金融业全面开放促进中小银行转型？

2017年11月10日，财政部副部长朱光耀在新闻发布会上详解了金融市场准入开放路线图。其中，对银行业将取消对中资银行和金融资产管理公司的外资单一持股不超过20%、合计持股不超过25%的持股比例限制，实施内外一致的银行业股权投资比例规则。业界普遍认为，这将促进外资金融机构做好战略准备与安排，包括谋求潜在的合作机构、争取牌照等。

对于大型银行，外资实现控股的可能性不大，且选择空间有限，而数量众多、分布广泛、主体多元的中小型银行更可能成为外资布局的战略标的。反过来看，新一轮金融业开放也为中小银行转型升级带来契机。

在金融业渐进式开放进程中，外资布局中小型银行并不鲜见，主要集中在三个领域。一是城商行方面。南充市商业银行2005年即引入外资战略投资者入股，此后北京银行、杭州银行、南京银行、宁波银行等十几家城商行纷纷引入外资战略入股。二是农信机构方面。杭州联合银行于2006年7月与荷兰合作银行、国际金融公司正式签署了战略合作协议，成为国内第一家引进外资股东的农村合作银行，天津滨海农商行、上海农商行等机构也引入外资入股。三是新型农村金融机构领域。2006年底，银监会发布放宽新型农村金融机构的准入政策，放开村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三类新型农村金融机构。2007年汇丰在湖北随州开设首家外资村镇银行后，渣打银行、澳洲联邦银行、东亚银行、新加坡淡马锡等外资机构相继进入该领域。其中，新加坡淡马锡与中国银行合资设立的中银富登村镇银行系，已在全国12省份设立了82家村镇银行。花旗银行则采取了“贷款公司”的形式，在湖北、重庆、辽宁大连等地先后设立了贷款公司。

由此可见，上一轮金融开放中的外资进入，更多对应的是中小型银行的改制改革需求与牌照定向开放政策下的战略布局。而中小银行在与外资的战略合作中，引入了资本和新型法人治理机制，显著提升内部治理和管理水平。从实际运行来看，先行一步的中小银行均获得战略先发优势，经营业绩大幅提高。

可以预期，在新一轮金融开放政策下，更加多元化的外资银行机构将进入我国，合作的战略空间将更加广阔，合作的广度、深度与力度也将大大增强，而竞争程度也势必加剧。历次政策开放，总是机遇与挑战并存，中小银行应主动出击、积极应对，才能把握住战略先机。笔者认为，有意于此的中小型银行应重点着眼于以下几个方面。

明晰战略诉求，主动出击。当前，中小型银行体系的格局已发生很大变化，法人主体日益多元化，发展步伐不一，战略诉求多样化。以农信系统为例，目前已经形成了农信社、农合行、农商行等多元化的法人机构谱系，下一步改革的战略诉求必然多样化，既有向农商行改制改革需求，又有人才、技术、管理制度等层面进一步转型升级的战略需求。特别是在存款保险制度、利率市场化、互联网金融等外部环境变化的冲击下，以农商行为典型的中小银行多年累积的风险和弊端有所暴露，在企业文化、风险控制、内部治理等方面有着迫切需要转型升级的战略诉求。中小银行应紧密结合自身的战略需求，主动寻求潜在的外资战略合作伙伴，提早布局。

结合区域战略，精准定位。中小型银行还应具备全球化视野，在全方位开放格局和国家战略中发掘潜在的战略合作伙伴。深圳依托《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》等合作框架，金融开放方面已经先行先试，相关金融机构已拔得头筹。浙江宁波既拥有“一带一路”的重要枢纽港口，又拥有高规格的中意（宁波）生态园，为本地中小银行今后寻求国外战略投资者提供得天独厚的条件。而只有具备这种大格局、大视野，中小银行对接金融业开放所带来的战略机遇才能做到有的放矢、按图索骥。

坚持服务实体经济，不忘初心。对中小型银行而言，对接外资的战略合作，必须以服务实体经济为战略聚焦点。近年来，不少中小银行所暴露的风险大多源于“脱实入虚”“脱小脱农”等倾向，进行战略再聚焦亟需引入外部力量促进内部转型升级，提升平台构建能力与技术研发力量，增强服务实体经济的能力。这也是中小银行在竞争日益加剧的市场环境中赢得未来的核心竞争力所在。

综合来看，对于新一轮金融开放，中小型银行应具备“小法人，大视野”，在全方位开放格局下思考与谋划战略转型，塑造紧密结合区域定位和产业发展的比较优势，并根据自身的战略诉求，主动出击，方能有力把握住金融业开放所带来的转型升级战略机遇。

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