现场检查监管细则亮相 三大类金融机构“三箭齐发”

互金咖获悉，为落实国家、省相关文件要求，做到切实履行好属地金融监管和风险处置责任，守住不发生系统性金融风险的底线，广州市金融工作局日前对各融资担保公司、小额贷款公司、网络借贷信息中介公司下发了《融资性担保公司现场检查细则》（征求意见稿）、《小额贷款公司现场检查细则》（征求意见稿）、《广州网络借贷中介机构现场检查细则》（征求意见稿）的函，用于规范行政管理人员现场检查行为，保障行政相对人的合法权益。

该函称，现公开征求意见。意见反馈截至时间为2018年1月12日。据互金咖了解，这也是全国首份针对上述三大类金融领域的现场检查监管文件。

对此，广州互联网金融协会会长，广州e贷总裁方颂表示，以网贷中介机构为例，广州市金融局本着对风险打早打小的防范意识，在全国率先发布了此文件，既有利于专项整治现场检查工作的开展，同时也是在提醒网贷中介机构。

“风险防范和强监管会一直在路上，不是备案后就完事了，备案后的网贷平台，更要时刻警惕风险，合规经营。不是说互联网企业就不需要线下检查了，恰恰相反，越是纯线上的经营活动越是需要现场检查相配套，现场检查将是一项长期的日常化的监管措施。” 方颂认为。

网贷：现场检查常态化

以网贷中介机构为例，上述检查适用于对借贷信息中介机构进行的全面检查、专项现场检查、现场临时检查。

在方颂看来，现场检查是日常监管和防范地方金融风险的重要手段，通过现场检查，查阅金融机构经营活动的账表、文件等各种资料和当面询问等方法，全面了解网贷机构公司治理、风控管理、网络安全、业务合规性情况。

在此基础上，监管部门对网贷机构经营管理情况进行分析、检查、评价和处理，能有效地督促金融机构合法稳健经营，提高经营管理水平，也有助于金融主管部门在风险防范上做到早识别、早预警、早发现、早处置。

从检查内容来看，分别包括准入资格情况、内控情况、业务开展情况、信息披露等。

其中，准入资格情况检查内容分别如下：

1、查阅工商营业执照查看经营范围中是否具有网贷信息中介业务；

2、查阅电信增值业务许可证或申请材料检查是否具备电信业务经营许可；

3、查阅与银行签署的相关协议、检查IT系统，检查是否已选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，实现客户资金银行存管，存管用户是否包含机构与个人，是否包含借款人与出借人。

业务开展情况检查分别为：

1、尽职调查

查阅尽调报告或尽调材料，检查是否已对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核。

2、风险评估

查阅出借人风险评估材料，检查是否已对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行风险评估，并根据风险评估结果对出借人实行分级管理。检查是否向未进行风险评估的疏解人提供交易服务。

此外，对法律风险的检查中，涉及内容分别包括：

查阅合同、网站及其他宣传信息、资金流水、借款人尽调材料、担保材料、相关情况说明或报告、网络舆情等资料，检查是否涉嫌非法集资；

是否开展“房产首付贷”性质业务；是否向未满18周岁的在校学生提供网贷服务、在审核年满18周岁在校大学生借款人资格时，是否落实借款人第二还款来源，并获得第二还款来源方（父母或其他监护人）表示同意其借款行为并愿意代为还款的书面担保材料，是否核实第二还款来源方身份真实性；

是否通过收取各种名目繁多的手续费、滞纳金、服务费以及催收费等费用变相导致融资利率虚高；是否采取非法催收等手段胁迫借款人还款等其他违法行为。

小贷：重点检查是否参控P2P

值得一提的是，在对小贷公司的现场检查中，除了检查机构情况和公司法人治理机制情况以外，对业务情况将重点检查是否存在以下行为：

1.是否存在吸收或变相吸收存款,组织或参与任何名义、形式的集资活动。特别是小额贷款公司的股东、高级管理人员和员工是否假借小额贷款企业名义或由小额贷款公司提供担保,进行集资活动。

2.是否有开展对外投资业务。

3.是否有控股或参股 P2P公司,或是否有与P2P平台合作并提供担保。

4.是否向银行业金融机构业务提供担保。

5.是否向股东、董事、监事和高级管理人员以及其关联方提供贷款。

6.是否存在贷款期限过于集中或大额贷款占总贷款比例过大的问题。

7.是否违反贷款利率政策。

8.是否未按规定擅自扩大融资渠道或使用合规资金来源以外的其他资金发放贷款。

9.是否有抽逃资本金问题,是否存在贷款不真实问题。

10.在核准的地域范围外经营业务。

11.经营其他未经批准和违法违规的业务。

此外，重点检查账户情况是否存在以下行为：

1.银行账户是否超过5个，日常结算（缴费、日常开支等）资金与贷款资金是否通过不同账户分开出账。

2.新开设账户是否在7个工作日内向所在区地方金融监管部门申报统计。

3.是否按月度向所在区地方金融监管部门提交开设账户的资金往来明细统计资料。

同时，征求意见稿还称，业务管理系统情况、借款人信息保护情况、委外催收管理情况等也将纳入重点检查范围内，分别包括重点检查贷款业务管理系统（含网络贷款业务管理系统）的稳定性和安全性情况、是否合法合规获取和使用借款人信息、重点检查是否违规开展委外催收业务；是否建立并严格执行委外催收管理制度等。

标签：