爆发期未至，互金的这片蓝海还有逆袭机会

互联网保险，通俗的说来就是在网上买保险，目前仅有保险司以及专业的保险中介机构能够开展网上保险业务，互联网保险自2011年起增长势头迅猛。在短短的几年时间取得了跨越式发展。

（数据来源：现代快报）

一、线上投保爆发期未至，“滚雪球”式发展或能逆袭

10年前平安刚成立电销部门，当时的负责人坐在一个逼仄、没窗户的小屋里，看着一年2000万的销售计划发愁。 一年后，奇迹并没发生，2000万的销售计划仅完成1700万，那位负责人黯然离职，然后去年平安仅寿险的电销额近70亿元，相比于07年翻了411倍。

如果说保险从“人对人”到“电对电”的销售有了跨越式发展，那么从“电对电”到互联时代必将呈现质的飞跃。数据显示，2016年传统保险的销售额超过3万亿元，相比之下互联网保险只有微不足道2299亿，存量资产的对比则更加悬殊（如下图），可以预见，随着时间的推移，网上保险“滚雪球”式发展会越来越快。

（图片来源：视觉中国）

二、突围传统保险，产品需凭科技守正出奇

互联网保险同传统保险进行同质化竞争无疑自寻死路，若只是把线下保险产品挂到网上卖，也失去了其万物互联的本质。因此，瞄准某一领域，进行保险产品精耕细作方显互联网保险英雄本色。

（说两个不成熟的小想法供大家参考）

譬如，保险产品可以和硬件相连接，寿险类APP同步手机，手环等设备，根据投保人运动量（步数，心率等）、运动周期浮动调整保费和保额。即投保人运动越多，坚持越久，可以享受低廉的保费和较高的保额。实时监控投保人身体状况，也有助于保险公司把控风险。

车险方面，可以研发“开车投保，停车退保”产品，即车辆打火启动，车辆电子设备连接相关APP（或手动操作），自动从银行账户划拨一笔保费到保险公司，根据行驶里程、行驶时间、保额高低，行驶地域（据统计广西的车险出险率偏低）等参量计算保费，停车熄火的时候，将扣除相关费用的保费自动退回至银行账户。很多人，特别是大城市有车的上班族平时是不开车的，仅周末假期才会用车，目测产品会受到广大有车/上班一族的追捧。

航班延误险自面世至今，几经迭代已经十分成熟，俨然成为互联网保险典型的代表，相信未来将会有更多的互联网保险产品被大家所接纳。

三、“与其淘金，不如卖水”，第三方代销平台成蓝海

鉴于当下互联网保险没有类似网店至淘宝，游戏至腾讯，酒店至艺龙，外卖至美团，定票至12306等头部第三方平台，“与其淘金，不如卖水”越来越受到互联网行业的认同。

虽然淘宝，腾讯，京东，苏宁等互联网企业都划出售卖保险的版块，虽说大树底下好乘凉，依托流量巨头自然有亮眼的销量。但谨记树底下是长不成大树的。随着互联网保险的发展，将会有一批新锐的第三方代销平台脱颖而出。

四、针对互联网保险，谈两点法律风险

金融业务，风险为先，所以，在购买保险尤其是互联网保险的时候，我希望大家能先把风险摆在前面。这样能起到提前示警的作用，很大程度上让大家避免身陷囹吾。

1、（对于投保人）信息安全问题

信息安全问题不仅存在于互联网保险行业，已然波及到互联网领域的方方面面。凡买过保险的人都知道，以寿险为例，每一份保单都会对投保人进行详尽的询问，如身份，电话，工作职业，家庭情况，收入，病史等诸多私密度极高资料都会被保险公司获取。一旦泄露，那可不是盗刷银行卡，损失钱财那么简单了。

13年成立的众安保险由阿里入股，阿里掌握大量客户群的信用水平和交易记录，成为众安保险研发新产品的重要资料库。至于是否得到客户的授权，有无泄密情况发生，就不得而知了。

2、（对于保险公司）数据安全、证据留存问题

法院虽然接受电子证据，但是以电子形式存储的软硬件容易被缺失或者篡改。笔者朋友就职于上海的一家互联网企业，公司程序员稍稍改动了指纹打卡机，所以他们无论几点到岗，都能每月拿到公司的全勤奖。 以上示例就是简单版的电子证据篡改。

老王在网上投了一个重大疾病险，半年观察期刚过就通知保险公司患上肺癌，并要求赔付。由于没有保险代理人对其进行相关健康问询，亦无相关键鼠操作的投保轨迹（类似于屏幕录制）作为电子证据，相关保险产品下架导致原有健康询问的网页缺失。 结果是无法鉴定老王是否存在带病投保的骗保行为，最终根据合同条款进行全额赔付。因为这件事情，该保险公司甚至一度要下架网上保险版块业务。

目前互联网保险的监管政策主要依据《互联网保险业务监管暂行办法》（保监会于15年7月22日颁布），同时还有《保险法》（及3个司法解释文件）、《合同法》、《电子签名法》等。

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