车贷头部平台擘画三四线城市汽车金融新蓝图

据汽车工业协会预测，我国二手车交易量有望在2020年达到2000万辆，预计车贷行业的市场体量将在万亿元以上。巨大的市场体量和可增长空间使车贷成了各路金融机构和网贷平台争抢的热宠。

据融360网贷评级课题组统计指出，一线城市和重点二线城市的车贷市场趋于饱和，较高的资金成本和运营成本驱使车贷平台将视线扩展到三四线城市包括县级市，四十家调研对象里有86.67%的平台已经开始进军三四线城市甚至更小的地级市。

业内人士表示，“目前行业总体辐射到的人群、地区、交易额均十分有限，车贷市场仅仅开发了十之二三，行业的管理、运营、风控水平尚处在初级阶段，从这个方面来看，车贷是不折不扣的蓝海，车贷市场的待开发潜力还非常大。”

对车贷平台来说，在已经充分竞争的市场环境下如何突围是个现实问题，需求饱和仅存在于存量市场，增量市场潜力无限。增量市场强调的是市场边界在扩散，整体量在提升，症结关键还是要发掘出汽车金融的增量市场。

? 而就发掘汽车金融的增量的方式，各大平台不约而同将目光聚焦在了三四线城市，在融360报告中显示，在公布业务（资产端）覆盖区域的29家平台中，有53.33%的平台在一线城市有网点布局，有93.33%的平台覆盖了二线省会城市，86.67%的平台已经开始开拓三四线城市甚至进军更小的地级市。笔者认为，一线城市由于竞争激烈，运营成本高，已经不是车贷平台所热衷的区域，二线省会城市则成为平台布局的“标配”，而三四线城市才是平台争先发展的区域。可以说，对车贷平台而言，迅速布局三四线城市车抵贷市场势在必行。

目前的车抵贷市场，竞争白热化的一二线城市可谓是存量市场，而增量市场则存在于三四线城市。根据第三方权威平台＊＊＊＊日前统计分析指出，一、二线城市的车抵贷竞争激烈，且汽车销量的减少势必会给车抵贷业务带来影响。而三线城市的市场的车抵贷需求并没有得到充分的满足。从市场主体及其需求来讲，影响车抵贷的因素主要有两个：其一是用户群体大小，也就是汽车保有量，当保有量增长，车抵贷服务不断完善的条件下，汽车资产变现的需求也会随之增加;其二是用户需求，也就是车主的借贷需求。这两个因素三四城市相比一二线城市都更有后发优势。

三四线城市已成为汽车增量市场主场

随着城镇化和消费升级的不断推进，三四线城市消费群体已成长为消费市场中的重要力量。据尼尔森数据显示，截至2017年底，三、四线城市的消费意愿呈增长态势，甚至已超过二线城市的消费意愿水平，城镇青年显示出了比以往更强的消费意愿。

汽车作为最能代表消费水平的商品之一，在这一方面表现得尤为突出。根据罗兰贝格的统计数据，2008 年以来，三、四线城市的汽车销量增速明显高于一、二线城市，在全国汽车销量中的占比越来越高。未来，随着用户消费力的提升和终端渠道的下沉，三四线城市居民对私家车的需求也进入爆发期，其汽车消费潜在意愿远超一二线城市。

《汽车周刊》2017年的统计报告指出，2018年欲购车用户中三线以下城市占比达到77%，远超一二线城市。显见，三、四线城市将成为未来主要的新车增量市场。

伴随着三四线城市新车数量的持续增长，在个人征信体系的完善以及汽车金融服务不断丰富的背景下，汽车抵押的借款需求也将会被激活。

三四线城市小微企业集中，借款需求旺盛

车贷资产与其他资产的显著不同在于，车抵贷面向的客户主要是小微企业，简单说就是个体工商户，三四线城市的个体经济占比反而会更高。笔者指出，车贷行业在未来还有着很大的发展潜力，随着国家城镇化进程的推进，未来三四线城市将步入扩张期，城镇人口总量将持续增长，车抵贷潜在的客户——小微个体在三四线城市的总量将非常可观。

抢在市场大规模反应前提前布局三四线市场，实现产融结合，深入到汽车行业，部分头部平台走在行业之先，抢先稳据了三四线城市的车抵贷市场。笔者认为，无论是汽车经营商还是服务商，金融已经成为他们重要的支撑，而在针对终端的汽车消费者，将会有更加多样、更加灵活的金融形态出现。

笔者认为，未来车贷行业一定是利率、额度和效率的竞争，无论是从管理人员上的筛选，还是买卖价额度、利率的竞争上来看，提前布局三四线城市，抢占车贷效益价值新高地势在必行。

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