都是直连惹的祸！农行切断网贷第三方充值

“第三方农行充值已经全网切断了。”3月20日，针对农业银行停止P2P、消费金融等支付通道的消息，微贷网有关负责人对互金咖确认称。

当天，有媒体报道称，农业银行最近下发通知，严禁将农行代收接口用于互金理财（包括但不限于P2P）、基金、消费金融、还款等场景。其中涉及投融资行业的农行代收、实时收款、实名付交易通道将于19日17：30关闭。

据互金咖了解，截至目前，第三方支付方式分别包括代扣、快捷支付、网银支付。

其中，代扣是指支付公司要求商户和用户要有一个纸质的授权书证明商户有这个权利去扣钱，或者用户在线上到支付公司那边输了密码做授权。主要应用场景是一些公用事业收费或者代收货款等，在网贷充值中使用占比较小。

此外，快捷支付是指支付公司要给用户预留在银行的手机号码发送验证码短信，然后通过验证核实这个卡确实本人授权后，支付公司就可以从该卡扣钱（一般每次支付的时候还要验一次短信，有一些支付公司和银行不要）。网银支付则是由支付公司跳到网银，经过网银的认证后将钱支付出去。

当天，广州一家网贷平台负责人对互金咖表示，“农行暂停的是代扣、快捷支付，但是网银还可以用。”

该负责人对互金咖表示，“虽然官方暂时没有明确说法，但与监管部门近期集中清理银行直连等违规问题关系密切。”

****高级研究员张叶霞告诉互金咖，据＊＊＊＊与中国农业银行客服沟通结果，农行确实应央行要求正联合中国银联对第三方平台支付通道规范整顿，所以对部分商户、商城、网站、app的支付交易可能造成影响；但只是暂时关闭，具体开通时间尚不清楚。

宜人贷、微贷网已“中招”

“我们也在关注中，看看后续会不会恢复充值。”对于农行叫停网贷第三方充值接口的消息，当天，微贷网有关负责人对此回应称。

此前于3月17日下午，微贷网官网发布公告称，“接到支付渠道通知，农业银行即日起将进行系统维护，维护期间快捷支付将受到影响，陆续将无法使用，恢复时间将另行通知。在此期间，如需充值建议您电脑端选择网银支付或者联系微贷网客服更换银行卡。”

同一天，宜人贷也在官网发布了农行自动还款划扣业务暂停通知。通知称，农业银行于2018年3月17日12点暂停农行划扣业务，届时将影响所有宜人贷绑定农行划扣卡用户的划扣还款业务，如用户已绑定农行划扣卡请您尽快变更划扣卡。

“个人觉得此举重点是监管部门针对支付进行整治出台的后续措施，不是针对网贷行业。”对此，广州网贷平台负责人称。

同样，北京一家网贷平台负责人也认为，“影响是肯定存在，但对网贷的影响没有想像中的大。农行叫停带来的缺口很快会被银行所取代，资金会找到其他的充值方式。不过，对农行的用户是直接的，面临要改换新的银行充值。此外，相关与农行合作的第三方支付机构受到的冲击是最大的。”

不过，张叶霞表示，从宜人贷、微贷网充值页面看，农业银行网银支付还能继续使用，也就表示农行目前并不是停止P2P网贷平台用户的充值业务。对用户来说，使用网银充值或者更换快捷支付银行卡等替代操作都比较方便，因而农行停止P2P网贷平台快捷支付对平台造成的影响较小。

张叶霞还称，除了农业银行外，近期民生银行、招商银行及华夏银行等也存在暂停部分P2P网贷平台的快捷支付业务。对于整个行业来说，第三方平台支付通道规范整顿，有助于完善快捷支付流程，提升交易安全性。

都是直连惹的祸

互金咖注意到，究其根本，都是都是直连惹的祸。目前，央行正加大对第三方平台支付通道规范整顿的力度。近日，央行就下发了支付史上最大的两笔罚单。

以往，直连模式绕开了清算系统，使银行、央行无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向，问题也很快暴露出来。这些大小不一的支付机构风控水平参差不齐，部分机构缺乏有效的风险防控措施，一旦出现风险，可能传导至银行体系，影响金融稳定。同时，支付机构和银行直连，资金和信息极度不透明，形成了游离于监管之外的“死角”。

据央行官网近日发布的支付业务处罚决定，中国民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）、平安银行在2017年7至9月的支付清算业务执法检查中被查实存在违反清算管理、人民币银行结算账户管理、非金融机构支付服务管理等违法违规行为。

央行对中国民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）给予警告，没收违法所得48418193.27元，并处罚款114639752.47元，合计处罚金额163057945.74 元；对平安银行给予警告，没收违法所得3036061.39元，并处罚款10308084.15元，合计处罚金额13344145.54元。

“对网贷平台而言，第三方支付渠道本身是没问题的。但第三方支付主要是跟着银行走，一旦银行叫停的话，他们渠道就没法充值了。这个打击对他们可以说是‘致命性’的。”对此，上述网贷平台负责人直言。

对此，中泰证券分析师戴志锋表示，虽然央行在处罚决定中并未直接提及相关银行违反的具体规定，但从处罚金额来看，严重程度较高。根据近期关于支付行业的集中发文内容来看，本次处罚的重点或是打击银行直连模式，包括银行为非持牌支付机构提供支付通道和清算服务以及持牌支付机构通过直连各家收单行进行跨行清算。

其中涉及两个违规点：一是通过银行的系统平台，收单机构和第三方支付公司进行了对接，银行成为了“通道”；二是第三方支付公司绕开了清算机构，直接与各发卡行进行轧差。

此前，在 217 号文中明确提到“持证机构向无证机构开放数据接口，无证机构以平台对接或‘大商户’模式接入持证机构”属于违规行为，“银行为无证机构开立内部过渡户，用于接受无证机构商户的资金或直接从内部过渡户向无证机构指定账户划转资金”是针对银行的检查重点。

因此，银行作为支付体系的重要参与方，接受央行的监管，业务开展不可超越牌照规定范围，变相提供清算服务。从这一点来看，这亦或是农行作出上述决定的关键所在。

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