金融创新之＂普惠与涉众＂，鲜花还是穿喉的剑？

诚然，金融创新的终极目的是服务大众，满足普通老百姓的理财、买房、上学、职业发展过程中的点点滴滴。

鉴于此，普惠金融应运而生，也成为近年来的热点和关注点，然而，普惠就意味着更多人参与到金融服务与被服务的环节里来，人口大国的老百姓一旦被调动起来，是一股巨大动能，“涉众”这一词汇凸显出来的时候，一些涉众刑事案子又血淋林地展现在我们眼前，因此，金融创新普惠大众的理念，如何不被念歪成“涉众犯罪案件”，咱们一起来研讨。

1.投机冲动是金融的本性吗？

不可否认，金融作为资金在时间与空间上的转移方式，天然带有某种“机会主义”的色彩。在外国某监狱，手持香烟和乐高玩具，走过各个监室，再回到起点时，有人就是可以做到香烟和乐高还在，手里多了两个面包。

在价值交换的世界里，每个人自己心里有一杆称，你认为乐高玩具不值一提，有人却视为生命力的绿色，你不吸烟，就无法体会吸烟者对香烟的渴望和迷恋。总有人愿意多付出一点成本以满足当下的个人需求，这无可厚非。

当有人抨击“投机”时，我们应当为“投机”这两个字脱去有色眼镜，在华语文化里，很多人把投机认为是贬义词，其实，在金融的世界里，投机是中性的，投机意味着市场机会，如果铁板一块，没有空间可以腾挪，大家的日子怕是死气沉沉了。真是因为有利可图，才有人愿意三更起床，为其他人创造利用价值，以换取自己生存和发展的必备物质条件。

当我们看到电视、报纸上把一些凄凉个例“砸碎了给你看”的时候，理性智慧的读者应当明白，悲剧的产生不是单一原因造成，是与我们“父债子还”、“欠债还钱天经地义”的文化相关，是与我们暂时没有个人破产法律制度相关，是与催收人的行为是否越界相关，是与个体差异相关，所以，不能看到一个案例就唾弃那些愿意掏自己的钱借给别人的人。

2.关于“涉众”的几个罪名

谈到涉众型罪名，在金融领域最有代表性的有三个：非法吸收公众存款罪（刑法第176条）、集资诈骗罪（刑法第192条）、擅自发行股票、公司、企业债券罪（刑法第179条）。

其中，非法吸收公众存款罪与集资诈骗罪是关联罪名，前者是后者的前提，总结成一个公式：非法吸收公众存款罪+以非法占有为目的=集资诈骗罪。

第一百七十六条【非法吸收公众存款罪】

非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。

单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。

第一百九十二条【集资诈骗罪】

以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

P2P是不是都有资金池？投资人到底知不知道真相。

网络借贷作为个体与个体之间的直接借贷渠道，目前几乎是非持牌融资的唯一渠道。

打破了银行当大爷的优越感，P2P这条鲶鱼在我国金融史上必然有一笔。之所以能让银行等传统金融机构侧目，网络借贷的高利率几乎是天生的。

早在2014年飒姐就见过年化破百的网贷标，这在当时见怪不怪，老百姓疯狂地涌入网贷市场，有些人发现商机从出借人摇身一变成了某平台老板。全国上下的培训机构也疯狂了，那时候的P2P讲座每天都有，飒姐也被几个大学轮番邀请，忙得不亦乐乎。

在一次与网贷投资人（也就是出借人）的交流研讨会上，投资人纷纷现身说法把自己的投资策略拿出来比拼，我们惊讶地发现，很多投资人的理论竟然是：专门投资自融平台，还有投资人直接说，非资金池P2P不投。他们的论据是自融的平台，说明背后资金实力雄厚，一时半会跑不了。有资金池的平台，筹措资金的能力强，抵御风险，不至于一点钱都还不了。

一句话，投资人对问题平台的“问题”，心知肚明，甚至推波助澜。

3.刚性兑付不成，翻脸送进看守所？

刚性兑付问题，早晚会被打破。

从银行可以破产的法律出台之日起，以国家信用为背书，让金融机构躺着赚钱的时代宣告结束。以后各家金融机构会致力于“打破刚性兑付”，正如当年的股民与股市。

在2016年8月24日之后，P2P网络借贷的法律定位已然清晰，在没有历史违法违规行为的情况下，谁都不能强迫网贷平台继续扮演信用中介的角色。

我们在实际办案中，发现一些借款企业忽悠出借人群体到网贷平台挤兑，目的是挤垮平台，让事件陷入刑事案件中，各方疲于应对稳定问题，借款企业还款的时间和空间被放大，这种做法是可耻的。

作为普通出借人，我们是金融消费者，也是成熟的群体，应当对事件有自己的独立判断，不能人云亦云，以讹传讹。投资的时候，要谨慎，追加投资的时候，要考虑分散风险，不能看着第一期、第二期回款顺畅就敢于把“棺材本”都压上。

曾经有一位P2P老板说，有时候感到投资人有一股凶猛的热情，不顾一切把全家财富希望寄托给你，其实我们心里想，他们胆子真大啊。因此，我们对于财富管理和投资的知识学习，还要深入，建议分散投资，除了P2P还要准备保险、房产、黄金、股票等投资。（也许有读者说，钱少要靠网贷翻倍，请回到现实中来，除却少数幸运儿和金融天才，我们普通人还是要靠劳动致富。）

总而言之，今天的文章试图探讨，服务长尾客户与涉众法律风险之间的博弈问题，我们看到了鲜活的案例，听到了P2P老板的叹息，看到了出借人眼里的热情和失望。

这个世界上也许没有对错，但肯定有善意和恶意，出借人与借款人跟平台一起走夜路，需要更多信任和真诚。

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