写在3.15，给金融消费者的一封信

亲爱的金融消费者：

您好，又是一年3.15，咱们的节日到了，今年金融消费者如何维护自己的合法权益？如何应对P2P“后备案阶段”的新情况？如何面对国内外ICO一夜暴富的诱惑 ？今天咱们好好聊聊。

1.敢诉讼不是“刁民”，而是社会进步的表现

历史上，中国社会是有“厌诉”的传统的，直至今日，也有人认为到法院诉讼的不是良民是刁民。这种想法是不恰当的，所谓“良”与“刁”是道德评价，而诉讼权利是我国法律赋予每个老百姓的权利。

如果有人侵犯了我们的权利，为什么要唯唯诺诺？当然要通过合法途径表达，最好的办法就是到法院进行民事诉讼，各方坐下来，由法官作为中间裁决者，给各方一个公平公正的财产、权利、义务分配。

互联网金融领域的民事诉讼案由，其实主要集中在两个：一是民间借贷纠纷；二是居间合同纠纷，在P2P网络借贷业务中，逾期后，按照民间借贷纠纷起诉的，被告一般有借款企业和平台；按照居间合同纠纷起诉的，被告只有网贷平台。

当然，实务中也出现了侵权之诉，但多数情况下，因为网贷平台涉嫌刑法而被“中止”。

同时，我们反对恶意诉讼，没有任何依据的臆断，只能让司法机关对咱们金融消费者产生忌惮心理，于整个事件的解决不利。建议金融消费者理性对待，不要被人当枪使。

2.金融科技题材，未来依旧火热

这几天总有朋友问我，P2P的未来是暗淡还是光明？其实，对于真正合规的网络借贷平台而言，确实有很大市场。

理由很简单，我国金融行业是非充分竞争的管制行业，能够合法从社会公众口袋里借钱的机构并不多。P2P网络借贷，因为暂行办法的实施而被赋予了合法身份。

在备案成功之后，网络借贷平台的合规问题基本解决，下一步就是谁敢做非法的事情就一罚到底，由行政法规和行业自律规则来对平台日常经营，尤其是信息披露等环节进行规制。

也就是说，未来行政处罚增多，恶性刑事案件将减少。

至于股权众筹未来的前景，飒姐认为，在《证券法》修改后，可能会豁免科技企业或特殊高端制造业的初创期的股权众筹。届时，有眼光的金融消费者，将有不同的投资选择。

对于ICO，我们的态度比较谨慎，飒姐的新书《ICO黑洞：创新融资疯狂的背后》就ICO的法律风险和维权难度进行了阐述，近期将面世，主旨还是建议广大金融消费者等等看，莫着急投资，防止成为诈骗案件的被害群众。

至于虚拟货币问题，我国对于比特币的法律定性是“特定的虚拟商品”，因此，拥有比特币本身不违法，但如果炒作比特币想要博取高收益，甚至不惜加杠杆就有违相关精神了。

3.个人杠杆，要有“度”

我们不反对大家享受金融服务，进行适度超前的消费。但是，我们提醒大家，加杠杆是有风险的。

在大城市打拼的人们，多数已经是房奴、车奴，再冒险借钱去炒作邮币卡、大宗商品、tokens，确实有点激进了。

从本质上讲，劳动是创造财富的基础，这样就是不能反哺实体经济就没有良性金融服务的原因。

以劳动所得为主要财富来源，适当进行金融投资，也许是广大金融消费者的常态。而不是债台高筑，借钱炒股、炒金、炒币，带着“赌徒心态”去做金融投资是大忌。

在全社会都去杠杆的时候，加杠杆去冒高风险，有点逆历史潮流。本职工作还是第一位的，金融理财只是辅助财富增值保值，切勿本末倒置。

4.遭遇骗子，如何维权？

老生常谈的话题，今年还是要说，近期我们接待和接听的公益咨询中，金融消费者最常提到的问题还是：银行“飞单”、大宗交易市场背后交易、P2P跑路、虚拟货币传销和诈骗等。我们的建议如下：

1.维权需要证据

收集证据是准备刑事报案和民事起诉的重要环节。如果进行刑事报案，要依据行为人所涉嫌的罪名准备充足的证据，其中，以刑法第176条非法吸收公众存款罪为例，需达到30人以上、累计金额20万（个人吸收公众存款）或100万（企业吸收公众存款）才够“入罪门槛”。

因此，与行为人签署的电子合同、打款记录都必须保留原件，并留存复印件2-3份，采用EMS或亲自送交办案人员，索取收条。

如果进行民事诉讼，金融消费者往往是原告，实质上民事诉讼法给了原告很重的证明责任，在飒姐看来，甚至比刑事诉讼的证据准备更难，因为刑事诉讼一旦开启，由公安机关负责收集证据；而民事诉讼，证据不能完全证明诉讼请求，则会面临败诉的后果。

2.维权手段的选择

我国法律大厦已经建成，“有法可依”的目标已经达到，无论民法、行政法、刑法对于金融领域的作恶行为都有规制的可用性。那么，这么多法律武器，我们应该选择哪一样维护自己的权利呢？

一般会考察四个维度：一是资金成本；二是时间成本；三是维权难度；四是维权效果。对比民、行、刑，资金成本最低的是刑事报案；时间成本最小的是民事诉讼；维权难度最小的是民事诉讼，维权效果最好的是行政途径。

对于P2P网络借贷平台的纠纷，我们建议首选民事诉讼，争取最快时间立案，迅速查封冻结，多方谈判，调解解决。

如果出现P2P诈骗案件，直接采取报案手段，到公司实际经营地的区县派出所或相应经济侦查大队，最好亲自去，后续再邮寄相关证据，同时，如果能提供财产线索，将对办案机关追赃挽损带来莫大帮助。

3.海外维权，怎么办？

随着全球化加剧，互联网金融也已经冲出亚洲走向世界了。近期，我们后台有海外华人维权的求助，飒姐去海外访学时，也遇到了当地互金受害群众的咨询，结合，近期ICO项目出海，返销给国人，查到的公司均注册在开曼群岛或者新加坡。还有些虚拟货币玩家，谎称已经拿到日本国虚拟货币交易所牌照，回国欺骗同行和消费者。

就我们的经验，海外维权的成本高，不确定性大。最优的解决方案是寻找其本国相关受害人，一起委托同一律师事务所的律师处理。

在海外很流行“集团诉讼”，律师也愿意接受这种委托，因为在海外有惩罚性罚款，法律工作者可以获得相应提成，因此外国同行干劲十足。

我国境内受害群众，只需要把证据准备好，通过大使馆、领事馆翻译成当地国家语言，连同授权委托书一并邮寄给律师即可，他会以你的名义完成全部诉讼程序。

最后，祝福咱们的金融消费者，永远不踩雷，财富不断增长！！

您的老朋友

肖飒

2018年3月15日

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