连载|陆家嘴精英不敌老赖，一夜被撸数百万

第六章 精英不敌无赖，逾期全面爆发

时间进入四月，天气渐暖，凌云的心倒冷了，不再天真的以为自己的客户是群一时急用借钱的城市蓝领或工厂蓝领，平台用户高达70%的复借率让她明白，急急借的主流客户就是群以贷养贷、频繁借款的黄赌毒，是传说中类似三和大神的一堆人物，任何一个有稳定工作和收入的人都不愿如此频繁的借款并承受高息。

她之前设想的通过广点通、今日头条或蓝领聚集的58同城等渠道进行DSP广告获客都不太精准，品牌塑造、EPR软文传播更是个笑话，跟章天佐一样，她把目光投向了贷款超市等借款用户集中的渠道，但用户质量就一言难尽了。比如卡驴，刚投放时，用户转化极佳，还款状况也不错，近期却每况愈下。

又是个周一，又到了急急借运营例会的时间，只不过，今天会议室的气氛有点凝重，一如脚下那块灰不拉几的地毯，所有人都默契的没开玩笑，因为大家都看到了袁野的脸色，阴的能拧下水来，凌云不敢直视，目光穿越过去看到了对面的陆家嘴厨房三件套，高层也都已经堕入云端，一片飘渺。金融的顶端都是虚幻，果然如此。当然，换个角度看，就像都被砍了头一般。

袁野是标准的数据男，说话中英文参杂，快速报出了一系列数据：上周注册量69111，放款人数4166，从注册到放款转化率约6%，低于上周的8.5%，但我们所有人都要看到另一个更重要的数字，我们现在的首逾率已经上升到46.3%，以我们目前的导流成本，12元一个A，6%的转化，我们获取一个借款用户的成本为200元，加上我们的坏账成本，最终一个借款用户的成本超过200，不但首贷不挣钱，续贷利润都要搭一部分进入，而这还未计入我们的运营成本如人员工资、房租等。根据我们的利息，坏账至少要维持在30%左右才能不亏，但目前这个坏账，还怎么持续？当然，这个数据，我只是跟大家交个底，还没有向大老板汇报。我之前预算的上线第一个月略亏，第二个月打平，第三个月就要盈利，现在已经第三个月了，还在巨亏，按照以往的催回率，本月我们的预提坏账费用就要300万，都是卡驴短期放量突然发生的，这还没算上次微信被撸的。大家想想，有什么办法可以改进。“

凌云打小数学不好，是个典型的理科废材，看袁野在一堆EXCEL表格里面跳来跳去，一脸懵逼。但傻子也明白这是要亏的节奏，坏账高意味着现有的大数据风控模型失灵，或者说已经被老赖们找到了破解之道。

她忽然想到上个月渠道代理商TONY说过的话：你们接的渠道是卡驴这些贷款超市吗？那坏账不会低的，任何一家渠道在使用2个月后逾期就会集中爆发，这不是渠道问题，是行业问题，老赖们在不停的寻找新口子，一旦被他找到，就会不停的来薅，你现在所谓的坏账不到30%只是水面上的冰山，不出两个月或者说就在下个月，坏账就会爆出来。反欺诈和风控必须常更常新，青苍科技就有套风控路由器，几十个风控模型随时切换，以你们的技术实力，应该还达不到。但无论如何，不能只依靠单一的风控模型，而且，反欺诈的比重必须加大，渠道也要经常更换。而今，果然应验了。

数据工程师廖凡快人快语：“坏账高就是放款门槛的信用评分太低了，目前我们渠道评分都是550，建议把评分提到560，就能卡掉一批坏人。”

王博马上提出了反对意见，单纯搞提高评分并没有实际意义，因为模型已经失效，目前的评分根本判别不出人的好坏，看似提分后通过的人少了，但其中坏人的比例并没有明显减少，反而滥杀了不少无辜，比如同盾，分数越高就说明共借率太高，但现在整个行业的共借率都在90%以上，人人高分，你要所有人都不放吗？现在并没有数据表明共借率高风险就高，所以现在的核心问题不在评分上。他借多少家没问题，逾期或坏账了多少家才是关键，雪球滚到最后就不会动了。我们应该在反欺诈规则上更具针对性，多接入几家大数据公司，加大黑名单数量，击中更多的坏人，说白了我们的客户就是黄赌毒，只不过大家都不想让自己落在最后一棒。

海涛担心的是运营的获客成本，因为目前贷超渠道都是按A也就是注册量计算，放不放款都一样，提高评分后一样的注册人数也就是渠道成本通过的人少了，那自己的放款成本也就是S就高了，这也会影响到他的绩效。因此，他并不赞成直接提高信用分。

凌云随后提出是否从客户通讯录出发，基于好人的朋友还是好得多，坏人的朋友都不是什么好鸟，如果通讯录或朋友圈出现黑名单老赖的那种人就不要去放或者加到评分里去，就是所谓的社交反欺诈，听说青苍科技就根据做出了专门的社交反欺诈模型，不过我们平台小，很多数据难于获取，还不太好实现，但可以找第三方啊，现在市面上大数据公司这么多，总归有人干这个。

大家七嘴八舌评论的时候，风控经理LUCY一直一言不发，她的评分卡风控模型借鉴了国内外大平台，其间涉及了数百个字段，动一发而牵全身，她自然不想更改，但愈发高企的坏账率也确实让人头疼，这群人到底有哪些共性，该从哪里去拦截呢？目前急急借已使用了运营商数据、同盾数据、百度黑名单等第三方数据，芝麻分等电商数据会更有用，但苦于公司没有网络小贷牌照，上线的又晚，迄今还在申请中无法接入。

作为清华毕业的高才生，后来又一路都在大型名企，她也觉得自己陷入了一滩烂泥，同时也觉得有些委屈，现金贷行业的高坏账大家有目共睹，是整体人群太差，但板子通常抽在风控身上。行业困境凭她一己之力不可能改变，之前还觉得一群高智商的人斗小无赖都是小意思，看来是大错特错，是时候找机会脱身了，至于眼前，骑驴找马得过且过吧。

现金贷是流量生意，靠高利息来覆盖高风险，本身就不太可行，中国的数据质量、数量和美国都不可同日而语，类似Capital One这些公司的风控体系都国内都未必能服水土，何况急急借这种小型助贷机构，不过是老板想发闷声发财的工具，根本谈不上所谓的金融科技。

与此同时，袁野心里也在盘算，在提这个问题之前，他自己也反复的思索了很多遍，他之前从事传统金融的风控工作，做现金贷前想过这批客户会很坏，但没想到居然有这么坏。

真是要多读读鲁迅，向来不惮以最坏的恶意来揣测中国人。现有的风控模型可以调整，反欺诈的部分也可以加强，但这都只能暂时，他看得不只是眼前，是未来，这个市场迟早要严管，类似急急借的助贷机构将来没什么市场。

是再发笔横财还是及早撤身呢，时间越长脱身越难，甚至会成为他未来职业生涯的污点，怀疑自己当时从一家国内知名的大平台跳进来是否值得，说是成了项目负责人，说是收入增加了一部分，但大都是难以兑现的股份和绩效，前途堪忧，还是找家稳定的持牌机构继续为好。

一堆人各怀心思的开完会以后，形成的决议还是暂时提高评分标准，关停微信渠道，降低渠道投放量。同时，原来凌晨0-6点的申请全部拒绝现在将时间延长到0-9点。这样上班后有紧急情况马上处理，不会出现之前早上一上班，新人额度就全部放光的情况。

标签：