P2P转型三农金融，前景如何？

12月13日，网贷整治办下发《关于做好P2P 网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，提出各地要在2018年4月底前完成辖区内主要网贷机构备案工作，最迟应于2018年6月底前完成全部工作。通知指出，整改验收的总体指导原则是“明确标准、严格把关、积极稳妥”，具体就是“一家一策、整改验收合格一家、备案一家。文件一出，行业哀声不断，平台获得牌照的门槛越来越高。

业务转型成为了部分平台的最佳选择，基于市场份额考虑，市场已经饱和的行业，平台转型加入也无法分得一杯羹，不少的平台将目光转向了三农金融。

我国从事农业生产人群已超7亿人，对于他们的金融需求，大部分的金融机构都不提供服务。银行等传统金融机构对农村乡镇人群的服务项目动力不足，无论是项目覆盖面，还是渗透率都做得不够。乡镇金融需求远小于城镇金融，就业务量而言，银行业更愿意将主力放在城市中，这就是乡镇银行分布点少的重要因素之一。除此外，乡镇人群是属于零征信人群，对银行来说，这个群体的征信不完善，经济来源没有充足保障，抵押物也没有过多的价值，借款人的风险系数偏大。农业经济需要资金支持，三农金融在总量上供给严重不足。为了解决农业需求，从事农产品生产人群只能依赖熟人信贷。

除了银行业，P2P专门从事农业金融平台的数量也不多。据相关数据显示，截止2017年8月，全国涉及三农业务的P2P网贷平台仅为277家，覆盖全国绝大多数地区，交量总量达230.15亿元。P2P网贷平台参与三农金融的模式主要有信用贷款、抵质押贷款和农业供应链金融等。目前正是P2P行业转型的重要时期，那平台将业务转型三农可行吗？三农的前景如何？

农业发展资金需求与日俱增。农户进行农业规模生产、现代农业产业转型升级扩张中的生产资料、资本等的信贷需求不断增加。中国社科院2016年8月份发布《“三农”互联网金融蓝皮书》，书中计算，2014年“三农”领域的贷款投入需求约8.45万亿，减去实际农户贷款余额5.4万亿，“三农”金融的缺口达3.05万亿元。

政府对农业政策刺激与大力扶持。农业一直是我国经济发展的重要支柱， 中央每年发布一份关于农业的一号文件，全力支持我国三农发展。2017年1月份，中央一号文件发布了关于农村金融的政策，大力鼓励发展农村金融，加速了农村金融行业的创新。随后，政府多部门陆续发布三农相关政策，指导三农产业发展及涉农企业金融服务。

农业发展规模的转变。近几年我国农业发展逐步从“粗放型”“人工化”“单向性”转向“精细型”“机械化”“综合性”。参照美国、德国农业，经济强国的农业都是采用农业自动化，作业精准度极高，天灾的破坏力大大降低。在未来，新技术进入农业领域，精耕循环农业、粮食主产区的机械化、小微型农业机械、新灌溉技术现代化种殖、规模化集中种殖、畜牧杂交繁育等技术将广泛使用。科技手段操作农业，农业产量将大幅度提升。

虽然三农金融潜力巨大，但平台仍然需要面临不少的难题。目前我国的一些小微、三农企业在抵抗天灾人祸等方面仍然存在不小的风险，即自身抗风险能力较弱。农户资金需求相对灵活，数量小，且分散，抵押物价值低以及借款人的经济收入不稳定。

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