监管向现金贷出击，对小额信贷业务影响不大

前段时间，网络小贷牌照停批，现金贷监管传闻频出，风口浪尖的现金贷被媒体大肆报道。由于官方没有对现金贷定义，小额信贷业务也被视为“现金贷”监管风暴一度引发互金行业集体恐慌。

直至12月1日晚，监管层正式下发“规范整治现金贷业务的通知”（下称：通知）官方首次将“现金贷”定义为，以“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等”为主要特征。通知严厉指出，现金贷存在“过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私”等五大突出问题。

那么，究竟什么是现金贷，什么是小额信贷呢？从下表就能看出两者差别。

现金贷畸高利率、暴力催收

现金贷平台提交申请资料之后，一般平台会承诺2—3个工作日内放款，但事实上，大多数现金贷平台都能做到当天放款，更有平台宣称秒到账。由于现金贷放款速度太快，这也导致现金贷平台没有给予借款人“冷静期”。也就是说，此前借款人在现金贷平台无法“反悔”，哪怕不小心点击了借款申请，都可能变成真正的借款人。

事实上，现金贷平台之所以敢这样“蒙眼放贷”，无非是通过畸高利率覆盖风险，以及借助通讯录暴力催收。例如，2345贷款王在调整利率之前，综合年化利率高达110%，现金巴士目前综合利率仍高达257%。

二三四五2017年半年报显示，上半年净利润4.53亿元，其中2345贷款王净利润2.4亿元。上半年累计发放贷款额129.6亿元，贷款余额突破29.47亿元。虽然现金巴士没有公布自己的数据，但作为最知名的现金贷平台之一，其盈利状况与发放贷款额度不会比2345贷款王差太多。

值得注意的是，虽然现金贷期限最短只有7天，额度低至500元，理论上综合贷款利率可以相对更高。但根据通知规定，现金贷机构收取的综合费率必须折算为年化形式，且总费率不得超过最高人民法院关于民间借贷利率的规定，也就是说，现金贷的综合年化费率不得超过36%。

现金贷平台除了用高息来覆盖风险。还凭借借款人对其运营商授权，获得访问借款人通讯录权限，一旦借款人未按时还款，或者恶意借钱不还，现金贷平台就会对借款通讯录进行“电话轰炸”。

事实上，靠电话、短信暴力催收的平台不在少数，在21CN聚投诉平台上，投诉现金贷暴力催收的平台多达上百家。然而根据通知规定，现金贷各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

小额信贷有客户群体限制

现金贷没有“面签”审核，平台方只能借助身份证、实时头像、通讯录、芝麻信用，工作资料对借款人进行识别分析，个别平台甚至提示，工作、家人的资料请放心填写，工作人员不会进行电核。也就是说，现金贷平台无实质意义上的资料审核，唯一审核的两个信息是芝麻分和通讯录。这也意味着，现金贷无客户群体限制。

事实上，现金贷与小额信贷都无场景，无抵押，但小额信贷有指定用途，有客户群体限制。相比现金贷只关注借款人的芝麻分和通讯录，小额信贷更关注借款人的工作和生活，以及个人的信用报告。

例如，宜人贷虽然推出四类借款模式，公积金模式（凭公积金申请借款）、精英模式（凭工资流水申请借款）、极速模式（凭信用卡申请借款）、寿险模式（凭寿险保单申请借款）。

与宜人贷类似，和信贷也推出公积金、寿险、社保，以及事业单位、国企、上市公司员工贷款产品。

无论是宜人贷款的凭信用卡贷款，还是和信贷的事业单位。国企、上市公司员工贷款产品，本质上是借助金融机构或根据工资流水进行贷款审核，平台要求借款人填写借款用途，并对借款人预留的联系人进行电核。

相反，现金贷在几分钟之内就给出额度，根本来不及对这些信息进行核实，这也决定了现金贷的借款用途成谜。而这可能违反通知的规定，禁止网络小贷发放“校园贷”和“首付贷”，禁止发放贷款用于股票、期货等投机经营。

随着网络小贷的快速发展，除互金平台之外，银行也在推小额信贷产品，除贷款利率上有优势之外，银行的网络小额信贷与互金平台的小额信贷无本质区别。由此来看，监管此次重点整治畸高利率、无客户群体限制的现金贷，而小额信贷业务受到的影响不会太大。

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