养老金收益暴涨至8.31%，我们就赚大发了吗？

不少朋友都还未知道，日前，人社部发了一个通知：个人的养老金账户，去年的利率统一定为8.31%。也就是你的养老金，要＋8.31%了。

8.31%意味着什么？

现在是八个点，以前是多少？大概普遍就给1-3%的收益水准。

根据2015年数据显示，辽宁省为2.76%，上海、贵州省为2.75%，广东省为2.12%。还有更惨的安徽为1.62%，湖北省则是1.5%。这次的一下子调为8.31%，暴涨了约200%。

听到这里，好多人兴奋起来。去年，货币基金平均收益也才2.55%，股票基金平均跌了12.27%。

目前，支付宝4个点，银行理财5个点，P2P才能达8个点。养老金这个国家福利竟给了这么高。要不是真的有红头文件，怕都以为是痴人说梦呢。

只是去年这么高，以后可能会降

冷静来讲，其实这个8点几的利率是浮动的，并不是说以后几十年都会按这个数给我们算。

今年的利率来源于上一年度工资的增长率，一般是取工资增长率的80%-90%为养老金个人账户的记账利率。比如今年定下的2016年8.31%的数值，就相当于之前工资年增长率的93%。

这次之所以利率暴涨，是因为去年公务员工资涨幅较大。之后少了这些特殊情况，这个收益可能会有所回落了。

不用太高兴，其实到手没多少

我们知道，退休后领取的养老金，主要来源于两块，个人账户养老金以及基础账户养老金。而这次政策调整只是针对个人账户养老金中的利息收益。

个人账户养老金=（个人账户累计本金+累计利息）÷计发月数。其中个人账户累计本金就是你工资里每个月扣除的金额。

如果你本身的缴存基数较小，那么这次调整带来的收益只会是微乎其微的。

我们举个栗子新旧对比：

以广东2015年2.12%的利率计算为例。工作30年，每月交养老金250，55岁退休。个人账户累计本金是90000元，计发月数按国家规定，55岁对应170个月。

旧个人账户养老金=（90000+90000*2.12%）÷170=540.64

新个人账户养老金=（90000+90000*8.31%）÷170=573.41

在个人账户累计本金和计发月数保持不变的情况下，新旧个人账户养老金只相差了33元而已。现在的33块只够吃一顿便饭，30年后呢？

幸好，个人账户累计本金越高，这个差距会拉得越大，在没有退休前，我们都还有机会让财富滚得更多。

最后，七姐认为最保险的做法，还是自己建一个养老基金，每月从工资中抽取一笔钱。可买银行理财，可基金定投，可投P2P，还可拿出部分买商业养老保险。这样就算最坏的情况发生了，至少还有一笔钱撑着，不会让自己过得太难看。

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