人人聚财，你是不是有点店大欺客了？

今天收到一个读者后台的留言：

没投过这个平台的朋友可能不知道，定投宝是个什么样的理财产品，我先给大家简单的解释下。

在前两年的时候，因为很多平台的资产业务周期都比较长，像信用贷都是36期（三年）、车贷是24期-36期。而投资人对平台不太认可的情况下，是不太可能一下投这么长时间的。

所以平台为了把周期变的合理一点，就把所有的资产端债权，变成了一个债券池。

然后把这个债券池的理财产品，取名叫XX宝。

基本上各大平台都有这种的产品。

这种产品的原理，就是通过债权自动转让，实现上一个债权人与下一个债权人之间的转让。

比如投资人A投了定投宝三个月，他买到的是某一个或者某一些项目，其中三期的债权。等到期后，如果他不选择退出，那么他会继续完成这笔出借人。如果他选择退出，则把这笔债权转让出去，回到债权池，等待系统匹配下一个债权。

而本身给到投资人的利息，也是通过这种动态匹配，把长标和短标的利息综合一下，达到的收益。

这样对于那些有期限要求的投资人，可以选择合适自己期限的标的投资，也有了相应的资金安排计划。

而人人聚财不知道为了什么原因，在3月19日把这个产品取消了。于是很多投资人买到的产品，都变成了这样：

而他们之前投的产品，是这样的：

注意，这个终止时间，是人人聚财统一提前终止的，并不是投资人主观意识。

而且更搞笑的是，这样一来，本金也“被减少了”……

这位投资人原本是投了5000的本金，定投宝解散后，本金变成了4981。

原因是因为，本身人人聚财的定投宝，在提前退出的时候，是需要手续退出手续费的：

所以，这还没有开始转让，本金就被减少了19块钱。作为投资人，这真是哭都哭不出来。

而更有意思的是，人人聚财在3.8举办了一个新的活动，活动介绍是这样的：

这个活动，直接把原来6.5%利息的定投宝一月标，变成了12.5%。在目前的一二线平台里，一月标12.5%，不限额，这种收益是非常诱人的。所以很多人都在这个时间节点加仓或者新增投资。

结果没想到，这还没到半个月，定投宝取消，投资人就彻底傻眼了，手上投了几百或者几千个1-36的标，资金分散的跟碎片一样。还得承受提前退出的手续费损失。

最关键的是，在这个时间节点，不一定能够债权转让掉。

我们再来看看人人聚财的协议：

（之前的）

（现在的）

新的投资协议，已经变成了一份授权委托书，而出借人和借款人的协议，在整个网站上都找不到了。

我其实能够理解人人聚财这种做法的初衷：

一、市金融办要求对接信披系统，必须按照要求每日提交借款人和出借人的数据，按照这个模式，数据量会非常庞大，而且不利于合规，所以宁愿把原来的计划还原成一个一个散标，这样对于平台的合规会有帮助；

二、因为年后国家开始打黑行动，很多车贷平台多少都受到了波及， 全国某些车贷龙头，部分区域的门店都被公安查封，并且扣留相关负责人。因为车贷业务，本身就需要强有力的催收手段，而且本身利润的一部分来源，就来源于贷后的催收处置（包括拖车费用、违约金、罚息等等）。因为这块费用的界定非常模糊，所以很容易被定义为敲诈勒索或者涉黑。所以在这个时候，必须把自己的业务调整为直投业务，否则以后会面临更严峻的政治风险问题；

但是，你们问过投资人的意见么？考虑过投资人的感受么？如果像我这种有点强迫症的，投标把资金分散成这样，估计想死的心都有……我知道有些规模不那么大的平台，因为标的不合规或者其他问题，宁愿自己去找资金，把债权先回购，把投资人的钱都提前还款，也要保证投资人的权益。

整改文件去年七月份就发到你平台手里了，你如果为了备案合规，是不是应该那时候就开始按照要求去整改？

一月份做了一波一月定投宝加息6%，三月份再来加息4%，到现在突然取消定投宝，除非你有钱回收所有债权，否则你做这事情，是不是不太地道？

你店再大，也不能这么欺负人不是?

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