“断直连”财付通牵手银联 网联迎来强劲对手

“断直连”倒计时下，财付通与银联的牵手表明“初生牛犊”的网联将正面迎来“大象级”的竞争对手。

对财付通而言，“断直连”是没得选择的选择。既然这样，选择与“大象”级的银联合作不失为“失之东隅，收之桑榆。”去年3月31日，微信支付已率先接入网联。

可以预见的是，财付通与银联牵手后，银联的网点指到哪儿，将来微信支付或许就可以打到哪。

对银联来讲，借力微信支付的触角有望突破移动支付的“瓶颈”，岂不快哉！只不过，对网联来讲，银联这个竞争对手显得太过强大。

“从本质上讲，银联推出的无卡清算平台与网联属于同质化竞争。其实，网联能做的事情，银联早就能做了。而且，从技术、经验、积累等方面来讲，银联更具优势。”对此，中国支付网创始人刘刚对互金咖直言。“之前，监管部门并没有明确要求第三方支付机构只能接入网联一家清算机构。因此，在网联尚没有完全建设好的情况下，给了银联运作空间。”

在刘刚看来，这也是一个市场行为，因为监管部门不会强制要求第三方支付机构只能接入一家，说什么不能接两家，或者是二选一这样的情况。但是，“断直连”这个是“死命令”，是无条件要做到的。从央行监管角度来讲，只要第三方支付机构不和银行直连就是合规的。

“就算郁闷不郁闷都已经没人关心了，‘断直连’是监管硬性要求，‘630’大限倒计时，每家都得执行，所以再郁闷也得如此。”刘刚如是说。

小小金融CEO刘小峰认为，切断银行直连，对于第三方支付有很大影响，比如收入减少。在银行直连时，第三方支付备付金在各家银行都可以按照协议存款计算利息，一般有1.4%-1.7%的利息。断掉银行直连后，备付金不计付利息，起码利息收入这块就少了。

财付通牵手银联背后

据银联4月1日在官网发布的公告表明，为全面贯彻落实《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》（银发〔2017〕281号）和《中国人民银行关于印发<条码支付业务规范（试行）>的通知》（银发〔2017〕296号）等监管文件要求，中国银联与财付通支付科技有限公司签署合作协议，正式开展微信支付条码支付业务合作。

当前，中国银联与微信支付已完成系统对接、联调测试和生产验证，各项准备工作全面就绪。即日起，中国银联面向收单机构提供微信支付条码支付业务接入测试服务，各收单机构可登陆银联开放平台获取相关文档，根据中国银联和微信支付的指引分批接入。

公告还称，在做好微信支付条码支付业务转接清算服务的同时，中国银联也做好了为其它机构提供转接清算服务的准备。

今年1月29日，银联在官网称，新一代银联无卡业务转接清算平台经过近半年的运营检验，正式向各类成员机构全面开展大规模的各类业务承载服务。并已与包括17家全国性重点商业银行、180余家区域银行在内的主要商业银行完成联网。此外，还与包括十余家主要支付机构在内的上百家成员机构达成合作共识，其中70余家机构已经完成平台对接或正在开展对接工作。

彼时，银联表示，无论是线上线下，还是境内境外，中国银联提供更成体系，更加全面的支付服务，有效满足网络支付业务快速增长的转接清算服务需求。

就在上述消息发布前，银联先期已在上海召开了非银行成员机构业务沟通会，银联总裁时文朝亲自出马，银联商务、拉卡拉、通联、汇付数据、易宝、快钱、联动优势、宝付、连连支付等市场上9家主要支付机构负责人悉数到场。

值得一提的，此前，一份关于微信支付、支付宝接入银联的方案在网上流传。其实质是收单机构通过银联接入微信、支付宝扫码支付业务。随着微信支付“靴子”正式落地，接下来支付宝是否会接入银联一事，截至互金咖发稿，蚂蚁金服对此尚未公开回应。

对微信支付、支付宝两大支付巨头而言，经过银联这一清算环节之后，也等于把积累多年的大数据共享给了银联。

当天，先锋支付有关人士亦回应称，“公司正在积极与银联、网联的条码支付系统对接，其中与网联的合作对接从年前已经开始；与银联的对接是从上个月开始。”

移动支付格局或重写

实际上，在银联的无卡业务转接清算平台推出之前，银联的移动支付份额在两大支付巨头面临算得上是微不足道。不过，随着微信支付对银联开放数据，移动支付的格局或将重写。

早在 2014 年以前，支付宝在第三方支付领域几乎一家独大。彼时，阿里巴巴电商系统的庞大业务支撑，广泛的线下 POS 布局，持续十多年的运营历史，让支付宝具备了“拿着望远镜都找不到对手”的底气。

相比之下，2013 年才诞生的微信支付显得有些落后。在微信支付诞生前，腾讯旗下的第三方支付业务“财付通”只能占据全国市场的 10%左右。

当时，腾讯的电商业务发展的不好，处于被出售的边缘；财付通缺乏合适的使用场景，与支付宝完全不在一个重量级。因此，腾讯旗下的财付通在与支付宝的斗争中处于绝对下风，而微信这个社交类应用与支付场景的距离似乎很遥远。

然而，真正的转折点，来自 2014 年春节期间“微信红包”功能的爆红，它彻底改变了移动支付的生态。微信支付近几年交易规模增长迅速，持续拉近与支付宝的距离。

另据第三方机构Analysys易观最新发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第4季度》显示，2017年第四季度，第三方支付移动支付市场交易规模达到约37.8万亿元人民币，环比增长27.91%，同比增长195%。

其中，支付宝市场份额扩大0.53个百分点至54.26%，微信支付背后的腾讯金融回落1.2个百分点下降至38.15%。

主要是自去年以来，支付宝在移动支付方面进行了紧锣密鼓地布局，无论是对线下数以千万计的小商户，还是对消费者喜爱的便利商超、公交出行等小额高频的场景都加强了布局。

如今，财付通与银联牵手后，移动支付的格局又将如何改写呢？银联会成为最后的赢家吗？

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