深陷网贷泥潭的年轻人，谁来搭救？

校园贷、裸贷、现金贷、套路贷、网络高利贷，都曾是网贷的代名词。在几乎所有与网贷相关的新闻评论区里，都充斥着对网贷深恶痛绝的言论，甚至有人喊出了“网贷不死，民不聊生”的口号。而这些负面的评价，一部分来源于对不规范网贷平台本身的愤怒，还有一部分则源于对深陷网贷泥潭的年轻人们的同情。

在媒体的描述中，这些年轻人们有的在借新还旧的恶性循环里挣扎，有的女生被逼得走上歧途，还有的不堪压力铤而走险，有的甚至因为绝望而自杀轻生。当然，真正被媒体关注和曝光的只是深陷网贷泥潭的年轻人中的很少一部分，但哪怕是这一小部分，便足以让人痛心。

在研究逾期和暴力催收问题的时候，一个名叫“债缓还”的网站引起了P2P情报局的注意。为研究该网站的运营模式，P2P情报局联系了该网站的相关负责人，就该网站的运营模式和现状进行了解。

这个网站的主营业务是网贷债务援助，目标受众主要是一些网贷的借款者，甚至是一些没有按时偿还网贷债务的借款者。

众所周知，借款人无法按时还款，无外乎三种情况：一是没有还款意愿，二是没有还款能力，三是既没有还款能力也没有还款意愿。对于没有还款意愿的人来说，催收还是能起到一定作用的，甚至随着催收力度的加大，催回的可能性，还可能与其出现正相关的趋势。但是对于没有还款能力的借款人来说，催收的作用就会弱很多。

所以，对待没有还款能力的人，单纯的催收可能并不是一个好方法。

很多年轻人在借款的时候，很容易高估自己的还款能力。由于金融知识匮乏，无力偿还债务时，就会选择借新还旧，陷入泥潭。

这个叫债缓还的网站，目前的受众群体就是这些年轻人，而债缓还的主要工作就是为这些年轻人普及信贷或法律方面的知识，帮助他们分析自己的债务现状，从而找到脱离泥潭的方法，也就是通常所说的“拉人上岸”。

债缓还联合创始人苟宏祥向P2P情报局表示，据了解，大多数借款者即将逾期或者已经出现逾期的时候，承受着极大的心理压力，容易出现一些“极端”的问题。他认为其实大部分借款者只要去了解自身的情况，向亲朋好友坦白，都可以解决问题。

“当下的一些组织的催收行为是赤裸裸的黑社会性质，是对人性与道德底线的挑战。我们很欣慰地看到，政府部门也在努力制定政策，对催收行业进行规范化整治，这个力度也是刚刚好的。要是规范过度了没有催收的存在了，恐怕会造成更严重的社会问题。债缓还积极拥护当下的政府政策。”

而在实务层面，催收者横竖只要钱，借款人死活没有钱，很容易陷入债务僵局。苟宏祥认为，要打破债务僵局的方式只能是从债务本身着手。“现有借贷问题的核心还是在债务人身上，而非债权人。放款利息的问题可以管控，而债务人没钱就是没钱，债缓还希望的还是能够从债务身上解决问题，教给他们办法，理清他们的思路，鼓励他们努力去工作，去赚钱。我们认为这是一个科学正确地解决问题的方式。”

知识普及和心理的疏导，可能能让一部分身陷网贷沼泽中的借款人振作起来，正视分析自己的债务问题，努力工作赚钱。但是不可否认的是即使如此，很多人在短时间内的收入提升也不足以缓解其承担的债务压力。

除了知识普及和心理辅导，债缓还还为其用户提供资金援助。向已经有债务并逾期的借款人放款，看起来是一件风险极大的事，债缓还目前主要是通过“大数据+人工审核”的方式，从借款原因、还款意愿、家庭条件等多个维度对借款人的资质进行审核。但是对于如何确保借款人提交资料的真实性，苟宏祥表示，确实可能会存在申请人刻意隐瞒部分信息甚至欺骗的情况，无法彻底杜绝，只能通过风控和沟通努力避免。

据债缓还官网介绍，债缓还致力于成为提供个人网贷援助和债务重组的社会企业，希望通过商业方式实现社会价值，为每一位用户打开人生新起点。据苟宏祥介绍，资金援助并不是债缓还的业务主线，甚至在极力避免被定位为“资金援助平台”，但还是有相当一部分人来找债缓还的直接目的就是为了借钱。对此，苟宏祥表示，“如果没有解决债务问题的决心，只是想再借笔钱应急的人，还是别来找我们了，互相浪费时间而已。”

苟宏祥表示，资金援助算是债缓还不得已而为之的一个事情，公司内部为此争论了很久。据介绍，债缓还的援助资金主要来源于“爱心人士”的支持和自有资金，对于借款人承担的利率也没有具体的规定。苟宏祥表示，在一个援助案例中，甚至没有向借款者收取任何利息和费用。

“给已经逾期的用户钱风险是非常大的，而且又不能赚钱。最终，我们还是说服了自己，想到‘初心’的问题，债缓还成立的最初目的就是以商业手段去帮助解决债务人的问题，解决社会问题。在庞大的债务人群体中，很多人还款意愿很高，但是的确现在已经想尽了办法，自己也在努力赚钱，如果给他们足够的时间，他们愿意还钱也有能力还钱，债缓还可以在此时出现，起到债务缓冲的作用，帮到这个人。”苟宏祥进一步解释。

但是对于资金援助的具体流程和细节，债缓还方面表示因为涉及到具体的内部业务问题暂时不方便透露。

据介绍，债缓还曾经也尝试过别的援助方式，比如与涉及到的网贷平台沟通，但由于每个借款者的情况和关系错综复杂，无法从根源上解决借款者无力还款的问题。

整体来看，债缓还尚不成熟，仍处在帮助逾期借款者“发现问题”的阶段，而在“解决问题”方面略显单薄，目前只有心理疏导和资金援助两种途径，且采用资金援助的比例较小。此外，虽然其初衷是通过商业方式实现社会价值，但债缓还目前仍未找到可持续的商业模式。苟宏祥认为，债缓还是个非常有价值的事业，正在努力寻找盈利的方法。

P2P情报局认为，对于如何帮助深陷网贷泥潭的年轻人，目前尚无完全成熟的解决方案。政府出台了民间借贷、网贷及催收的相关规范，对校园贷、现金贷等进行了强力整治，同时在政策环境和舆论引导方面做了大量的努力，但仍旧难以避免漏网之鱼的存在。而在解决当下实际问题的实务层面，债缓还模式至少是个值得探索的方向。

据苟宏祥介绍，截至目前，通过各种渠道来寻找债缓还的人数累计有5000人左右，并且这个数字还在逐步增加。

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