竞争对手后来居上，微贷网能否保住老大地位？

看到这么多的入局者，微贷网该高兴还是担忧？

提到汽车金融，微贷网曾凭借扎实的苦功夫，在江湖上赢得了地位。但今时不同往日，随着银行、网贷、出行平台等市场主体纷纷杀入，它昔日的辉煌，还能否延续?

独角金融看到，就目前来看，微贷网仍然以1813亿元的累计成交额，成为车贷市场的龙头老大。其核心基础业务是车抵贷，占比为八成以上，90%以上的借款客户来自线下，其他业务包含汽车消费金融和信用贷款。

自古长江后浪推前浪，各项业务都迎来劲敌，来自杭州的微贷网，又该如何接招呢？

“老大”地位怎么来的

作为一家运营近7年的车贷平台，微贷网截至目前的累计成交额已经达到1813亿元，截至2018年3月31日，借贷余额达到170亿元，累计交易(借贷)笔数449万个，累计借款人数量176万人。

网贷之家数据显示，2017年微贷网的总成交量位居车贷领域第一名。除了成交数据之外，微贷网在吸金能力方面也颇有实力。数据显示，微贷网2016年营收17.76亿元，净利润为3.25亿。2017年营收36.7亿元，净利润为5.44亿元，其净利润同比去年增长67.38%。

此外，微贷网的上市公司股东背景和高估值，也是其在行业内名声大噪的关键因素。

2014年，微贷网获得上市公司汉鼎宇佑（300300.SZ）的实控人王麒诚旗下的杭州汉鼎宇佑股权投资合伙企业（有限合伙）（下称“汉鼎投资”）领投的A轮融资，其后，汉鼎宇佑多次通过其全资子公司浙江汉鼎宇佑金融服务有限公司（下称“汉鼎金服”）收购微贷网的股权。

2017年6月，汉鼎宇佑通过汉鼎金服以自筹资金3.47亿元向汉鼎投资收购微贷网6.66%的股权。彼时，微贷网估值达到52亿元。

五个月后，汉鼎宇佑以总价2.975亿元分别转让微贷网共计3.5%的股权给北京千山信远投资管理有限公司和上市公司国盛金控（002670.SZ）的全资子公司深圳国盛前海投资有限公司（原名“深圳华声前海投资有限公司”）。按照这次股权转让的作价估算，微贷网的估值上升到85亿元，较之前的52亿元增加了33亿元。

估值一路飙升，又背靠汉鼎宇佑和国盛金控两家上市公司，微贷网的发展备受外界讨论，赚足了眼球。

但是，微贷网并不是稳坐江山。随着各路资本纷纷杀入汽车金融的细分市场，无论是车抵贷业务，还是汽车消费金融业务，微贷网都还有一场硬仗要打。

车抵贷江湖

据网贷之家不完全统计，截至2017年9月末，涉及车贷业务的网贷平台541家，占正常运营平台的比例为27%。以车贷为主的平台除了微贷网，还包括投哪网、爱钱帮、人人聚财等。深圳的车贷平台投哪网，2013年11月上线，截至4月25日，累计借贷金额已达到540亿元，借贷余额60亿元，在全国也已布局400多家门店，与微贷网5年500家门店的目标相差无几。

此外，还有一些小规模的车贷平台也活跃在市场上，例如点牛金融今年3月在美国纳斯达克上市，其2017全年累计成交额只有12亿，甚至比不上微贷网一个月的成交额。但这样的“袖珍”平台却抢先走上了资本市场的赛道，成为“车贷第一股”，这对于老大微贷网来说，有点“没面子”。

除了网贷之外，也有不少其他公司涉足车抵贷业务。

新三板挂牌公司神州优车（838006.OC）旗下布局了汽车金融服务平台神州车闪贷，其中，车主贷产品主要是与浦发等商业银行合作，为客户提供汽车抵押贷款服务，目前已拥有上百家车闪贷门店。

神州优车拥有出行和汽车领域的庞大用户量，其布局车抵贷业务，对微贷网来说也是不小的压力。

日前，支付宝上线的一款车抵贷产品车金融也颇受业内关注。车金融是由蚂蚁金服的全资子公司蚂蚁智信与前海众诚融资租赁联合推出的，只有借呗用户才可以线上申请贷款。前海众诚作为其线下服务提供商，为客户办理面签、车辆评估并提供融资资金等。

支付宝作为一款“全民应用”，如果将来车金融的业务全面放开，对微贷网或者是其他从事车抵贷业务的公司而言，将是不小的威胁。

随着车贷公司涌现，用户选择车贷的渠道也越来越多，这与向银行贷款，或者选择信用卡分期付款这种传统的方式相比大相径庭。但是，2017年银行大举发力零售贷款业务，汽车金融作为零售贷款业务之一，也正逐渐受到银行的重视。

平安银行（000001.SZ）年报显示，2017全年汽车金融业务累计新发放贷款1183亿元，同比增长44.2%，包含新车贴息贷款业务、二手车贷款业务和车抵贷业务等，2018年，平安银行将以汽车为战略首位，加快战略转型。

银行入场，网贷、出行平台等纷纷涌入，汽车金融的市场竞争主体越来越多。车抵贷作为微贷网占比超八成的核心业务，微贷网该如何巩固其老大地位呢？

汽车消费金融市场会是一个好的突破口吗？

新车、二手车市场难颠覆

微贷网目前有两款汽车消费金融产品，“微出行”和“车分期”，主打新车借贷和分期购车，主要服务非一线城市。但是据其相关负责人表示，“汽车消费金融业务在微贷的整体业务中占比非常少。”

未来微贷网提升这部分业务占比还有空间吗？先看看市场环境。

从2013年开始，BATJ就陆续进入汽车消费金融市场。腾讯投资了B2B平台优信拍、C2C平台人人车、C2B平台天天拍车，对新车和二手车电商的细分领域进行了完整布局。百度也不甘示弱，投资了优步、天天用车、51用车、优信二手车等公司。

阿里则成立阿里汽车事业部，并宣布联手蚂蚁小贷和众多汽车厂商推出“车秒贷”产品，动作频频。

长期以来，市场上分布众多汽车消费金融公司，传统平台如上汽通用汽车金融，以及新平台易鑫集团、美利车金融等。还有一些互联网汽车交易平台如优信、车好多等，也都建立起了自己的汽车消费金融服务。

传统的汽车消费金融公司在品牌知名度和发展规模上毫不逊色，成立于2004年的上汽通用汽车金融，是我国首家也是规模较大的汽车消费金融公司，截止2017年末，公司表内外总资产规模合计突破1200亿元人民币，是强有力的竞争对手。

而优信、车好多、大搜车等汽车交易平台，不断融资，疯狂烧钱，海铺广告，“他们做汽车消费金融服务只是为了促进二手车交易，不是为了在金融上盈利，这对像我们微贷网这样的金融信息服务公司来说是很不利的。”微贷网副总裁汪鹏飞认为，二手车分期在一线城市已经没有机会。

汽车消费金融市场的发展难点重重，易观汽车出行行业高级分析师赵香向独角金融表示，“诸如风险管控标准严格和个人信用数据难以共享的冲突问题、大众消费习惯的问题等。”

但尽管“骨头难啃”，一些互金公司还是不断进入汽车消费金融领域。

上市公司二三四五（002195.SZ）日前成立了汽车金融事业部，推出“2345车贷王”来代替之前的现金贷产品。因为现金贷被一刀切，有场景的汽车消费金融成为了“救命稻草”，越来越受到众多互金公司热捧。

分食者众多，在如此激烈的竞争环境下，微贷网的自身条件显然并不占优势。

根据网贷天眼预计，到2018年，我国互联网汽车金融的总规模可达1.85万亿元，未来互联网汽车金融行业前景广阔。

微贷网的相关负责人对独角金融表示，“微贷网未来将会在金融科技领域利用人脸识别、区块链等新技术做产品和服务的创新。未来在汽车后市场和供应链金融领域会做更多探索。”

各方入场，留给微贷网的时间不多了。

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