三万亿规模的农村金融，玩家不能食肉其中？

近年来，农村金融无疑成为各路资本竞相拥抱的“宠儿”。

2017年，中央一号文件的一纸令下，农村金融再度跃然风口之上，备受关注。

在这里，除了京东、阿里这样的巨头之外，一些互联网金融机构也瞄准了这片3万亿蓝海。

他们利用线上、线下双重优势，再度创新，杀入这片战场。

农村白户、合作社、以及农村当地的一些核心企业，纷纷成为其抢夺的对象。

燎原之势

事实上，农村金融之火并非近两年才开始呈现出燎原之势。

自1979年到2002年，在经历了萌芽、野蛮生长、整顿之后，从2003年开始，农村金融便进入拓展深化期。

2016年，中国社科院发布《“三农”互联网金融蓝皮书》，内容显示，自2014年起，我国“三农”金融缺口超过3万亿元。

紧接着，2017年年初，中央一号文件发布关于农村金融的“千字文”，大力鼓励发展农村金融。

前文热度尚未减退，后文又接踵而至，农村金融之火愈燃愈烈。

8月24日，人民银行发布《中国农村金融服务报告（2016）》，重点提及农村金融重大改革进展，并称，下一步将按照国家领导人的指示，加快健全开放包容、适度竞争、鼓励创新、风险可控的农村金融体系。

政策的不断加码，无疑透露出一个信号：农村金融将成为重头戏。

市场的空缺，政策的助力，互联网金融的创新者们，迅速嗅到了来自农村市场的商机，他们快速崛起。

据统计，从2016年至今，已共计12家农村金融平台相继宣布获得融资，席卷全国各地。政策的加持，资本的涌入，种种迹象表明，农村金融火了。

然而，这只是开始，当创业者们的触角刚刚伸入农村，他们就已发觉，要在这片土地上有所作为，并非易事。

“农村信用体系建设是一项系统性工程，推行起来并不容易。” PPmoney万惠集团董事长陈宝国感慨，“由于农村信用体系因其自身的特殊性，在推行过程中遭遇诸多现实难题。”

据相关数据显示，在现行的央行征信系统里面，23%的数据都是来自于城市市民，而9亿多农民里面，被纳入该征信系统内的渺渺无几。

农民大多以耕种为生，生活用品大多自给自足，彼此之间的交易多以现金为主，网络上能够对其进行了解的信息，实在太少。加之农村各区之间的产业环境千差万别，要在线上实现信息与数据的互通，几乎是不可能的事。

更为重要的是，骗贷、欺诈等现象，也已在农村的土地上逐渐蔓延。

一家平台在布局农村金融早期，意欲将互联网思维复制到农村，仅仅通过线上审核客户姓名、身份证、手机号、家庭住址、银行流水之后便进行了放贷，而到还款之日时，才发现借款人手机已经关机，而其提供的住所处也已查无此人。

难解之题

事实上，在利益的趋势下，部分机智的农民已然开窍，将市区里“高明”的骗贷手段，复制到农村金融市场，并玩得炉火纯青。

他们不但学会如何利用在网络上购买软件，制造虚假的个人收入证明，还学会了购买虚假信息，勾结一些小商贩包装虚假材料，又抑或是利用各家平台业务员冲刺业绩的心里，相互勾结，骗取贷款。

“我们一直觉得农民很淳朴，但其实他们已经不在像我们想象中那么单纯。”某农村金融平台CEO杨洋直言，农民的骗贷手段层出不穷，资料造假，失联等现象在初期时有发生。

为了防止农民欺诈，有些平台曾试图通过监控借款人的手机通话记录，来对借款人进行画像，同时也便于其失联时，能够快速联系到与之相关的联系人，掌握借款人的最新动向，但结果不尽人意。

“有人失联之后，我们拨通了他最近联系人的电话，但对方竟然表示，不认识这个人。”对于这样的案例，杨洋至今记忆犹新。

在领教了农民快速“学以致用”的技能之后，创业们开始醒悟，互联网风控思维对于农村金融已然失效，要在这片土地上，打下一片江山，仅仅依靠线上，就是天方夜谭，风控还需下沉。

“线上风控失败的主要原因，在于对借款人数据掌握太少。”杨洋直言，网上可用信息太少，只能根据借款人提供的信息进行审核，但事实上，对于借款人的真实情况并不了解。

“要控制三农金融的风险，只能实地尽职调查，不能完全依靠进行线上审批管理。”陈宝国直言，“必须从贷前、贷中、贷后三方面控制风险，这是一项巨大的工程，需要耗费大量的人力，物力。”

农分期采取的方式是实地走访，一旦借款人发起借款申请，该平台的客户经理便会实地走访，亲自进行数据采集。

并重点关注借款人近年来的家庭收入情况，支出情况，根据所获取的数据，绘制成现金流量表，损益表，以便于对借款人的还款能力及还款意愿做出判断，而其他的数据，大多只是起到辅助的作用。

而万惠三农则专门针对借款人，制定了严苛的准入规则，及贷后管理，尤其是小微企业。

所有借款企业的实际控制人、参与经营的股东及家庭成员和法人主体银行征信报告无重大缺陷，全国法院网等信用网站查询无诉讼，无被执行情况，信用良好；同时在借款期间，还要提供有效的企业证件复印件和原件以供核对，而企业生产经营的数据，比如财务报告，银行对账单，税务文件这样的材料，更是必不可少。

一切信息确认无误之后，平台便会进行放款，其后，平台方面还会不断追踪资金流向，通过产品销售与推广，不段的与农户联系，即使获取农户的动向。

为了优化风控，创业者们使出浑身解数。那么，除了风控之外，在这片领域，还有怎样的难点呢？

模式创新

“做农村金融就像是吃大闸蟹，辛辛苦苦忙半天，最后也就那么一点点肉。”山水普惠CEO张翼直言。

农村金融这个市场，其竞争程度远比想象中要激烈的多，银行的分支机构、当地的信用社等都是互联网金融玩家们的对手。

“每个县城也就几十万人的市场，如果传统金融机构不作为，还有一些空间，否则没有任何优势。”张翼称，“最终，只能靠优质的服务取胜。”

曾有网贷平台试图从某个县城打开市场，但仅仅几个月便铩羽而归了，一方面，当地的传统金融机构基本可以满足当地的借贷需求，另一方面，外入的机构很难在当地找到合适的人，开展业务，毕竟，肥水不流外人田，很少有同村的人向着“外人”。

如何打开突破口，一时间成为各家平台们亟需解决的问题。

“如果，我们可以帮他们销售农产品呢？”杨洋想到了新的办法，尽管他并不知道这条路能否行得通，但还是决定一试。

线下寻找优质的农村金融资产，经过严密的风控审核的之后，将资产打包成标的放在网贷平台上进行展示，让投资人筹集资金，满足借款人资金需求，用于生产，最后到了丰收季节，平台负责通过专门的互联网渠道，将借款人的农产品售卖到全国各地，这就形成了一个完整的闭环。

“既能满足资金需求，又能帮其销售产品，赚取利润，他们何乐而不为？”对于这样的模式，杨洋极为满意，事实上，京东，阿里在农村金融的布局，也是这样的操作手法，同样如此的，还有PPmoney旗下的万惠三农。

“依托于PPmoney网贷平台作为三农项目的展示和服务窗口，流量巨大，具有渠道上的协同优势。”陈宝国透露，“平台上农村金融项目募集资金的速度，已从最初的5小时2分钟提高到到11秒便可认购完毕。”

对于农村金融而言，直营，加盟一直是该领域最为常见的两种模式，但也一度备受争议，而最后却发现，打造完整的闭环，或可才是最终的出路。

一方面，可监测资金的流向，有效控制风险，另一方面，能够快速获得资金，满足借款人的需求，为其提供更优质的服务。

巨大的市场缺口，带来了商机。但能否把握机遇，似乎还另当别论。

一成不变的模式，早已成为过去，有效创新，才能在这个领域，生根发芽。

标签：