日均4家银行网点关门，买银行理财的小心了

最近不知道大家留意到没，也许在你上下班路上常常熟视无睹的一家银行，突然有一天就关门大吉不做了。也许你会惊讶，银行也会做不下去，交不上租金吗？

别说，这不是孤立事件，全国范围的银行网点都掀起了关门潮。仅今年年初至2月28日，银监会就批复关停银行网点115处，同比去年上升23%。

与2016年银监会对银行网点开业批复3567家，终止营业批复430家相比，2017年开业批复仅为2710家，终止营业数骤然增长，高达1426家。也就是说，去年平均每天约有4家银行网点关门。

曾几何时，我国各类金融机构的分支行小微网点，作为便民金融服务和揽客导流的平台窗口，蔓延至各个社区街头。为啥这会儿银行网点纷纷关门大吉呢？

总结起来，一是为过去埋单，二是为顺应未来趋势。

媒体报道，在过去近4个月关停的326家银行中，银行社区支行和小微支行、农商行的分理处关得最多，合计约占关停网点数量一半。

“ 现在关得的多，根本原因是农商行以前疯狂扩张，开太多了。”

这些网点要么密集分布在商住楼盘和高校内，同一片区域网点过密，要么分布在位置和交通都较为偏僻的地区。量少、业务量和利润自然上不来。场地、人员、安保等各方面成本，还有ATM机、柜台日常设备、网络专线、监控、门禁、各种办公设备高昂成本让银行也承受不了。毕竟一家小支行的安保成本就要投入近千万。

“ 第二个原因，就是互联网时代的冲击了”

随着自助银行、网上银行、电话银行、手机银行迅猛发展，银行业金融机构网点服务离柜业务率大幅提高，2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔，同比增长63.68%；目前，银行业离柜业务率为84.31%，同比提高6.55%。

从关停网点的地区来看，过去6个月，浙江关停最多，6个月就有53家银行网点宣告关停，其次是云南、北京、天津、四川、上海，关停的银行网点超过90%以上位于发达城市。这也是因为发达城市金融互联网化办理更为普及。

在互联网+面前，顺之者昌逆之者亡，银行也得走走轻资产化之路，这也是业务转型的必由之路。

这对我们有什么启发呢？

打破对银行的威权信任。

去年允许银行破产的条例出现后，我们就应该意识到银行也不是100%靠谱的了。随之国家相继发文，表示银行理财不再保本保息，还要征收收益税。银行理财产品更爆出“交行3亿理财产品未按兑付方案分配收益，深陷违约风波”、“招行10亿理财产品，用户投了3年可能连本钱都拿不回来”的丑闻。

这个时代，网贷可能跑路，股市基金可能崩盘，银行也不会永远是高大全形象。任何投资理财都是有风险的，我们要做的是打破老观念，树立相应的风险意识，耳边听着客户经理说“刚性兑付和保本保息”，心中要知道这已经不再受国家保障，不轻易被人忽悠。

提高财商，形成合理资产配置

银行之外有更丰富的世界，我们要勇于尝试新的理财方式，跳出舒适圈，建构合适自己的资产配置。

除了存存储蓄，买买理财，你至少还应配置最简单的货币基金和P2P，然后进阶到对指数基金的定投。全球资产配置之父加里?布林森就曾说：“投资收益的91.5%是由资产配置组合所构成的”。

为什么要多买几样呢，这是从更高收益和更低风险的角度考虑的。因为相关性低的资产配置按照不同的份额投资，能在组合的时候抵消掉一部分波动。

最后开个玩笑。大树底下虽然好乘凉，但也不排除冷不丁被雷劈中的可能啊。所以不如天热时候树下乘凉，天晴在户外，下雨回房里。资产配置也要和面对大自然的人一样灵活才行。

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