金融行业迎来最严监管 公司将完全透明

监管，到底是怎么看待区块链的？

实际上，政府将区块链视为“监管工具”，并将其运用在各行各业的监管中。

早在2016年，贵阳市人民政府新闻办公室出版的《贵阳区块链发展和应用》的报告，就透露了关于区块链的诸多监管细节。

监管将其称为：主权区块链。

而主权区块链落地的第一个场景，就是互联网金融的监管。

相关机构已开始着手布局。

在这一套“上帝视角+数据铁笼”的监管模式下，互金行业将完全透明，被一眼看透……

01、上帝视角

值得注意的是，《贵阳区块链发展和应用》的撰写人，是时任贵阳市市委书记陈刚。

此后，陈刚被国家钦点，于去年5月，调任河北，全面负责雄安新区的工作，成为“千年大计”雄安背后的“大脑”。

因此，有不少业内人士认为，这份报告透露的，是中国对于“区块链”的终极思考。

而这份报告，也被称为“泄露天机”的报告。

在这个报告中，描述了区块链在多个场景的应用规划。

特别值得注意的，就是报告中提到了运用区块链，对互联网金融进行监管。

2015年，中国的互联网金融迅速崛起，并在2017年，掀起了整个金融圈的“科技革命”，并带来了消费金融浪潮。

互联网金融对于中国金融的推动力，功不可没。

有功，但也有过。

整个互联网金融的发展，都在采取“撞线式创新”。

P2P的野蛮生长、现金贷的混乱不堪、资管市场的脏水横流，让监管头疼不已。

而在贵阳区块链报告中，也描述了行业的诸多问题：

监管套利多，跨业监管难；

信息不对称，导致监管出现滞后；

进入门槛低，导致金融欺诈和反洗钱监管压力大。

对于互联网金融投资者而言，一旦平台出现问题，用户维权和取证都是难题。

行业因此，陷入了“一放就乱，一管就死”的魔咒之中。

面对这些问题，报告提出了一个解决思路：借助区块链技术，实现“穿透式监管”。

具体怎么操作？

监管利用区块链搭建一套监管网络，让所有公司成为节点。

在这套系统中，监管保留一个“超级后门”，可以用上帝视角俯瞰系统。

比如，如果是现金贷，接入这套区块链监管系统之后，所有人的数据，借了多少钱，利率是多少，监管都将一目了然。

如果发现节点出现异常，监管可以随时冻结账号的资产。

对于违法的交易，监管机构可以撤销或者强制停止。

说起来，这套系统除了解决监管的问题之外，还可以解决行业最大的一个痛点：数据共享。

在现金贷领域，行业面对最大的问题，就是借款人多头借贷严重，一个人在多个平台借款，你永远很难得知他的杠杆率和风险有多高。

在报告中，曾反复强调一个概念，就是“数据铁笼”。

所有的数据都锁定在区块链中，进行加密管理和存储，然后再进行共享。

监管的目的，还不止如此。

各个细分行业，可能会形成单独的一条链，然后，各条链再结绳成网，形成一套“天网体系”。

这才是天网恢恢，疏而不漏。

而区块链监管的执行者，会是谁？

答案就是公务员。

公务员也是节点，他们本身也受到区块链的监督，不能玩忽职守或者权力寻租。

为了保证这套系统的运转，监管甚至设计出了激励体系，如工作量激励和“点赞”机制。

如此，还调动了公务员的积极性，来维护这套系统的运转。

来设想一下，未来的互联网金融行业会是什么样子？

互金企业就如透明一般，呈现在监管面前。

资产穿透、行业信任、数据共享，都再不是难题。

02、开始落地

实际上，这套“天网”系统没有止步于计划，已开始落地。

2017年年末，四川省自贸区金融服务局，上线了一套新的区块链金融监管沙盒系统，目的就是用来监管“小贷公司”。

此前的监管，极为困难。

“20多家小贷公司，每年都需要做一次牌照审批，都需要上传数据。”Higgs Block CTO李贵宁称。但是，这时候上传的数据，有的会很奇怪，甚至会很难辨别真伪。

这意味着，监管只能看到小贷公司主动呈上来的数据，不能做到实时穿透的监管。

2016年底，其中一家小贷公司跑路，出现了群体性事件。这次事件，促使监管决定采取全新的监管方式。

而此时，区块链技术火了。

而监管就搭建起这套“沙盒系统”。

李贵宁向一本区块链介绍，他们帮助监管设计了这个系统，布置了9个节点，链上的有监管机构、银行、大数据公司、小贷公司、担保公司等。

公司能看到自家的数据，监管机构能看到所有的数据，甚至可以介入，拥有“一票否决权”。

这和报告中的区块链监管基本一致。

而小贷公司的数据，基本都要求“上链”：如账务系统、业务审批流程、借款明细等等。

而监管机构，几乎开启了上帝视角。

关联交易、自融、违规这些操作，都难逃法眼。

“在上线第二天，系统就检测出了关联交易，额度还不小。”李贵宁称，“监管机构还把这个案例，带到金博会宣讲。”

也就是说，监管区块链已开始了落地征程，并有了不错的案例。

“全国开始大规模推这套监管体系，是大势所趋，不可逆转。而切入的第一个场景，恐怕就是互联网金融。”接近监管层的知情人士透露，因为互金行业几乎都是数字金融，数据和资产都极容易“上链”。

一个新的监管时代，到来了。

03、困难重重

这套“上帝视角+数据铁笼”的监管模式，确实描绘了一幅长治久安的画面。

但是，被监管的公司，却有诸多不乐意。

这种“穿透式”监管，要求公司将数据毫无保留地“奉献”，甚至将业务一部分控制权交出。

“他们肯定不满意，谁愿意被如此监管呢？”李贵宁表示，区块链监管系统最大的阻力，就是互金公司的不配合。

“我们系统早就做好了，银行对接没有问题，小贷公司拖了3、4个月，为了让他们用这个系统，监管机构发了2、3个文件。”李贵宁称，“第一阶段，只接了两家小贷机构，后面几个阶段才慢慢扩大。”

甚至有小贷公司，声称自己没有“信息化系统”，交易都走线下，因此无法配合“数据上链”。

这还是有牌照的正规军，没有牌照的就更加困难了。

另一方面，这样的监控，让人担忧行业的创新会被扼杀。

中国实在是一片特殊的市场，一直都是市场先行，监管再至。

先发展，再治理，几乎成了行业滚滚向前不变的模式。

“如果把监管标准定死，就会限制创新。”和签首席技术官张金帅向一本区块链表示，“到时候，公司工作的重点可能都不是‘创新’，而是弥补监管漏洞了。”

而区块链技术，并不是一个放之四海皆准的方案。

“如果把各家的交易数据，整体都放到链上，风险就太大了。”张金帅称，因为目前，区块链技术并非不可攻克，“如果造假、攻克系统能获得更大的利益，肯定会有人去做。”

如此一个数据宝库，黑产大军或者一些居心叵测的玩家，都会垂涎。

另一个让人担忧的难题，就是目前区块链技术的效率，实在不高。

面对海量的数据，区块链的优势并不大。

“区块链需要共识。建立一个共识要花费时间、资源的代价。”李贵宁解释，“尤其是金融领域，大数据、云计算、云存储，并不一定适合多中心的区块链。”

尽管困难重重，但政府已开始将区块链落地监管的征程。

金融行业开始进入下一个监管时代……

但，这一通透的监管，是否会让行业陷入“水至清而无鱼”的另一个困境？

标签：