一是微额短期产品（Single Payment Loan)

借款总额：借款金额不超过2000元

借款周期：借款周期不超过30天

日利率：每日收费不得超过1%，每日收费不得超过20元

还款宽限期：7天

债务封顶：总收费不超过借款本金的的50%，保证债务总额不超过借款金额的1.5倍。

催收行为：杜绝线下暴力催收，同时在线上重点保护个人隐私

征信体系：建设统一征信体系

二、微额分期产品（Installment Loan)

借款总额：借款金额不超过5000元

借款周期：借款周期不超过12月

日利率：每日收费不得超过0.3%，每日收费不得超过20元

还款宽限期：7天

债务封顶：总收费不超过借款本金的的50%，保证债务总额不超过借款金额的1.5倍。

催收行为：杜绝线下暴力催收，同时在线上重点保护个人隐私

征信体系：建设统一征信体系

对此，该知情人士称，从讨论稿来看，监管部门对现金贷的监管有些类似英国的做法。英国规定每天收费0.8%、违约费用15元的上限。

广州安易达互联网小额贷款公司总经理徐北表示，如果按照上述区分两种形态监管的话，比想象要好的多。“感觉态度是保守的，手段是温和的。”徐北直言。

“对于现金贷强调持牌经营，息费（综合费率）不能超过36%，但违约金和罚息是另外计算。此举符合国际惯例，避免一些恶意借贷。”徐北认为。“此外，划定现金2000以下（原来一直认为是3000，五百美金），有场景消费金融分期5000以下两条额度门槛。”

此外，在零壹数据统计的 400 余家现金贷样本平台中，这类小额超短期贷款两年内快速攀升，2017 年 3 月开始，样本规模稳定在 100亿人民币以上，且仍在快速增长；2017 年 1 至 10 月平均月度增长率达到 14.2%，当月这类小额超短期贷款规模达到了同期样本交易总额的 12.7%。零壹数据保守估计，2017 年 1至 10 月，通过 P2P 网贷获得资金的现金贷业务超过 2000 亿元。

互联网金融公司现金贷交易模式

各国努力寻求监管平衡

此前，英国金融行为监管局（FCA）于2014年4月率先颁布了《消费贷款管理细则》，对高成本短期贷款（hight-cost shortterm ，包含Payday Loan）进行监管。2015 年，颁布的法规规定：“所有贷款的利息和费用每天不得超过 0.8%”。

招银前海金融首席研究员王朝阳表示，针对现金贷，各国的监管均是努力在寻求监管的平衡，趋向以下方面：

一是监管目标。让借款机构只向合适的人群借款；让消费者充分了解借款所承担的义务与风险。

二是监管范围。圈定对借款机构合理的业务范围。 美国对 Payday Loan 产品和车贷等纳入监管。英国将 P2P 借款及 APR（年化利率）高于 100%的产品均纳入高成本短期借款范畴。

三是准入机制。美英 Payday Loan 机构需向主管部门申请资格认证。

四是贷款要素限制，包括：借款成本、借款额度限制、贷款展期限制、罚金管理等，从而避免借款用户通过持续周转、多头借贷等方式承担远超过自身可负荷债务总额，陷入债务陷阱。

五是引导优化产品服务。如美国监管部门建议 Payday Loan 提供低风险的长期贷款产品，即允许出借人提供两种长期贷款选项：一种为年化利率上限为 28%且申请费用不得超过 20 美金的贷款；另一种为贷款期限不超过 2 年，年化利率不超过 36%的贷款，但违约率需要控制在 5%以内。

六是建立监管报告机制。美英两国均要求出借人必须通过信贷报告系统汇报所有信贷数据，包括足额偿还测试或者本金偿还选项等信息。

对此，徐北表示，总体看，如果按照上述监管建议执行的话，对于现有现金贷公司，利率较高的影响很大（靠利率收益覆盖）；对于一定客群和风控基础的，有一定客流人群的，影响则不大。但是小的平台（日放款了不到200万），将加速淘汰，主要是因为共借人群高度重叠。

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