银发族，小心新一波＂理财销售战＂？

315当天接到的几个电话，还是让我们为银发族的荷包，捏了一把汗。以各种创新模式为幌子的向社会大众融资的行为，从未停止。

他们打着供应链的旗号，号称有各种返点和项目，归集资金后，投向股市等风险较高的领域，这一切，淳朴的父辈们还被蒙在鼓里，在收到一点点利息返点之后，本金可能会被吞噬....

1.消费金融是好东西，但不能念歪了

咱们在电商平台消费，每次消费对应相应的积分，积分可以换取小礼物和优惠券，甚至可以在本商城内抵部分商品的费用。这些行为，实质上是商家的促销行为，我国法律并不禁止。

但是，如果非本电商平台的消费，比如一家卖衣服的电商，如果接受买房子的发票或收据作为积分，并要求客户先行垫付几万元的积分费用，那么，叔叔阿姨们就要小心了，无缘无故让你掏钱，承诺您每年保本，还能拿到利息或提成，哪里有这么好的事呢？不依靠劳动，单纯从钱生钱，这家平台到底有没有金融牌照或金融办备案呢。

老家的父辈亲属发来一张广告单，上面写着，我们是备案的P2P，他所谓的备案根本不是在当地金融办（局），而是在工商机关注册过。

其实，为了简化公司注册程序，现在注册个公司的难度大幅度降低，并不是政府给他们做背书，大家一定要小心。

2.“讲师营销”，有什么风险？

获得关注和尊重，是银发族的心理需求。有些组织为了满足其需求，专门寻找白发苍苍的老人家来当讲师，讲授自己的理财产品怎么好，什么神奇，这时候，叔叔阿姨们必须擦亮眼睛，小心一起上贼船。

咱们国家刑法对于组织、领导以推销商品、提供服务等经营活动为名，要求参加者以缴纳费用或者购买商品、服务等方式获得加入资格，并按照一定顺序组成层级，直接或者间接以发展人员的数量作为计酬或者返利依据，引诱、胁迫参加者继续发展他人参加，骗取财物，扰乱经济社会秩序的传销活动的，判刑！

要特别注意的一点是，根据2013年11月的司法解释，宣传、培训人员，同样在刑事打击圈内，请叔叔阿姨们，切勿因为一点虚荣心，成了什么讲师，进而在晚年留下犯罪污点。

3.企业非法向社会募资，再投资的行为，涉嫌犯罪

我国现行法律框架下，能够向社会公众进行公开募集资金的只有银行等金融机构和经过备案的P2P网络借贷平台上的企业。除此之外，都涉嫌刑法第176条非法吸收公众存款罪。

如果一个普通电商，告诉你把钱以各种形式放到电商平台账上，请注意手段可能是提成、返点、中奖、预存等，那么，归拢资金到一个大池子里的行为，其实已经涉嫌非法吸收公众存款罪。

您可能会问，某宝等不也是这样吗，其实如果具有第三方支付牌照，法律允许使用其支付手段进行商家和客户的资金往来，但是，法律绝对不允许这些支付公司把商户、客户的资金归集到自己的账户上进行对外投资。

如果有电商的会议营销告诉您，咱们的钱，我们都拿去投资房地产、股票和玉石了，回报率很高，分给您一点就年化35%了，千万不要相信。

当下，民间借贷的利率上限是24%，所谓的36%只是民事判决时的一个是否返还多余利息的标准。咱们看看银行的年化利息，再看看正规金融机构的理财产品年化收益率，哪有这么高的道理？

为了保护自己的财产权利，一定要保住“本金”，再重复一遍，切勿贪图高利息高返点，人家盯住的是您的本金。

最后，消费者保护，尤其是对老年人的消费者保护，还在路上。

不要被销售人员的巧舌如簧所迷惑，他们自己都不知道自己吸来的钱会被老板转移到哪里，所以，他们的人品、承诺都无法保障他老板的野心和不法动机。

我们理解银发族的焦虑和对财富的渴望，但是理性和常识，还是面对诱惑时必须咬住的底线。

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