从13108个用户样本看现金贷的转型与重生

2017年，现金贷成为金融科技领域最大风口。

数千家公司涌入，行业一度站上巅峰。

但随着年底监管落地，现金贷转瞬间从高空跌落，行业进入寒冬。

现金贷为什么就在2017年爆发？背后有什么深层次的逻辑？

现金贷的用户，到底是一个怎样的群体？他们是否有真实的信贷需求？

这些钱到底流入了哪里？是黄赌毒？是消费？还是资金周转？

监管之后，行业该如何转型？出路还有哪些？

一本财经旗下的“一本智库”近日发布《现金贷行业研究报告》，全篇5万多字，对多家知名公司进行深入调研，并抽样调查10318个用户数据，对现金贷行业的概况、客群、商业模式、产业链进行了深入分析，并探寻“后监管时代”，现金贷行业的转型之路。

对过去的思考、研究、反思，是为了更好的前行……

01 用户画像

现金贷的借款用户，为什么会为了提前一周拿到几百元，而愿意付出如此高的利息？

他们到底是一个怎样的群体？

此前媒体的大部分报道，对这个人群多是“俯视”，并未深入其中，去调研真实数据。

一本智库对13108个用户样本数据进行了调研，针对这个群体进行深度画像。

目前来看，使用过现金贷的客户是1亿人。

而其中，20-39岁的用户占比66%，而90后的用户，成为现金贷的主要客群。

这其中，服务员、工人、司机、厨师、营业员、保安、保洁都是比较常见的职业。

而这个群体中，月收入在2000到4000元的人比例最高。

借款用途，一直是行业最为关心的问题。

此前，不少人质疑，现金贷的钱，大多会进入“黄赌毒”。

实际上，一本智库调研的结果是，虽然也有一些钱流入不良嗜好，但52%的钱，是用于资金周转。

而生活急用、房租、还其他信贷产品，都是常见用途。

值得注意的是，购物这一消费需求，只占17%，并非核心用途。

现金贷借款人群，可以整体上可以归纳为：年轻、收入较低不稳定、无固定资产、男性居多、多头借贷情况较严重、部分借款用途涉及消费以外的领域。

这是一群典型的蓝领客群，他们大多从乡下来城市打工，属于底层的“城市移民”。

在城市的生态中，他们尚未建立牢固的人脉关系，因此无法通过熟人借贷来满足临时的资金需求。

这证明，现金贷确实服务了大量底层人群的信贷需求，在某种程度上，现金贷成为他们唯一的紧急资金来源。

这也是现金贷急速爆发背后，最深层次的原因。

02 爆发原因

除了市场存在需求之外，现金贷为何能在2017年集中爆发？

这其中，主要存在4大原因：

在政策因素上，是因为我国大力鼓励消费金融；在经济因素，是因为消费对GDP的促进作用越来越明显，消费占GDP的比例在不断攀升。

此外，社会和市场因素也是非常重要的原因，新生的90后，成为消费的主力军，这群对未来有乐观预期的年轻人，消费欲望强烈。

而最后一个原因，就是技术因素：支付、移动互联网等技术的成熟，为行业发展奠定了基础。

因此，在2017年，现金贷才会出现大井喷。

03 行业争议不断

尽管赴美上市潮一度被认为是金融科技公司成熟的标志，但随之而来的媒体高度曝光，让现金贷行业陷入争议的漩涡。

现金贷行业主要面临着四大争议：

第一个是消费者权益保护。

现金贷行业最为被大众诟病的是高利率、共债严重、债务危机和暴力催收四项罪名。

第二个是商业模式可持续性。

这需要探讨，“高收益覆盖高风险”的商业模式是否可持续？

第三个是个人数据保护。

第四个是过度放贷与金融稳定。

从现金贷行业目前的体量来看，是一个万亿市场，但也就仅仅相当于十家城商行的体量。

因此，现金贷的资金体量，对金融稳定不会构成实质性威胁，但如果很多机构资金注入，也会存在一些风险传导性，存在潜在威胁。

04 转型与重生

监管之后，行业衰败迹象极为明显。

行业正在探寻转型之路。

第一条出路是场景。

有不少公司正在探寻通用信贷产品，来满足客户的多场景需求。比如，给一个用户授信教育贷款，用户可以去多个教育机构使用。

这个有点类似细分行业的“虚拟信用卡”。

但场景依然会面对许多尚未破解的难题：场景和客户的联合骗贷；需要线下地推，就有模式之重，管理之难等等问题。

而第二条出路，就是出海。

如今最火的出海市场，无疑就是印尼。

虽然印尼市场有比较适合现金贷生长的土壤，但目前来看，大多印尼的现金贷平台放款量不大，最高也是千万级别。市场还非常早期。

第三条出路，就是直接转型成2B的公司，输出技术。

比如，输出现金贷行业最擅长的营销获客、风控全流程系统，帮助传统金融机构迭代升级。

但这个模式最大的问题，就是发展缓慢，不会像2C模式一样，急速爆发。

现金贷行业的迅速崛起，却又急速衰落，这其中有很多问题值得我们去思考、反思。

要倡导“负责任”的金融理念，不能用掠夺的方式进行做金融；要对底层用户进行金融教育，培养信用意识和健康的金钱理念。

但同时，我们面对一个更大的难题：今后，谁来服务这些底部人群？

在《现金贷行业研究报告》的发布现场，中国人民大学经济学院教授程华总结称，P2P网贷监管，在落地时，会越来越接近行业现状，并未一刀切，而现金贷的监管，最终也会一样。

“在经济的历史上，任何金融模式都遭遇过强监管，保险、证券等等行业皆是如此，从长远来看，这只是一个历史波折中的小浪花。”她认为，洗牌之后的现金贷行业，也慢慢规范，并劫后重生。

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