如何应对网贷备案“大考“ 车贷平台以身作则

进入5月后，网贷备案时间越来越近，在此时间节点下，各个网贷平台的整改也进入冲刺阶段，而纵观行业的备案发展情况，可谓充满了坎坷，其整改难度之大让人始料不及。

网贷平台备案可能延期 监管叫停备案细则发放

有消息称，监管部门在近日紧急下发通知，要求各地暂停发放网贷备案登记细则（正文及征求意见稿）。

据不完全统计，截至目前，全国共有21个省市地区出台了备案登记管理办法、整改验收工作表等备案相关细则，包括厦门、广东、上海、深圳、北京、广西、浙江、江苏、福建、江西、新疆、保定、山东、河南、山西、大连、广州、天津、合肥、重庆、吉林等。

另有接近金融监管的业内人士透露，由于网贷整改验收工作量大、难度大、进度滞后，将向后调整网贷备案最终期限，目前最后期限还没有确定，需要等下一步通知。

在业内人士看来，距离网贷登记备案不足3个月的时间节点，备案细则发放被紧急叫停，最直接的影响是网贷备案工作可能会延期。

笔者认为，银行存管、信息披露、业务合规、存量业务化解等都是影响网贷平台备案进度的关键问题。此次网贷平台备案由各地方的金融监管部门负责，但以目前各地的情况来看，时间紧张，人员配备也稍显欠缺。从这些来看，备案难度确实不小。

互联网资管新规出台 网贷备案门槛难度再增加

实际上，自59号文件发布以来，各地互金企业基本上都把备案当做头等大事，不少平台为了合规甚至暂时停止平台信贷业务。

同时，随着平台备案大限将至，今年3月月底，金融风险专项整治工作领导小组办公室又下发了《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》（简称“29号文件”），要求依托互联网公开发售资产管理产品，须取得中央金融管理部门颁发的资产管理业务牌照或资产管理产品代销牌照，否则视作非法金融活动。

对于网贷机构将互联网资产管理业务剥离、分立为不同实体的，29号文件要求应当将分离后的实体视为原网贷机构的组成部门，一并进行验收，存量业务未压缩至零的，不得对相关网贷机构予以备案登记。这对于那些涉及互联网金融资产管理的平台来说，更是雪上加霜。

根据第三方机构的数据显示，截止至2018年4月底，仍在从事车贷业务的正常运营平台有332家。同时，涉及过车贷业务并且在运营中的平台有859家（包括现在已经不做但之前做过的），而涉及过车贷业务的P2P平台累计至少有1752家。也就说，截至4月底，P2P车贷平台的淘汰率或已超80%。

同时，和讯网发现，截至5月9日，网贷之家数据显示，涉及过车贷业务的P2P平台共有569家已停业或转型；截至2018年5月9日，涉及过车贷业务的P2P平台里，出现提现困难、经侦介入、跑路等问题的平台达329家。

显而易见，P2P车贷市场优胜劣汰明显。当前备案整改涉及的网贷平台数量众多，分布不均，平台的质量也参差不齐，监管面对的压力非常大。

尤其是一些比较知名的大平台，因为存量交易累计金额巨大，投资标的金额也不小，要想在短时间内达到监管要求的20万以下的标的额度要求，难度很大。如此一来，很可能造成小平台备案容易、大平台备案反而较难甚至很难成功通过的尴尬局面。也正因为如此，业内多位人士均倾向于认为，网贷平台备案延期的可能性较大。

??网贷平台应对备案大考：与监管同行 向合规靠拢

对于备案前夕的网贷平台而言，要想顺利实现备案，只有紧跟政策的脚步，切记不可“任性妄为”，更不能错误解读，并严格参照地方备案细则要求，一一对应，争取条条落实，这才是顺利通过的第一要义。

梳理后发现，在备案压力下，为响应监管整改要求，推动合规备案工作，行业内不少平台的整改力度愈发明显和果断。

今年3月下旬，网贷平台人人聚财宣布，对定投宝产品进行了下线处理。4月，小牛在线为合规整改下线集合标，红岭创投则发布公告称，将暂时对快借标、议标、特标、公信贷及部分推荐标下线暂停债权转让功能。值得关注的是，车贷平台宜聚网为了合规调整，在今年3月份也下线了平台的自动委托投标工具定存宝，并于3月底正式上线银行资金存管系统，以实际行动积极配合金融监管机构对于平台整改工作的要求和指示。

笔者认为，在当前备案制下，银行资金存管系统的上线，是人人聚财、宜聚网等车贷平台在自我规范、合规发展下取得的阶段性成果，而无论备案延期与否，这类车贷平台都会一如既往坚持合规经营，争取早日实现备案。

据了解，以人人聚财、宜聚网等为代表的车贷头部平台因车贷业务本身的小额分散特性已经符合监管政策的限额要求，所以长期以来，对实现备案有充分信心。

早在此前，这些平台均已先后完成投资人风险评估、电子签名等工作，并通过了公安部信息系统安全等保三级认证，正有条不紊地开展备案的筹备工作。

在笔者看来，2018年整个行业注定成为备案元年，备案将仅仅是个开始，而合规工作常态化、健康稳健发展将是将是车贷头部平台矢志不渝的追求，它们也将严把风险，筑牢根基，切实做好自身规范运营。

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