金融科技“核聚变” 引爆十万亿消费需求

美国时间4月9日－11日，2018朗迪（LendIt）美国峰会将在旧金山举办，Lending Club、SoFi、Kabbage、富国银行、摩根斯坦利等超过1000家全球机构参加了此次峰会。区块链技术、AI技术、金融与科技的融合创新、全球的政策与监管成为了本次峰会的热议话题。

过去几年来，金融科技的发展在全球范围内备受瞩目。在美国这样金融体系已经相当完善的市场，出现了以学费分期的校园贷为主营业务的SoFi 以及为网商提供贷款的Kabbage等独角兽。

同样，科技也正在倒逼国内传统金融业革新，并催生了新型的金融业态。包括人工智能（AI）、区块链（Blockchain）、云计算（Cloud Computing）、和大数据（Data）等在内的新时代四大核心金融科技，正推动科技触碰到金融真正的核心。

“在中国，金融科技正在扮演越来越重要的角色。没有被充分满足的消费金融需求、不够健全的信用体系、迅猛发展的数据挖掘和处理能力以及领先于全球的移动互联网市场，使金融科技在中国获得了巨大的发展机遇。”对此，中国领先的金融科技企业——小赢科技总裁成少勇在出席朗迪美国峰会时说。

当前，金融+科技发生“核聚变”后正释放出巨大的能量。据艾瑞统计，2017 年我国互联网消费金融放贷规模已达43847 亿元。艾瑞预测，未来几年消费金融放贷规模仍将维持高速增长，2018-2021 年未来 4 年复合增速超 80%。受益于消费需求爆发，2018年消费金融规模有望接近十万亿。

金融科技中国样本引关注

值得一提的是，随着移动互联网的迅猛发展，中国金融科技企业有了更多创新空间。事实上，金融科技中国样本已引来全世界密切关注。

就消费金融而言，中国有着庞大的人口基数，而移动端可以随时随地对消费者的消费需求产生回应，加上科技发展重塑风控，这些与未被满足的庞大需求产生碰撞，互联网消费金融便应运而生。

在成少勇看来，中国消费金融的发展有着鲜明的中国特色，“中国居民消费支出连年攀升，但中国消费占GDP的比率与世界平均水平还相差甚远，再加上二胎政策放开之后所带来的新一轮人口红利，中国消费市场潜力巨大。”成少勇认为。

如美国消费金融产业在历经了70余年的发展后，信贷人口渗透率高，占比超过八成，这得益于消费观念的转变、法律监管和配套措施的成熟、科技进步等原因。

相较于美国的高渗透率水平，我国信贷人口渗透率则明显不足。截至目前，中国消费占GDP的比率较低，且与世界平均水平存在20个百分比的差距。除了社会观念和顶层设计外，过去传统金融机构的服务能力有限也是造成这一现状的重要原因。可见，我国的信贷人口覆盖率相对于发达国家还有很大的上升空间。

如今，我国经济正面临战略转型，以往依靠投资驱动来拉动经济增长的模式进入了瓶颈。在政府大力引导消费驱动拉动经济增长的当下，政策也正向消费金融倾斜。消费已成为经济增长第一驱动力。

“在中国，传统金融机构服务用户有很多难点，服务成本高、有效覆盖难、信息不对称、风险管理难。而作为互联网原住民的中国新中产阶级，在消费观和使用习惯上呈现出不一样的特点和需求。如小赢科技的用户大部分都活跃在移动端，使用手机享受金融服务。”成少勇直言。

在成少勇看来，金融科技基因加上互联网基因可以造就用户的极致产品体验。脱胎于阿里巴巴、腾讯等中国顶尖互联网企业的互联网团队，这也正是小赢科技的优势所在。

“我们在北京、上海、深圳三地设立办公室，就是为了就近吸收更好的人才。”曾在腾讯工作过的小赢科技副总裁高鼎说，“我们会认真阅读用户的每一封需求邮件，还会通过微信群等了解用户需求，很多时候是用户帮助我们成长，我们希望给所有用户，提供最友好、最人性化的产品。”

“以互联网技术与数据为基础，以创造价值与极致体验为追求，提供智慧金融服务解决方案，构建高效金融服务生态，是我们的使命，我们相信金融科技可以为我们的用户带来更好的生活。”成少勇对于金融科技在中国的发展充满信心。

信用卡代偿迎来新蓝海

另据互金咖了解，在消费金融市场呈现出爆发式增长的情况下，如今银行和互金平台均达成了高度的一致和默契。不论是网贷平台的个人信用借款、分期服务，还是商业银行的信用卡、信用贷款，都在围绕个人消费金融服务大做文章。

业内专家认为，随着新生代消费者规模的壮大和消费者的消费习惯及消费观念的转变，再加之消费金融相关配套服务的成熟，中国未来的信用卡消费市场将继续保持高速增长，为中国信用卡代偿行业的发展打下良好的发展基础。

2015-2017 年银行信用卡业务增长情况

央行统计数据显示，截于2017年末，银行卡授信总额为12.48万亿元，同比增长36.58%；银行卡应偿信贷余额为5.56万亿元，同比增长36.83%。

可见，商业银行对个人用户的贷款结构也在不断调整，更多地向信用类消费贷款迁移。与此同时，信用卡代偿这一构建在信用卡生态之上的商业模式正迎来一个新的蓝海。

此前于2007-2016年，中国信用卡存量增长了5倍，从2007年的0.9亿张增长至2016年的4.7亿张，用户消费活跃度不断增加，信用卡逐渐成为消费者消费的主要手段之一。

艾瑞表示，按照银行信用卡生息资产规模估算，2017年信用卡代偿市场容量在2.71万亿元左右，并预计在未来三年间保持38.6%的年化复合增长率。从目前的市场发展情况来看，2017年信用卡代偿的贷后余额规模在870亿左右，对市场容量渗透率在3.2%左右，行业还处于能力建设的阶段，整体发展空间巨大。

以小赢科技旗下小赢卡贷为例，截止2017年12月底，小赢卡贷用户突破1000万，累计放款额超过128亿人民币。

不过，艾瑞分析也指出，信用卡代偿对其蓝海的渗透，需要经历用户充分认知、市场参与者充分竞争、监管逐步落地等过程。对现有参与者而言，不断验证自身风控模型为行业规模爆发积累经验是这一发展阶段的重点所在。

正基于此，小赢科技组建了自身的黄金风控团队。早在2015年11月，小赢科技首席风控官李侃被成少勇描绘的金融科技蓝图所吸引，离开加拿大Capital One加入小赢科技，之后Capital One、Discover、平安的人才也相继被招入麾下。

据李侃介绍，小赢科技创建了WinSAFE智赢风控体系。其中，作为内核之一的“数据引擎”，运用AI技术，可实现贷款用户资料的便捷提交，并实现瞬间与多达数十个数据源交叉验证，从实名认证、人脸识别、活体识别等方面确保本人真实申请。数据引擎让风险处于多重数据的“交叉拷问”之下，从而最大限度甄别潜在风险。

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