连载|揭开遮羞布，P2P坏账究竟有多高？

第四章 行业平均坏账两位数

接下来的一个月，日子过得真个叫紧锣密鼓，毕竟举办一次论坛无异于一场战役，还好客服兼营销总监林霖经验很老到，部门里的活动策划安心、活动专员肖遥、文案苏杨也都是执行力超强的好姑娘，活动办的很成功，而传播由于公司高度重视，预算也比较充足，江南选择了一家惯用的媒介公司，点面结合，互为促动，如用四大门户网站的财经版面做面的覆盖，各网贷领域垂直媒体做点的结合，加上内容是学界泰斗魏教授初涉互金，虽然魏教授一直看不上P2P，关注的小微金融与实体经济，但他的出现本身就是个爆点。引起了各大媒体的不断转载，不管正解、歪解，反正一时间维正金服在圈内热度大增，百度热度快速提升，理财人的注册和投资量也屡创新高，总之就是大家都满意，开局很精彩。

但事件营销最怕的就是事来了，人到了，事毕了，茶凉了。江南想抓住这波热度进行持续的软文传播，毕竟通向一个人钱袋最近的路是他的心。

写点什么呢？风控？这行业每家必有的老生常谈，没啥新鲜度，不过是给各家后台里的那堆乱码取个好名、编套机理拿出来吹吹，真实的咋样，谁知道，除了行业TOP10的那10家可能真的实现了线上大数据智能化处理，小平台应该还是人工的居多，一个标的动辄数万、数十万甚至上百万，又不是几千几百，怎么也不能放心交给莫须有的大数据啊。

正为此踌躇，忽看到一则新闻，行业排名TOP3的某大平台自爆平台坏账率在5-6%，江南低估了句，周金所还有这么高的坏账啊，斜对面的林霖嗤嗤一笑，一头长直发映衬着一张标准的小V巴掌脸，看似清纯无害，但行内的资深程度却远远超越了她外表给人的感觉。

‘他要真这么高倒好了，行内的谁不知道，他家坏账至少时两位数。“

“那怎么公布出来只有这么多呢，周金所也是大公司，不怕有人查吗？“

“非上市公司，凭什么给你公开透明，再说坏账率有很多算法，看你用哪种而已，比如如果按所有已到期项目的坏账来算，是10%，可如果是按平台所有项目就是把未到期的也包含进来，那就低了，因为分母大了，再有，坏账也有不同的定义，到期未还刚开始只能算逾期，只有彻底收不回来的才叫坏账，因为逾期之后催收公司就会介入，可怎么才能认定为收不回来，有人按3个月，有人按6个月，这里面的文章可就大了。而且关于逾期金额的问题，有人是按所有未到金额，还有人按当期未到金额，这些都是用来缩小分子的，这么一折腾，10%变1%都有可能。所以他们老板如果爆出5%，那实际的估计10%肯定不止。“

江南听的有点晕，“周金所已经是行业老大了，风控水平按理是比较高的，还做成这个样子，那P2P行业平均的坏账率大概有多少。“

“我看了篇报道，说目前P2P行业坏账率大致在15-17%，应该算是比较真实。“林霖边说边打开粉盒补了下妆，待会有两个VIP理财人来访，她要做好接待工作，这些人都是老板朋友，每个都马虎不得，而且一旦投资，通常都在百万之上，对她的KPI完成大有裨益。

“不对啊，资产部对外放给借款人的年利率也就在15%-18%，全折到坏帐里了，公司拿什么赚钱，杨白劳吗？“

“现在P2P公司就没几个是赚钱的，我们还好，不赚但也没亏，目前平台都是在扩张期，尤其是哪些渠道投放量大的，家家都是巨亏，都想着有了用户就可以找风投要钱了，最近流行战略性亏损哈哈。你看电榕网，都亏成啥样了，还拿到了几个亿美金。“林霖觉得江南果真是外行入道，呆萌的厉害。

“那也不对啊，“江南想起前几天看得关于P2P生死线的报道，“无论是我们的利率是多少，每一个坏账所带来的损失大概可以抵消30个好的客户所带来的盈利。这还不包括我们的运营成本。也就是说平台坏账率不超过3.6%才可以生存下去。”这是原渣打银行集团副首席信贷官牛佳耕在出席“互联网金融风控与发展全球论坛”时说的。

拿3.6%一对，感觉现在的P2P都不该活着，再看看自己四周，一层楼坐了近百人，个个都在忙，还加班，这样的公司居然都不挣钱，那到底有什么意义嘛，自己上家是死于疯狂补贴的O2O事业，那一波死了无数的创业公司，出门简直全世界都在发东西，从纸巾、到水果到玩偶，甚至上门做菜的厨师都有送。问题是亏了这么多并没有培养出什么有价值的忠诚用户，反而惯出一堆白眼狼，而现在的P2P也是疯狂投放，拉新、促活，这个战略性亏损到底有没有意义，能用亏损换一个将来吗？还是连环套似的找下一个更有钱的干爹？金融历来是个严肃的事，怎么现在是越来越随便了。

“那我们平台的坏账率为什么是0呢？”江南想起入职面试时老板骄傲的提出，维正金服迄今为止的逾期率、坏账率都是0，当时不懂没感觉，这回觉得很牛逼了倒。

“我们风控严啊，每个项目都精挑细选的，而且我们有线下的配合，比如企业借钱的，会有人到他们公司核实，看看他们的生产状况、财务报表、现金流的情况，还要求提供房产等抵押的，万一有什么情况还可以拍卖房子的，现在的房价，你懂得。“

“小公司有什么财务报表，我自己亲戚开工厂，就是个夫妻老婆店，哪有账可查。“

“没有的我们替他做，就算一个卖早点的，量，每天营收、房租成本、材料成本总归算的出啊，我们有固定报表，输进去就都知道了。还有，他每天用电多少度都可以查，有些工厂是平时闲置，有人去才开工的，这些瞒得过人眼瞒不不过电表啊！风控的人甚至还要跑人家里家访，单身的、夫妻感情不好的、好赌的都是要扣分的。好了，我先接客去了。“林霖急匆匆的走开了，娇俏的小身板是所有女人梦想的瘦。

“好的，再见。“

江南感觉自己找到了一个宣传的突破口，品牌塑造要进行多角度包装，这个就是很重要的一项。可以让文案从这个角度出几篇稿子发在行内的几家垂直媒体上，品牌要落地，之前教授的文章都是形象，这个是接近导流，目的不同。

同时她也想到了一个问题，林霖说的这些都对，问题是事事都要人工，那效率必然就低，公司就要做重，也就很难做大。这显然也是个约束发展的瓶颈，而所谓的P2P是个人对个人的小额借贷，自己这家显然是个P2B，要实现了全程线上审批、大数据处理才有前景嘛，至少要分个额度出来，比如小额走线上，大额走线下。

另外，公司为什么坏账是0，风控只是其一，规模小也很关键，正如保险一样，出事都是大概率事件，样本量小时多少都没意义。不是有了逾期就不安全，要看这公司有没有处理他的能力，能否控制在一个合理的水平，至于之前没出过，又不代表未来喽。

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