P2P整改进入尾声，这六大雷区你千万别踩

P2P行业整改工作自2016年8月24号至今已有一年多了，近期下发的整改验收通知（下简称“通知”）最后验收时间已定，P2P迎来了史上最严峻的时刻。目前，已有7个地方省市出台了P2P网贷备案登记相关细则征求意见稿，各地平台也在紧锣密鼓的开展着合规工作。不少平台已经能看到许多变动，但是有不少投资人并不关注时事，还沉浸在自动投标的懒人模式中。在剩下的这半年光景，投资P2P平台要如何避开风险？针对监管要求，宝哥列出这六大误区。

一、有银行存管就是合规的

通知指出，平台必须选择与经整治办网贷资金存管业务测评通过的银行进行存管合作。也就是说，银行存管也分合规与不合规了，只有通过测评的银行才可以开展存管业务。这个测评是申报制的，第一批测评申报已经结束，具体名单还待确认中，第一家测评的银行是厦门银行。还有一点就是存管属地化的要求，各地监管细则要求不同，深圳则要求设有分行以上级别的商业银行才合规。最让人揪心的是，如果P2P平台所签约的银行存管银行没有通过测评的话，也无法在明年六月前完成首批备案。

所以，现在并不是有银行存管的P2P平台就是合规了，部分银行不具备通过测评资格，有的要整改，有的会主动退出。但是可以肯定的是，只有测评通过的银行，才具备存管资格了。投资人在选择平台投资时，要注意了，并不是所有银行存管都是合规的了。

二、沉浸在新平台的羊毛中无法自拔

通知指出，自2016年8月24日后设立的新P2P平台在这次备案中原则上不予登记。这就意味着，新平台即使再合规都好，很可能都不能在这次备案登记了。新成立的平台由于缺少投资用户，一般会以让利活动吸引投资人投资。但由于其成立时间短，在运营、技术、风控、团队、体量等方面，综合实力普遍会较低一些，投资风险会更高。所以还沉浸在薅羊毛、打新的朋友们，该醒醒了。不要因为高收益就忘了风险，合理收益才能实现财富的稳健增长。

三、还有投现金贷、首付贷、校园贷、金交所等业务？

现金贷、首付贷、校园贷、金交所等业务都属于整治项，通知指出，平台需停止上线新业务，对历史存量必须兑付后，才可以申请备案。前段时间现金贷整治闹的挺大的，平台与老赖上演了各种博弈大戏，让投资人人心惶惶的。这几个产品相信大家在新闻里也不少见，说直接点都是把P2P名声搞臭的几个业务，如今监管部门已经出手了，相信以后的P2P行业社会舆情将会有所改观。

四、还在投有大额标出没的平台

还有看到散标上百万的吗？现在很少见了吧，之前房产抵押贷、企业信贷等业务动辄上百万，实在是吓人，自2016年8月24日后，小额分散就成了P2P老生常谈的话题，其中也有说到，企业借款金额应该在100万以内，个人借款金额在20万内。但是还存在一些问题，有些平台把100万的借款拆成多个项目，投资人还毫无察觉继续投资，这与大额标有区别吗，同一个借款人，如果逾期，多个项目的投资人同时都会受到牵连。所以投资人在选择项目的时候要擦亮双眼，如有此情况的平台还是谨慎投资。

五、风险备付金？已经不存在了，投资人需风险自担。

还指望项目逾期后，平台兜底吗？想当然的刚兑，现在也即将被打破了。通知指出，风险备付金被叫停，鼓励平台采取引入第三方担保等方式对出借人进行保障，例如履约保证保险、第三方担保机构担保等。

作为一名投资人，最关注的也是去刚兑的问题吧，刚兑的本质在于平台给予投资人的一种保障，去刚兑之后，相当于把投资风险让投资人独自承担，而平台则只需要担责就好，说法是这样，但是很多投资人都无法接受这一结果。宝哥想说的是，作为投资人，要有一颗对风险的敬畏之心，投资之前要做好充分的风险评估以及心理准备，投资过程中要时刻注意平台动向，投资结束后要做记账汇总，上篇文章有详细叙述这里就不多说了。其实去刚兑不可怕的，选对平台就行，而且伙伴们可以放心，短时间内即使平台去刚兑了也会暗兜底的，你所担心的，平台心里都有数。

六、排名靠前、有背景实力的平台就可以不披露信息了吗？

有这样一个现象，某平台实力强劲，有风投背景、银行存管、百家门店，收益也不错，吸引了很多投资人争相投资。但在一次给粉丝测评的时候，宝哥发现该平台信息披露项非常少，连借款合同都看不见。如果是因为平台体量大、实力强就可以不披露这些信息的话，换作是你，你会投资吗？至少宝哥是不会的。信批不透明，万一是自融平台，雷了呢？

针对信批方面，2017年8月25日，银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》目的在于引导平台在背景信息、运营数据、项目信息方面按照指引进行相关的信息披露。目前也有很多平台积极配合，良好的信批将成为明年整改备案的先决条件，投资人也可以以信批排名作为选择平台的参考。

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