“假存管”的P2P平台，问题一定很大！

2016年8月24日银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室共同发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确要求P2P平台资金必须进行银行存管，资金存管也成为网贷平台长久发展的重要基础，甚至成为平台发展的生死符。

过去的一年网贷行业迎来了“存管潮”，银行存管由原来的高门槛，仅有少数平台对接银行存管到如今呈爆发性增长，有数百家家平台在2017年上线了银行存管。

随着互联网金融知识的普及，P2P网贷的用户、投资人对P2P网贷的认知加强，逐步远离没有上线银行存管的平台，银行存管成为投资人选择平台的标准。

按照监管要求，银行应为平台、出借人、借款人等建立资金独立账户，以确保投资人借贷资金和平台资金分账管理。实现平台不触碰投资资金的安全机制，存管银行对资金流向进行监管、监管。

随着监管政策的日渐趋严，银行存管被置于投资者选择平台时的判断条件之一，这也迫使平台也对存管更加重视。

平台一方面为了迎合监管的政政策要求，一方面为了抵消投资人的投资顾虑，一些未上线存管的平台就会进行一些“弄虚作假”的小动作，进行虚假宣传伪造存管信息，并且手段颇有花样。

平台谎称已进行资金银行存管

但具体的银行信息却没有披露出来，并以种种理由拒绝告知投资者时哪家银行。部分平台对投资者称因监管要求，禁止平台利用存管银行进行宣传。这样平台即可欺骗用户称已存管，又可避免利用银行名称进行诽谤的罪过。

辨别方法：辨别平台是否存管的方式很简单，上线银行存管的平台，在注册时会提醒投资者开通存管账户。需要注意的是：电子账户式直接存管的开户人一定是自然人，而不是平台运营公司。

平台仅是与银行方面签订了存管协议

签约协议后，还需要进行审核及技术对接，全部通过后才可正式上线存管，才能为用户建立存管账户，提供存管相关事宜。而仅仅签约协议，实则为平台偷换概念、以次充好的幌子。

辨别方法：部分平台会标明银行存管的各项进展事宜，对于无进度的可以询问银行工作人员，以确定存管的真假及存管的进展。

第三方支付存管非银行存管

联合存管是“银行+第三方支付”模式，由银行和第三方支付机构合作为平台提供服务。其中，存管银行提供网贷平台存管账户，第三方支付机构提供账户体系并担任资金结算等技术辅助。联合存管模式只是在一定程度上限制了网络借贷机构对客户资金的直接触碰，但银行机构却无法切实有效地监督账户内的资金流转。

辨别方法：这类账户为虚拟账户，不显示具体账户信息，其支付通道往往为第三方支付。目前符合监管要求的存管方式有为银行直连和直接存管，不属于以上方式的则为联合存管。

银行存管是避免平台造就资金池，以及卷款跑路有效的措施。监管政策下发的目的是为投资用户的投资资金提供监督机制，所以银行存管仅仅如字面意思，存管而已。存管不提供资金的保障措施，而是仅仅作为判断平台是否有长远运营的一种主观臆断。不论平台实力和运营状况如何，而是仅从合规层次上考虑，上线银行存管的平台，具备了在网贷界内发展的基本条件。

上线存管的确可以为平台增加一定的背书，但平台自身的能力和安全胜过一切增信背书。上线银行存管并不代表平台绝对安全，银行也不允许平台拿银行存管做增信宣传，但不宣传不代表不做信息披露，投资人是可以通过信息披露，或者网贷平台的后台系统清晰辨别是非真上线了银行存管。

银行存管并不代表银行对平台及项目的真实性进行监管担保，所以投资风险依然存在，因此在选择网贷平台时，除了基本的合规条件，仍要对平台进行全方面的考察，标的是否真实，信息是否透明，以及对平台的风控能力进行评估。

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