现金贷频频受挫2018年该怎么走？　

? 2017年下半年对于现金贷来说真可称得上是跌宕起伏，高利率、暴力催收、多头借贷等负面传闻层出不穷，甚至一度被舆论冠以“嗜血”的称号。从极其繁盛到如履薄冰也只是经历了短短数月而已，而随着监管政策的重拳出击，将现金贷吹下暴利的风口，整个行业也开始了大粛清。

2017年“现金贷”频遭监管层“特殊照顾”

现金贷狂欢”带来了2017年上半年现金贷业绩的快速增长，也带来了不少暴力催收引发的人间悲剧，最终迎来了监管层的密集拷问。2017年下半年，银监会陆续发布新规，整治现金贷乱象：

2017年11月21日，国务院互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发通知，要求各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络小额贷款公司，禁止新增批小额贷款公司跨省开展小额贷款业务。

2017年12月1日，监管层又下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，通知规定，暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。

2017年12月11日，媒体报道称，银监会网络借贷风险专项整治工作小组办公室已于12月8日印发《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》，决定严格网络小额贷款资质审批，规范网络小额贷款经营行为，严厉打击和取缔非法经营网络小额贷款的机构，并要求2018年1月底前完成摸底排查。

以上政策简单总结如下：逐步禁止无借贷消费场景的现金贷业务；逐步取缔无特许牌照的消费金融公司；强制规定20%的风险储备金；加强对现金贷产品的风控数据报送监管；整治现金贷业务非法催收、暴力催收现象。

2018年初三大巨头对现金贷动手，无资质平台或寸步难行

1. 芝麻信用将全面停止与无资质平台合作

近期，芝麻信用对涉及金融信贷相关业务的商户进行资质排查，对于未具备银行、消费金融公司或全国网络小贷资质的商户，将从2018年2月28日起暂时无法提供服务。这意味着，从3月1日起，芝麻信用将全面停止与那些未能取得相关金融牌照的现金贷公司合作。

蚂蚁金服表示，从2017年8月开始，芝麻信用就开始对平台上合作的商户进行资质的排查，对于未具备相应资质的商户，逐步暂停提供服务。“芝麻信用作为开放平台，我们会逐步去建立和完善平台的规则，这样有利于平台更加稳健和健康地发展，也有利于行业更好地保护消费者的权益。”

2. 微信永久封禁1000多个违规“现金贷”小程序

腾讯旗下的微信，也对现金贷重拳出击。2月6日，微信官方公众号“微信派”发布了一则《微信持续清理违规小程序》的公告。公告称，部分开发者通过小程序引导至外部渠道进行“恶意营销”，目前微信已永久封禁了1000多个违规“现金贷”小程序，并在“上线后改名”审核渠道进行技术规范和人工审核拦截，针对绕过资质审核的情形严厉打击。

3. 苹果严格审核贷款类APP上架或更新资质

据报道，自2017年12月以来，苹果应用商店对做贷款业务的APP的上架和更新，要求出具金融许可证或者省级金融监管部门（如省金融办、省银监局）出具的获准开展金融业务的资质（如互联网小贷牌照、P2P备案函）。苹果出台前述要求，是受到中国的监管政策影响。

2018年“现金贷”公司或将迎来倒闭潮，“劣币驱逐良币”现象即将终止

无论是从行业发展的角度还是社会舆论的角度，监管的重拳袭来也就成了必然结果。可以预料到的是，在2018年相当一段时间内，合规将成为接下来各个平台发展的主要工作：平台是否有网站备案手续，是否具备放贷业务资质，是否能够保证线上交易的合法合规性（如选择可靠的第三方电子合同平台，以确保借贷双方合同签署的法律效力）等。这也在未来相当一段时间内成为成个现金贷行业的发展准则。

而从具体细则方面我们可以了解到两个主要信息：

一是行业的大门已经关闭。2017年11月21日，互联网金融风险专项整治工作领导小组下发特急文件《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求自即日起，各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，禁止小贷公司跨区域经营。这说明这个风口的大门已经关闭了，不会再有新玩家直接注入。

二是对现有玩家进行一系列管控和约束。其中最大的亮点包括以下三个方面：1．综合利率36%以下；2．牌照经营以及场景依托成硬性指标；3．对现金贷业务进行了规制。

文件一出，也宣告了行业挣快钱的时代正式结束，但关于现金贷的拷问再一次成为了社会舆论的重点，约九成从事现金贷的公司遭到冲击，很多为了提高公信力以及透明度，赴美上市的企业同样未能幸免，股价再次出现大跌，有几家平台股价已经破发。

制度化，规范化，是一个行业走向成熟的标志，历经2017年的大起大落，2018年的现金贷行业“良币驱逐劣币”加剧，合规已经成为各个平台发展的第一要义，而且随着规范化进程的加快，还会有越来越多的平台被淘汰，说到底，这其实也是一个大浪淘沙的过程，真正有实力的平台也会享受到强监管带来的红利。

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