车贷的风控各个岗位都在做什么，岗位说明

车贷风控部六个岗位职责说明

一、信贷专员

1、按照客户申请的产品对申请资料进行完整性审查，确定业务端提交的资料与公司规定的进件材料列表相符合，对于未能提供完整资料的申请作打回业务端补充处理。对于禁止进件的情况作拒件处理。勾选填写车辆信息表。

2、对客户的信息进行网络查询，如人法网信息，全国企业信息查询，失信名单查询，P2P黑名单查询，中国裁判文书网等。对客户提供的工作单位进行网络查询并记录单位座机号码（可利用114查号查询）。

3、对车辆信息进行查询：如事故、违章等信息。出现过重大事故的车辆以拒件处理；违章次数超过5次且并未处理的，应当作出标记。

4、电话审核

（1）单位信息核实：对比网络查询中找到的单位座机号码和客户提供的单位座机号码，若一致则进行拨打；若不一致则优先拨打查询到的座机号码。验证客户工作是否真实正常，在单位任什么职务，品行如何，有无不良嗜好等（参照电核问题表）。同时可验证客户提供的同事联系人及家庭信息是否为真实。核实车辆信息比如品牌、型号、颜色等。若发现工作信息造假的一律拒件处理。若出现疑问应记录下来。（可以伪装成快递电话验证）

（2）家庭信息验证：此处可先拨打朋友联系人电话进行验证，若该联系人对客户家庭信息一无所知应定义为提供虚假联系人作拒件处理。若该联系人对客户家庭信息较了解，则可在此处验证客户的配偶信息，住址信息及工作信息等，并与客户在申请表上填写的信息进行比对。拨打配偶（父母）电话验证客户的家庭、工作信息，并对财务状况进行提问（参照电核问题表。家人知晓贷款的情况下，若不知晓让客户本人自己想好理由和借口）。核实车辆信息比如品牌、型号、颜色等。若出现疑问应记录下来。（可以伪装成快递电话验证）

（3）拨打客户本人电话验证工作、家庭、车辆信息，并对之前电审时产生的疑问进行重点提问，听客户如何解释。

5、就材料审核及电审的结果提交初审意见，并提出外访建议。

初审及电审工作的要点：（1）对材料的完整性、合规性进行审核。（2）根据客户提交的各项资料结合电审不断的做交叉验证，检查客户信息的真实性。

二、外访专员

1、对于需要做上门调查的客户进行实地走访。走访调查建议采用明暗结合的方式，以便于得到更加真实的信息。（暗访：在不通知客户的情况下进行调查；明访通知客户配合调查）根据外访调查表的内容及要求进行调查。

2、工作单位调查

（1）上班族类客户：到达客户单位附近后首先观察客户的单位名称是否和申请表一致，车辆是否在场，其次应观察是否有传达室、门卫、前台等人员并就客户的情况进行了解。确认客户的工作信息为真实后可直接进入单位寻找客户或拨打客户电话见面。进入到单位后要注意墙壁上是否有值班表或业绩排名表等表格并在其中寻找客户姓名、职务等信息。观察客户办公环境及办公室名牌。见到客户后寻找独立环境进行外访核查表的填写及访谈。（可要求与同事联系人见面）。

（2）法人或个体工商户类客户：到达客户单位附近后首先观察客户的单位名称是否和申请表一致，车辆是否在场，其次应观察是否有传达室、门卫、前台等人员并就单位及客户的情况进行了解。联系客户或进入单位后，对单位的环境进行观察，确认运营状况是否正常，员工人数，对客户公司的主营产品进行了解询问年产值、利润率、原材料价格等相关问题。若是生产加工或零售型企业需要了解库存量，订单量，拍摄上下游往来单据等材料。核对营业执照等企业资料是否相符合。厂房是自有还是租赁，若是租赁需要拍摄租赁合同。

3、家庭情况调查：首先搞清楚客户的房产数量，确定其长期居住的地址。进入客户住处后对每一个房间进行拍照，厨房是否有油烟，卫生间是否有个人清洁用品等，对客户住处的女性化妆品、空调、电视、冰箱等可以特别拍照，以确定客户的消费水平。对客户就家庭情况进行访谈，了解所有同住人的姓名、工作、与客户的关系等信息。着重了解客户子女的信息例如：姓名、性别、年龄、工作单位或就读学校及班级等，若有子女照片则重点拍摄（客户不知情的情况下）；核对客户的个人资料，身份证、户口本、结婚证等。告别客户后可回到客户居住地附近向邻居等人员了解客户的情况，家庭是否和睦、有无不良嗜好、有无催债人员上门等。

4、结合对客户的单位及家庭的调查情况，提交外访报告，并在报告中给出客观公正的外访建议（通过或拒件，拒件需要说明理由）。

要点：外访过程中要求对客户单位和家庭所在地的路牌，小区大门，单位名牌，楼栋号，单元号，户号等进行拍照。对客户的单位办公环境，居住地环境等进行拍照。整个外访过程必须全程录音（包含暗访过程）。对客户的评价必须客观公正，禁止索要或收受客户钱财，一旦查实立刻开除，情节严重金额巨大的公司保留起诉的权利。

三、客服专员

1、解答客户对贷款产品的疑问，例如：贷款利率，周期，还款方式等。

2、协助客户签订相关合同及协议：

（1）借款合同

（2）抵押合同

（3）融资居间服务协议

（4）车辆转让协议

（5）授权委托书

（6）委托划款确认书

（7）车辆钥匙交付及授权承诺书

（8）授权委托书&融资服务确认书

3、为降低风险及规避法律纠纷，在签约放款前尽量制作以下材料：

（1）借条（出借方不可和抵押权人相同）

（2）二手车买卖合同（买方不可和抵押权人相同）

（3）收条（今收到XXX购车款XXX元，全部车款业已结清，车辆牌号XXXXX的车辆的所有权及处置权归属XXXX所有。此处XXX应与二手车买卖合同方相同，不能与抵押权人相同）

4、签约的时候记得抄写客户手机通讯录联系人（10—15个），而且做到两个提醒一个核实一个签约照：一、提醒不能逾期；第二，提醒不能出江苏省；第三，核实平台账号；第四，签约照2张。

5、签约完成后，将客户资料、已签订的合同协议等文本整理归档交财务部存档管理。

要点：客服签约是风控流程的最后一步且涉及到相关的合同、协议、法律文书等。所以客服人员在签约时必须再三核对确认申请人在每一处需签字的地方签署完成；所有文件签署完毕。签约过程需要全程录像。

四、电催专员

1、在还款日前三天通过短信形式提醒客户按时还款；在还款日前一天致电客户，提醒客户按时还款；还款日当日电话通知客户按时还款，并告知一旦逾期产生的费用和后果。

2、对逾期客户进行电话催收，告知逾期可能产生的后果。（质押类客户逾期15天处理车辆，如客户表示手头紧但是会在十五天内尽快还款，要与客户约定还款具体日期并告知约定日期还款产生的逾期费用；如客户一直不接电话或失联应立刻上报至风控经理处。）

3、对逾期客户的联系人进行联系，了解逾期客户近况，是否有突发事件或其它特殊情况。

五、催收专员

1、定期对贷款客户进行走访，了解客户近况。如发现客户有异常情况应立刻上报风控经理。

2、质押类逾期客户在电催时出现拒不还款或失联的情况时，催收专员上门调查客户情况，与客户面谈促成客户还款。如发现客户已跑路或被多人追债的情况应立刻上报风控经理。

3、GPS类客户一旦出现逾期，GPS专员立刻上报风控经理并将GPS信息提供给催收专员，由催收专员带着各类合同、协议、授权书等文件的复印件到财务室提取相关车辆的钥匙，上门扣车。该过程由GPS专员发起并全程提供GPS定位数据支持。如扣车成功则开往公司指定地点，如扣车不成功则立即上报。

4、对GPS专员发现的GPS信息异常的客户进行上门调查，是否有突发事件或其它异常情况。GPS信息异常的原因。如发现客户异常则立刻上报并执行第3步流程。

要点：无论电催人员或催收专员在发现客户异常时必须第一时间上报主管或风控经理。不得辱骂客户或与客户争执。催收专员上门调查或收车时不得与客户发生肢体冲突或有任何暴力行为。以保护己方人员的人身安全为第一。

六、GPS专员

1、联系GPS师傅，约定时间为抵押车辆安装GPS.

2、负责日常GPS数据的监控，发现GPS报警信息或任何异常情况必须立刻上报风控经理。每辆车每日最少监控5次且监控时间需要合理分配。GPS专员手机必须24小时开机并打开监控软件以接收可能的报警信息。

3、负责抵押车辆GPS安装情况的检查工作。抵押车辆是否按照公司要求正确安装了GPS监控设备，已安装的GPS设备是否正常工作及定位信息是否准确。

4、配合催收人员的催收或收车工作，为催收工作全程提供GPS定位追踪信息。

要点：必须按照计划完成每天的监控工作任务。发现任何可疑或异常的情况必须立刻上报。发生GPS报警应立刻通知相关人员（风控经理、催收人员24小时保持电话开机状态）。对已安装的GPS进行完整严格的测试，确保设备运行正常，定位信息准确。

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