现金贷整治监管后手：“信联”在路上

“国家整治现金贷是为了保护借款人不被超高利率和恶意追收影响生活，正当权益不被侵犯，但不代表欠债就不用还了，相应的法律责任还是需要承担。” 对于近期部分借款人因现金贷新规落地后拒不还款的行为，广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂对互金咖表示。“法律对出借人和借款人双方都有约束作用，不是针对单方面的。双方应在法律的框架内，履行合同义务和责任。”

值得一提的是，自从12月1日互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》)之后，部分平台已经曝出逾期率快速上升的态势。个中缘由就是部分借款人主观恶意逾期。

在撸口子的江湖中，各路“老哥”闻风迅速集结。在冠以“反催收”、“逾期交流”名目的社交群组中，既有逾期小兵，也有赖账老“司机”。

不过，可以肯定的是，国家整治现金贷乱象决不是为了鼓励借款人恶意逾期，监管部门早已留有后手。

《通知》中明确指出，各地应引导辖内相关机构充分利用国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台，防范借款人多头借贷、过度借贷。

各地应当引导借款人依法履行债务清偿责任，建立失信信息公开、联合惩戒等制度，使得失信者一处失信、处处受限。

此外，各地应开展风险警示教育，提高民众识别不公平、欺诈性贷款活动和违法违规金融活动的能力，增强风险防范意识。

多方信息还显示，由中国互联网金融协会（互金协会（牵头筹建的信联也已快步在路上。据财新报道称，信联将于今年年底被批筹建。信联的职能就是将采集持牌金融机构以外，特别是互联网领域的个人信用信息。

恶意逾期：押注现金流断裂

对此，北京大学新金融和创业投资研究中心研究员陈文博士对互金咖表示，现在很多借款人恶意逾期背后，他们是在赌平台现金流有可能撑不下去。一旦出现这种情况，自以为到时就不需要清偿债务了。

不过，陈文认为，其实不然。陈文强调，这种极端情况只有在平台负责人跑路的情况下才有可能发生。即便如此，也要视情况而定。

“如果平台现金流断裂后，相关债权债务关系若没办法清晰界定，这种情况下债务可能面临无法清偿。”陈文称。“但是，如果债权债务关系可以清晰界定的话，鉴于P2P网贷平台实际债权人大多都是个人主体，按道理来说，如果能把这些债权人都组织起来的话，也是可以要求债务人进行清偿的。”

“即便是平台倒闭的话，相关债权也会转让给专业的催债公司进行催收。总之，借款人想通过恶意逾期来逃债也没那么容易。” 陈文如是说。

由此，一些想借此次 “上岸”的老赖人群，计划可能要落空了。

值得一提的是，甚至有借款人提出逾期不还的理由还在于，其自以为在平台逾期的个人信息不会纳入征信系统。

陈文认为，平台如果有银行等助贷资金进来的话，这部分资金对应的个人信息就会直接对接央行的个人征信系统。

此外，除了持牌机构以外，许多网贷平台也通过与持牌机构合作，接入了央行征信系统。截至目前，像微粒贷、借呗、金条、捷信、中银消费金融、北银消费金融、马上金融、拉卡拉，小赢理财、信用钱包、布丁小贷等均接入了央行征信系统。

也就是说，这些平台的用户出现一段时间的逾期之后将会在征信记录里有所体现。而这些记录数据、黑名单都是共享的。只要上了黑名单，不仅会被房贷、车贷、信用卡申请产生极其严重的负面影响，在乘坐飞机、高铁、入住星级以上宾馆也将会被处处受限。另外，这还会影响到孩子上学。

如果贷款机构按照借款合同和担保合同的约定，相关法律判决会强制执行（扣划存款，拍卖抵质押物等）财产以清偿贷款损失，被执行人应得的养老金也被视为被执行人在第三人处的固定收入，属于其责任财产的范围，人民法院有权冻结、扣划。

值得一提的是，像小赢理财、信用钱包这样的平台，他们有跟众安保险、阳光保险公司或者担保公司有合作，用户一旦逾期，而被保险公司出险代偿的话，这个后果还将更加严重。

监管后手：“信联”在路上

对此，在中伦文德律师事务所高级合伙人陈云峰律师看来，监管部门并非对现金贷一刀切，而是对违法违规的借贷行为予以监管，对合法范围的借贷行为予以保护。

“平台可向借款人明确告知双方的借款合同为有效，其逾期行为属于违反合同约定。” 陈云峰认为。“同时，平台应建立征信设施，告知借款人逾期将会对其个人征信造成影响。”

互金咖注意到，拟筹建中的“信联”也正是为了解决把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入其中，构建一个国家级的基础数据库应运而生的。这一监管后手有望实现行业的信息共享，并有效降低风险成本。

相关报道还称，包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、北京华道征信8家个人征信业务准备机构，有望参投这一平台，每家各占股约8%，已经签订了入股初步协议。上述8家征信机构将定性为数据服务商，其可根据各自掌握的数据进行加工，为社会提供多元化数据服务。

此外，广东融关律师事务所律师陈慧芳称，《通知》提到各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，但这并不意味着借款人就可以恶意逾期了，合法的民间借贷关系还是受到法律保护的，借款人恶意逾期，出借人或出借人的授权代理人完全可以寻找法律渠道进行救济。

不过，陈慧芳也表示，治理“老赖”真的不是单纯一个方面可以做到的，虽然目前监管部门出台了很多关于失信被执行人的规定，但这真的是一个系统工程，而征信体系的建设在其中起着至关重要的作用。其中，信联就是完善这一征信体系的重要一环 。

方颂称，对于“老赖”，全社会需要舆论的正面引导，提升借款者的法律意识和征信意识。个人自身要加强征信意识，树立“信用即财富”的社会理念；平台也应该教育金融消费者，信用污点将影响今后生活的方方面面，如求职，出行，住宿等；而良好的信用记录能帮助个人享受更低的利率优惠、更高的信贷额度。

“考虑到信息的完整性，信联把非持牌金融机构、民间金融机构、放贷机构逾期数据纳入征信系统的话，对这些平台而言，是一个大利好。” 陈文直言。

对此，中信证券研究员肖斐斐认为，“信联”联合申办的模式，有益于确保个人征信的独立性和权威性。其预计个人征信数据共享机制，将有效解决互联网信贷和小微信贷的多头借贷问题。以往风控能力受限于客户量和数据量的中小型互联网金融机构、新入机构，受益程度将更为明显。

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